Pri výbere hypotéky môže byť ťažké vedieť, ako urobiť skutočné porovnanie. Niektorí veritelia inzerujú sadzby, ktoré znejú oveľa lepšie ako ich konkurenti, a RPSN zverejňujú iba drobným písmom. Zistite si rozdiel v úrokových sadzbách medzi RPSN a RPMN, aby ste sa mohli stať šikovným dlžníkom hypotéky a prípadne ušetriť nejaké peniaze.
Čo je to úroková sadzba?
Úrokové sadzby spojené s hypotékou odrážajú náklady, ktoré platíte za požičanie peňazí. Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou sa úroková sadzba počas celej doby splatnosti úveru nikdy nemení (napríklad 30-ročná hypotéka má dobu splatnosti 30 rokov). Úrokové sadzby hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) sa môžu meniť v určitých intervaloch na základe trhových podmienok.
Pri výbere hypotéky môže byť ťažké vedieť, ako urobiť skutočné porovnanie. Niektorí veritelia inzerujú sadzby, ktoré znejú oveľa lepšie ako ich konkurenti, a RPSN zverejňujú iba drobným písmom. Zistite si rozdiel v úrokových sadzbách medzi RPSN a RPMN, aby ste sa mohli stať šikovným dlžníkom hypotéky a prípadne ušetriť nejaké peniaze.
Ako sa vypočítavajú úrokové sadzby?
Úrokové sadzby spojené s hypotékou odrážajú náklady, ktoré platíte za požičanie peňazí. Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou sa úroková sadzba počas celej doby splatnosti úveru nikdy nemení (napríklad 30-ročná hypotéka má dobu splatnosti 30 rokov). Úrokové sadzby hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) sa môžu meniť v určitých intervaloch na základe trhových podmienok.
Čo je RPSN?
RPSN je skratka pre ročnú úrokovú sadzbu a predstavuje náklady na vašu hypotéku vrátane úrokovej sadzby a niektorých ďalších poplatkov a nákladov na vysporiadanie.
RPSN nie je to isté ako vaša úroková sadzba. Napríklad, ak musíte zaplatiť poplatky alebo úvery vopred, tieto poplatky budú zahrnuté do RPSN.
Zákon o pravde v úverovaní (TILA) vyžaduje, aby hypotekárni veritelia zverejňovali dlžníkom ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPSN). Je však dôležité poznamenať, že veritelia nemusia zahrnúť všetky poplatky do RPSN – nemusia zahrnúť určité náklady, ako napríklad poplatky za správu o úverovej histórii, ohodnotenie a kontrolu. Pri porovnávaní cenových ponúk sa opýtajte svojho veriteľa, čo je a čo nie je zahrnuté v RPSN, aby ste presne vedeli, koľko stojí každá pôžička.
Ako sa vypočítava RPSN?
Pri určovaní RPSN sa zohľadňujú tri hlavné čísla: úroková sadzba, poplatky a akékoľvek body, ktoré sa rozhodnete predplatiť. Kalkulačku RPSN od Bankrate môžete použiť na zistenie, ako rôzne úrokové sadzby a body ovplyvňujú celkové náklady na vašu pôžičku.
Rozdielna sadzba medzi RPSN a RPSN
Zatiaľ čo RPSN a úrokové sadzby poskytujú referenčnú hodnotu pre porovnávanie rôznych úverov, hlavný rozdiel medzi úrokovými sadzbami a RPSN spočíva v tom, že RPSN zahŕňajú mnoho ďalších poplatkov, ktoré budete musieť zaplatiť za získanie hypotéky. Úrokové sadzby sú nižšie ako RPSN, a preto ich reklamy uvidíte často.
Napríklad, zoberme si 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na dom v hodnote $350 000, kde kupujúci zaplatí zálohu 20%. Veriteľ inzeruje úrokovú sadzbu 5%, ale dlžník musí zaplatiť poplatok za poskytnutie úveru vo výške 1% a niektoré ďalšie poplatky, čo spolu predstavuje $800. Tieto dodatočné poplatky robia z RPSN 5,111%.
Prečo je RPSN vyššia ako úroková sadzba?
RPMN úveru je vyššia ako úroková sadzba úveru, pretože zohľadňuje rôzne náklady na pôžičku. Úroková sadzba z úveru jednoducho opisuje úrokovú sadzbu zo zostatku úveru. RPSN zohľadňuje úrok, ale pripočítava aj poplatky, ktoré musíte zaplatiť, a niektoré ďalšie poplatky. Keď k nákladom na úroky pripočítate dodatočné náklady, RPSN bude vyššia ako jednoduchá úroková sadzba.
Príklady hypotekárnych úverov s rôznymi úrokovými sadzbami a RPSN
Tu je niekoľko príkladov porovnávajúcich rôzne sadzby a RPSN pre hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou $300 000 na 30 rokov:
| ÚROKOVÁ SADZBA | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Zľavové body | 2 | 1 | 0 |
| Body a poplatky | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Mesačná splátka | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Celková suma zaplatená po 3 rokoch | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Celková suma zaplatená po 10 rokoch | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Celková suma zaplatená po 30 rokoch | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Ak plánujete zostať vo svojom dome kratšie obdobie a chcete si kúpiť zľavu, aby ste znížili cenu domu, budete si musieť vypočítať bod zlomu. Kalkulačka hypotekárnych bodov od Bankrate vám môže pomôcť. Skrátka, musíte zostať doma dostatočne dlho, aby ste si ušetrili dostatok času na vyrovnanie týchto dodatočných počiatočných nákladov.
Spodná čiara
Úroková sadzba úveru meria výšku úroku nahromadeného na zostatku, zatiaľ čo RPSN predstavuje úroky a ďalšie poplatky, ktoré musíte zaplatiť. V konečnom dôsledku to znamená, že RPSN môže poskytnúť jasnejší obraz o nákladoch na úver, takže pri porovnávaní rôznych ponúk by ste sa mali pozrieť na RPSN úveru.
Uč sa viac:
-
-
-
-
Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
-
AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
-
