Ak potrebujete peniaze na neočakávané výdavky v núdzi, môžete zvážiť ako možnosť vziať si pôžičku 401(k) – ak nie sú k dispozícii finančné prostriedky inde.
401(k) je sporiaci plán sponzorovaný zamestnávateľom, ktorý vám umožňuje odložiť si z výplaty peniaze pred zdanením (alebo po zdanení, ak máte Roth 401(k)) na financovanie dôchodkového zabezpečenia. Hoci odborníci na osobné financie neodporúčajú premárniť váš dôchodkový plán kvôli hotovosti, keď sa tomu môžete vyhnúť, dôležitým spôsobom, ako využiť svoj plán 401(k), je pôžička 401(k).
Čo je to pôžička 401(k)?
Pôžička 401(k) vám umožňuje požičať si peniaze, ktoré vložíte na dôchodkový účet, aby ste si ich splatili. Aj keď si požičiate peniaze, stále sa to považuje za bežnú pôžičku a účtuje sa vám úrok, ktorý vám vznikne.
Keď si vezmete pôžičku z plánu 401(k), získate rovnaké podmienky ako akýkoľvek iný typ pôžičky: splátkový kalendár založený na výške vašej pôžičky a stanovenú úrokovú sadzbu. Podľa IRS máte päť rokov na splatenie pôžičky, pokiaľ sa finančné prostriedky nepoužijú na kúpu vášho hlavného domu. V tomto prípade máte viac času na splatenie.
Pôžičky 401(k) však majú niekoľko kľúčových nevýhod. Keď splácate vlastné peniaze, najväčšou nevýhodou je, že stále čerpáte peniaze zo svojho dôchodkového účtu, ktorý rastie bez dane. Čím menej peňazí máte vo svojom pláne, tým menej peňazí časom dostanete. Aj keď dostanete svoje peniaze späť, plný rast bude trvať kratšie.
Taktiež, ak máte tradičný plán 401(k), na splatenie prostriedkov pred zdanením na účte použijete svoj príjem po zdanení, takže splatenie pôžičky bude trvať dlhšie (z hľadiska pracovných hodín).
Riziká získania pôžičky 401(k)
Predtým, ako sa rozhodnete požičať si peniaze z účtu 401(k), majte na pamäti, že to má svoje nevýhody.
Možno nedostanete nič. Vaša schopnosť získať pôžičku 401(k) závisí od vášho zamestnávateľa a jeho zavedených plánov. Štúdia spoločnosti BrightScope zaoberajúcej sa údajmi o dôchodkoch a Inštitútu investičných spoločností z roku 2021 zistila, že 78 percent plánov malo na základe údajov z roku 2018 nesplatené úvery. Takže peniaze si treba hľadať inde.
Máte obmedzenia. Možno nedostanete hotovosť, ktorú potrebujete. Maximálna výška úveru je $50 000 alebo 50% z vášho zostatku na účte s nárokom na benefity, podľa toho, ktorá suma je nižšia.
Staršie 401(k) sa nepočítajú. Ak plánujete získať 401(k) od spoločnosti, pre ktorú už nepracujete, máte smolu. Ak tieto peniaze nevložíte do svojho súčasného plánu 401(k), nemôžete si ich požičať.
Za to môžete zaplatiť dane a pokuty. Ak nesplatíte pôžičku včas, môže sa stať výdavkom, čo znamená, že nakoniec zaplatíte dane a pokuty.
Keď odídete zo zamestnania, musíte to splatiť rýchlejšie. Ak zmeníte zamestnanie, dáte výpoveď alebo vás prepustí váš súčasný zamestnávateľ, musíte do piatich rokov splatiť nesplatený zostatok na účte 401(k). Podľa nového daňového zákona musia v tomto prípade dlžníci s 401(k) splatiť dlh do dátumu splatnosti svojho federálneho daňového priznania.
Napríklad, ak máte zostatok na úvere 401(k) a odídete od zamestnávateľa v januári 2022, musíte úver splatiť do 15. apríla 2023, aby ste sa vyhli omeškaniu a akýmkoľvek daňovým pokutám za predčasné splatenie, podľa plánu spoločnosti The Retirement Company. Staré pravidlo vyžadovalo vrátenie peňazí do 60 dní.
Výhody pôžičky z 401(k)
Požičiavanie si do 401(k) nie je ideálne, ale má určité výhody, najmä v porovnaní s predčasným výberom.
Vyhnite sa daniam alebo pokutám. S pôžičkou sa môžete vyhnúť plateniu daní a pokút spojených s predčasným výberom. Navyše, úroky, ktoré platíte z pôžičky, sa vracajú späť na váš dôchodkový účet, aj keď po zdanení.
Vyhnite sa kontrolám úverovej histórie. Pôžičky 401(k) tiež nevyžadujú kontrolu úverovej histórie ani sa nezobrazujú ako dlh vo vašej úverovej správe. Ak ste nútení nesplácať pôžičku, nemusíte sa obávať, že to ovplyvní vaše kreditné skóre, pretože nesplácania sa nehlásia úverovým registrom.
Kedy má pôžička 401(k) zmysel
Požičiavanie si zo svojho 401(k) by malo byť zriedkavé, ale môže byť užitočné, ak v krátkodobom horizonte potrebujete veľa hotovosti. Nemal by sa používať na malé alebo nepodstatné veci.
Pôžička 401(k) je často lepšou finančnou možnosťou ako iné možnosti krátkodobého financovania, ako sú pôžičky do výplaty alebo dokonca osobné pôžičky. Tieto iné možnosti úverov často prinášajú vysoké úrokové sadzby, čo ich robí menej atraktívnymi. Taktiež vybavenie pôžičky 401(k) je relatívne jednoduché v porovnaní so žiadosťou o novú pôžičku od iných finančných inštitúcií.
Môžete predčasne splatiť svoju pôžičku 401(k)?
Áno, pôžičky z plánu 401(k) je možné splatiť predčasne bez platenia pokuty za predčasné splatenie. Mnohé plány ponúkajú možnosť splatiť úver prostredníctvom pravidelných zrážok zo mzdy, čo môže predĺžiť dobu splatenia úveru skôr, ako je päťročná požiadavka. Pamätajte, že tieto platby sa vykonávajú v dolároch po zdanení, nie v príspevkoch pred zdanením.
Bude váš zamestnávateľ vedieť, či požiadate o pôžičku 401(k)?
Áno, váš zamestnávateľ bude pravdepodobne vedieť o každej pôžičke zo svojho vlastného sponzorského programu. Možno budete musieť požiadať o pôžičku cez personálne oddelenie (HR), ktorú splatíte zrážkami zo mzdy, a oni to vedia. Okrem toho neexistuje žiadna záruka, že body budú schválené alebo že váš program body vôbec neponúka. Ak sa obávate, že sa o vašej žiadosti o úver dozvie manažér alebo vedúci pracovník, mali by ste požiadať personálne oddelenie, aby zachovalo dôvernosť vašej žiadosti.
Predčasný výber je menej atraktívny ako úver
Alternatívou k pôžičke 401(k) je distribúcia finančných prostriedkov z dôvodu finančnej tiesne ako súčasť predčasného výberu, čo je však spojené s rôznymi daňami a pokutami. Ak si vyberiete svoje prostriedky pred dosiahnutím dôchodkového veku (59 a pol roka), budete vo všeobecnosti podliehať dani z príjmu z akýchkoľvek bonusov a v závislosti od povahy ťažkostí môžete podliehať bonusovej pokute 10%.
Môžete si tiež nárokovať odškodnenie za núdzu, ak si peniaze vyberiete predčasne.
Daňový úrad IRS definuje rozdelenie dávok v ťažkostiach ako „bezprostrednú a vážnu finančnú potrebu zamestnanca“ a dodáva, že „suma musí byť nevyhnutná na uspokojenie finančnej potreby“. Tento typ predčasného výberu nevyžaduje žiadne splátky a nie sú s ním spojené žiadne sankcie.
Rozdelenie ťažkostí predčasným ukončením fajčenia zahŕňa množstvo rôznych otázok vrátane:
určité liečebné výdavky
Niektoré z nákladov na kúpu hlavného domu
Školné, poplatky a výdavky na vzdelávanie
Náklady na zabránenie vysťahovaniu alebo exekúcii
Pohrebné alebo smútočné výdavky
Núdzové opravy domu v prípade nepoisteného poškodenia spôsobeného nehodou
Ťažkosti môžu byť relatívne a vaše ťažkosti nemusia byť dôvodom na predčasný výber.
Tento typ výberu nevyžaduje žiadnu splátku. Predčasným výberom by ste sa však mali čo najviac vyhýbať, pretože to má vážny negatívny vplyv na váš dôchodkový systém. Tu je niekoľko spôsobov, ako sa vyhnúť týmto vysokým daniam a zabezpečiť si dobrý dôchodok.
Iné alternatívy k pôžičkám 401(k)
Požičať si od seba môže byť jednoduchá možnosť, ale nemusí to byť vaša jediná. Tu je niekoľko ďalších miest, kde môžete nájsť peniaze.
Využite svoje úspory. Vaša núdzová hotovosť alebo iné úspory môžu byť práve teraz kritické – a preto v prvom rade potrebujete núdzové úspory. Vždy sa snažte nájsť najlepšiu úrokovú sadzbu na sporiacom účte s vysokým výnosom, aby ste zo svojich peňazí vyťažili maximum.
Vezmite si osobnú pôžičku. Podmienky osobnej pôžičky vám môžu uľahčiť splácanie bez toho, aby to poškodilo vaše dôchodkové úspory. V závislosti od vášho veriteľa môžete získať peniaze do jedného alebo dvoch dní. Pôžičky 401(k) nemusia byť okamžite účinné.
Vyskúšajte HELOC. Úverová linka na bývanie (HELOC) je skvelou voľbou, ak vlastníte nehnuteľnosť a máte dostatok vlastného kapitálu na požičanie. Môžete si vybrať, čo potrebujete, kedy to potrebujete, až do limitu, ktorý máte povolené použiť. Ako revolvingový úver je to podobné kreditnej karte – hotovosť máte k dispozícii, keď ju potrebujete.
Získajte hypotéku na bývanie. Tento typ úveru vám zvyčajne môže poskytnúť nižšie úrokové sadzby, ale majte na pamäti, že vaša nehnuteľnosť slúži ako zábezpeka. Ide o splátkový úver, nie o revolvingový úver ako HELOC, takže je najlepšie vedieť presne, koľko potrebujete a na čo sa použije. Uistite sa, že dokážete splatiť pôžičku, pretože je ľahšie ju získať, inak riskujete, že nehnuteľnosť nebude v platobnej neschopnosti.
Spodná čiara
Ak je výber peňazí z dôchodku vašou jedinou možnosťou, pôžička 401(k) môže byť pre vás to pravé. Pred použitím tejto možnosti však skúste nájsť iné spôsoby. V závislosti od vašich potrieb a kedy ich potrebujete, môžete mať k dispozícii aj iné možnosti, ktoré lepšie vyhovujú vašej situácii. Nemať núdzový alebo dôchodkový plán je najväčšou finančnou ľútosťou Ameriky.
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
