Možno vás to prekvapí, ale od apríla 2021 je priemerné skóre FICO 716. Priemerné skóre FICO naďalej rastie, odkedy v apríli 2017 prvýkrát dosiahlo 700.
To však nebolo jediné prekvapenie. Myslíte si, že 23,31 TP3T spotrebiteľov má skutočne kreditné skóre 800 – 850? FICO skóre je zvyčajne medzi 300 a 850. Skóre 800 alebo vyššie sa považuje za špeciálne FICO skóre.
Nerobte si starosti, ak je vaše skóre nižšie ako 800. Panel Excellence začína pred 800, ale počet, ktorý chcete dosiahnuť, závisí od použitého kreditného hodnotenia.
Dve najčastejšie používané skóre sú FICO Score 8 a VantageScore 3.0, pozrime sa na obe.
Čo sa považuje za vynikajúci kredit?
FICO Score 8 je najpoužívanejšou verziou všetkých troch úverových inštitúcií. Ako sa podľa myFICO.com vyvinul rozsah úverov FICO:
- Excelentnosť: 800 a viac.
- Veľmi dobré: 740 až 799.
- Dobré: 670 až 739.
- Spravodlivé: 580 až 669.
- Chudobní: 579 a menej.
Pri pohľade na rozpis si možno myslíte, že potrebujete aspoň 800 bodov. Ak chcete byť ohodnotený ako „vynikajúci“, tak. Ale nepotrebujete skóre 800 FICO, aby ste získali najlepšie sadzby na pôžičky a kreditné karty.
Podľa Informa Research, ak máte skóre aspoň 760, ste v dobrej kondícii. Hypotéku s fixnou sadzbou na 30 rokov môžete získať za $300 000 pri nízkej sadzbe 4,919%. So skóre 820 získate rovnaký pomer. V očiach Fica možno nie ste technicky vynikajúci, ale koho to zaujíma? Dôležité je získať najlepšiu cenu.
Tu sú rozsahy úverov VantageScore podľa Experian, jedného z troch hlavných úverových úradov:
- Výborná: 781 až 850.
- Dobrý: 661 až 780.
- Spravodlivé: 601 až 660.
- Slabé: 500 až 600.
- Veľmi slabé: 300 až 499.
FICO skóre 750 sa považuje za veľmi dobré skóre. Ale VantageScore 750 sa považuje len za dobré skóre. Váhy týchto faktorov nie sú identické, preto ich nemožno priamo porovnávať so skóre.
Čo ovplyvňuje vaše kreditné skóre?
Tu je päť faktorov, ktoré sa zohľadňujú vo vašom skóre FICO:
- História platieb: 35%.
- Využitie kreditu: 30%.
- Dĺžka úverovej histórie: 15%.
- Kreditný mix: 10%.
- Nový kredit: 10%.
Ako vidíte, história platieb a využitie kreditu sú veľmi dôležité. Väčšina verzií kreditného skóre tiež zahŕňa tieto dva faktory vo svojich ratingoch, ale majú odlišnú váhu.
VantageScore neposkytuje percentá faktorov zapojených do výpočtu skóre. Namiesto toho sa zameriava na „vplyv“ jednej kategórie.
Funguje to takto:
- Využitie kreditu, zostatok a disponibilný zostatok: Veľmi vplyvný.
- Úverové portfólio a skúsenosti: Veľmi vplyvný.
- História platieb: Mierny vplyv.
- Nové účty: Menej vplyvné.
- Vek úverovej histórie: menší vplyv.
Prečo je dobrý úver dôležitý
Skvelý úver vám pomôže ušetriť peniaze. Pamätáte si vyššie uvedený príklad, keď ste získali najvyššiu sadzbu 4,9191 TP3T na $300 000 30-ročnej hypotéke s pevnou sadzbou so skóre FICO 760? Výsledkom je mesačná splátka istiny a úrokov vo výške $1 596.
Pozrime sa, aká bude vaša mesačná splátka, ak vaše skóre FICO bude len 630. Teraz je vaša úroková sadzba 6,508% a vaša mesačná splátka na rovnakú hypotéku je $1,898. Rozdiel v platbe po roku? Máte preplatok $3 624. Po 10 rokoch ste zaplatili ďalších $36 240. Rozdiel medzi podpriemerným a vysokým skóre je ohromujúci.
Okrem toho, že získate lacnejší úver, máte nárok na najlepšie kreditné karty a v niektorých štátoch aj na nižšie poistné. Vo finančnej núdzi, napríklad keď robíte drahé opravy v domácnosti, je dobrý úver cenný, pretože vám môže pomôcť ľahšie získať lacnejší úver.
Zlepšite svoju bonitu
Na vygenerovanie skóre FICO je potrebných šesť mesiacov vykazovania údajov o účte. VantageScore vám umožňuje vygenerovať skóre, ak máte za posledných 24 mesiacov aspoň jeden mesiac kreditnej aktivity.
Nemôžete si vybrať skóre, ktoré použije váš veriteľ, ale môžete si vytvoriť návyk na požičiavanie, ktorý zlepší vaše skóre, bez ohľadu na použitý typ alebo verziu. Praktizujte nasledujúce návyky, aby ste zlepšili svoje kreditné skóre.
- Udržujte dobré platobné záznamy. Nastavte si reálny rozpočet a plaťte všetky svoje účty včas. Hovorím o každom účte, nielen o účte za kreditnú kartu. Dobrá platobná história je kľúčom k dobrému úveru.
- Sledujte využitie svojho kreditu. Máte pomer využitia kreditu, čo je pomer množstva kreditov, ktoré ste použili, k množstvu kreditov, ktoré máte k dispozícii. Udržujte zostatok na svojej kreditnej karte pod 30% – v skutočnosti 10%, ak môžete – a uvidíte, že sa vaše skóre zlepší.
- Zostaňte bez dlhov. Začnite sledovať svoje výdavky, aby ste mali prehľad o zostatkoch na svojej kreditnej karte. Keď už používate viacero kreditných kariet, je dôležité mať zavedený systém. Ak neviete, kam idú každý dolár, pravdepodobne sa zadĺžite.
- Prestaňte byť posadnutí svojím skóre. Stačí si precvičiť tu uvedené návyky a vaše skóre sa zlepší. Ale pokojne s presnými číslami. Vaše kreditné skóre sa zmení, keď budú nové informácie oznámené úverovému úradu. Takže trpezlivosť a zodpovedné používanie kreditu zlepší vaše skóre.
Pamätajte, že nepotrebujete dokonalý kredit. Zvýšte svoje skóre aspoň na 760 a získate najlepšie ceny.
