S rastúcimi úrokovými sadzbami je získanie najlepšej hypotekárnej sadzby dôležitejšie ako kedykoľvek predtým. Úroková sadzba vašej hypotéky ovplyvňuje vaše mesačné splátky a to, koľko zaplatíte celkovú sumu počas doby splácania úveru.
Úroková sadzba vášho úveru závisí od mnohých faktorov vrátane vašej zálohy, úverovej bonity, hodnoty nehnuteľnosti, ktorú kupujete, doby splatnosti úveru a ďalších. Rozoberieme vám, čo potrebujete vedieť, aby ste získali najnižšie ceny.
Ako získať najlepšiu úrokovú sadzbu na vašu ďalšiu hypotéku
Pri zvažovaní možností vašej ďalšej hypotéky je najlepšie byť čo najlepšie pripravený na vyplnenie žiadosti o úver a získanie čo najnižších úrokových sadzieb.
„Existujú tri piliere: vaša úverová bonita, váš príjem (prevedený do pomeru dlhu k príjmu) a vaše bohatstvo,“ vysvetľuje Josh Moffitt, prezident spoločnosti Silverton Mortgage v Atlante.
Postupujte podľa tohto sedemkrokového postupu a získajte najlepšiu cenu.
Zlepšite si kreditné skóre
Uchovávajte záznamy o zamestnanosti
ušetrite na vklade
Poznajte svoj pomer dlhu k príjmu
Vyberte si 15-ročnú hypotéku s fixnou úrokovou sadzbou
Porovnávač ponúk viacerých veriteľov
zabezpečte si svoje tarify
1. Zlepšite si kreditné skóre
Nižšie kreditné skóre vám automaticky nebráni v získaní pôžičky, ale môže byť rozdielom medzi získaním najnižšej možnej úrokovej sadzby a drahšími podmienkami splácania pôžičky.
„Kreditné skóre je vždy dôležitým faktorom pri určovaní rizika,“ povedala Valerie Saundersová, viceprezidentka Národnej asociácie hypotekárnych maklérov (NAMB). „Veritelia použijú skóre ako referenčné číslo na určenie schopnosti osoby splácať svoje dlhy. Čím vyššie skóre, tým je pravdepodobnejšie, že dlžník nebude v platobnej neschopnosti.“
Najlepšie hypotekárne sadzby získavajú dlžníci s najvyšším kreditným skóre, zvyčajne 740 alebo vyšším. Vo všeobecnosti platí, že čím viac si veriteľ verí vo vašu schopnosť včas splácať úvery, tým nižšiu úrokovú sadzbu ponúka.
Ak chcete zlepšiť svoje skóre, plaťte účty včas a splácajte alebo eliminujte tieto zostatky na kreditných kartách. Ak musíte mať zostatok na účte, uistite sa, že nepresahuje 20% až 30% vášho dostupného úverového limitu. Taktiež si kontrolujte svoje kreditné skóre a pravidelne ho nahlasujte a hľadajte v správe chyby. Ak nájdete nejaké chyby, pred podaním žiadosti o hypotéku sa postarajte o ich odstránenie.
2. Vedte si dobre záznamy o zamestnanosti
Pre veriteľov ste atraktívnejší, ak máte stabilné zamestnanie a príjem aspoň dva roky, najmä u toho istého zamestnávateľa. Buďte pripravení poskytnúť výplatné pásky najmenej 30 dní pred podaním žiadosti o hypotéku a formulár W-2 za posledné dva roky. Ak dostávate bonusy alebo provízie, musíte to tiež preukázať.
Alebo ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo váš plat pochádza z viacerých zamestnaní na čiastočný úväzok, môže byť ťažšie sa kvalifikovať, ale nie nemožné. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, na dokončenie žiadosti budete možno musieť okrem daňového priznania predložiť aj obchodné dokumenty, ako napríklad výkazy príjmov a strát.
Čo ak ste absolvent, ktorý práve začína svoju kariéru alebo sa vracia na trh práce po prestávke? Ak máte k dispozícii formálnu pracovnú ponuku, veritelia si často môžu overiť vašu prácu, pokiaľ ponuka odráža poplatky, ktoré budete platiť. To isté platí, ak momentálne máte prácu, ale čoskoro budete mať novú. Ak však vstupujete do úplne nového odvetvia, veritelia môžu vašu žiadosť zamietnuť. Preto majte toto na pamäti pri vykonávaní väčších zmien.
Medzery vo vašej pracovnej histórii vás nemusia nevyhnutne diskvalifikovať, ale záleží na tom, ako dlho tieto medzery trvajú. Napríklad, ak ste nezamestnaní relatívne krátko kvôli chorobe, možno budete môcť veriteľovi ľahko vysvetliť túto medzeru. Ak ste však boli nezamestnaní dlhší čas (šesť mesiacov alebo viac), môže byť ťažké získať povolenie.
3. Ušetrite na zálohe
Vyššie úspory vám môžu umožniť znížiť úrokovú sadzbu hypotéky, najmä ak máte dostatok hotovosti na zálohu 20%. Veritelia samozrejme akceptujú nižšie zálohy, ale menej ako 20% zvyčajne znamená, že musíte platiť za súkromné hypotekárne poistenie, ktoré sa môže pohybovať od 0,05% do 1% alebo viac z pôvodnej výšky úveru ročne. Čím skôr splatíte hypotéku, ktorá je menej ako 80% z celkovej hodnoty vášho domu, tým skôr sa môžete zbaviť hypotekárneho poistenia a znížiť si mesačné účty.
4. Poznajte svoj pomer dlhu k príjmu
Váš pomer dlhu k príjmu (DTI) porovnáva váš dlh s peniazmi, ktoré zarobíte. Konkrétne porovnáva vaše celkové mesačné splátky dlhu s vaším celkovým mesačným príjmom.
Vo všeobecnosti platí, že čím nižší je váš pomer DTI, tým ste atraktívnejší pre veriteľov. Nízky DTI znamená, že môžete splácať nové úvery bez toho, aby ste zbankrotovali. Čím vyšší je váš DTI, tým vyšší príjem musíte mať na splatenie pôžičky, čo sťažuje prevzatie ďalšieho dlhu.
Populárnym pravidlom pre veriteľov je vyhýbať sa hypotékam, ktoré vyžadujú viac ako 28% vášho mesačného hrubého príjmu. Váš celkový DTI by mal zostať pod 36%.
Takže, ak zarábate $5 000 mesačne, chcete, aby vaše hypotekárne splátky nepresiahli $5 000 * 0,28 = $1 400 a chcete sa uistiť, že vaše hypotekárne splátky plus ostatné dlhové splátky zostanú pod $5 000 * 0,36 = $1 800.
Maximálna hodnota DTI je 45% pre tradičné úvery a 43% pre úvery FHA. Môžu však existovať určité výnimky, ak spĺňate určité požiadavky, napríklad B. Významné úspory.
5. Zvážte 15-ročnú hypotéku s fixnou úrokovou sadzbou
Hoci je 30-ročná hypotéka s fixnou úrokovou sadzbou bežná, ak si myslíte, že ste si našli dlhodobý domov a máte dobrý cash flow, zvážte 15-ročnú hypotéku s fixnou úrokovou sadzbou, aby ste svoj dom splatili rýchlejšie. Pri refinancovaní vašej súčasnej hypotéky máte tiež možnosť 15-ročnej splátky. Podľa národného prieskumu veriteľov spoločnosti Bankrate je súčasná referenčná sadzba pre 15-ročnú hypotéku s fixnou úrokovou sadzbou 4,8701 TP3T.
6. Porovnávač cien viacerých veriteľov
Pri hľadaní najlepšej hypotekárnej sadzby, dokonca aj pri refinancovaní, si urobte potrebný prieskum, aby ste sa uistili, že nájdete najlepšiu hypotekárnu sadzbu pre vašu situáciu. Neberte prvú ponúknutú cenu – stojí to za pokus. Podľa jednej štúdie dlžníci dostali iba jednu dodatočnú ponuku úrokovej sadzby a ušetrili v priemere 1 500 libier (4 000 rupií) a dostali päť ponuk a ušetrili v priemere 1 400 libier (4 000 rupií).
Pozrite sa za hranice svojej banky alebo úverového družstva, porozprávajte sa s viacerými veriteľmi a preskúmajte možnosti online.
„Nakupujte a porovnávajte na základe získaných úverových hodnotení,“ povedal Sanders. „Auto si zvyčajne nekúpite bez testovacej jazdy. Pred kúpou si vyskúšajte svoju pôžičku.“
7. Zablokujte si tarify
Proces uzatvárania niekedy trvá týždne a ceny sa počas tohto obdobia môžu pohybovať. Po podpísaní kúpnej zmluvy na nehnuteľnosť a získaní úveru požiadajte svojho veriteľa o určenie vašej úrokovej sadzby. Za túto službu sa niekedy účtuje poplatok, ale zvyčajne sa oplatí, najmä v prostredí rastúcich úrokových sadzieb.
Ďalší krok
Keď nájdete najlepšie ponuky a úrokové sadzby úverov a požiadate o úver, ste o krok bližšie k vašej ďalšej hypotéke. Tu je prehľad toho, čo môžete očakávať:
Do troch dní od podania žiadosti dostanete cenovú ponuku úveru, ktorá bude obsahovať aj podrobnosti o hypotéke. Zahŕňa to zoznam nákladov na platbu, ale ide o aktuálne odhady, nie o presné čísla. Ak máte otázky týkajúce sa toho, čo je zahrnuté vo vašom úverovom hodnotení, môžete v tomto bode požiadať svojho veriteľa o objasnenie.
Oddelenie úverovania vášho veriteľa posúdi vašu žiadosť, aby určilo, či bude vaša hypotéka schválená. Počas tejto doby môžete byť požiadaní o poskytnutie dodatočných dokumentov alebo zodpovedanie otázok. Takže buďte pripravení a reagujte. Starajte sa o svoje financie a aj o prácu – neberte si nové pôžičky, nerobte veľké nákupy ani nemeňte zamestnanie, ak sa tomu môžete vyhnúť.
Ak vám schvália hypotéku, ste blízko k jej uzavretiu. Ak vám zamietnu pôžičku, je dôležité zistiť, aké faktory toto rozhodnutie ovplyvnili. Vo všeobecnosti môžete vždy požiadať o ďalšiu hypotéku od iného veriteľa, ale je rozumné trochu počkať, kým si nepoškodíte úverovú históriu.
Keď sa blíži dátum uzavretia zmluvy, dostanete záverečné oznámenie s konečnými podmienkami úveru vrátane úrokovej sadzby a nákladov na uzavretie zmluvy. Ak ste stanovili nízku cenu, uistite sa, že cena v tomto dokumente zodpovedá cene, ktorú ste pôvodne ponúkli. Majte na pamäti, že blokovanie sadzieb zvyčajne trvá iba určitý čas. Preto je najlepšie spolupracovať s veriteľom, aby ste sa vyhli oneskoreniam v procese uzatvárania zmluvy.
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
