Ak potrebujete extra hotovosť na zaplatenie renovácie, financovanie svadby alebo konsolidáciu dlhu s vysokým úrokom, zvážte osobnú pôžičku. Rozumné používanie nezabezpečených osobných pôžičiek môže vyplniť medzery vo vašom rozpočte bez ohrozenia vášho domova alebo iných aktív.
Rovnako ako iné pôžičky, aj úrokové sadzby osobných pôžičiek závisia od vašej úverovej histórie, príjmu a pomeru dlhu k príjmu a nie sú tou správnou voľbou pre každého. Pred rozhodnutím zvážte tieto výhody a nevýhody osobných pôžičiek.
Čo je to osobný úver a ako funguje?
Osobná pôžička je splátková pôžička, ktorá vám poskytuje jednorazovú pevnú sumu, zvyčajne medzi $1 000 a $50 000. Osobné pôžičky sú zvyčajne nezabezpečené, čo znamená, že na získanie finančných prostriedkov nemusíte použiť kolaterál. Termín môže byť od 1 do 10 rokov. Osobné pôžičky je možné použiť takmer na čokoľvek, aj keď niektorí poskytovatelia pôžičiek môžu ich použitie obmedziť. Úrokové sadzby osobných úverov sú fixné, takže vaša úroková sadzba sa pri splácaní úveru nemení.
Žiadosť o osobný úver je podobná žiadosti o kreditnú kartu. Budete musieť zadať svoje osobné údaje, finančné informácie a podrobnosti o pôžičke, ktorú potrebujete. Predtým, ako dostanete schválenie, veritelia vykonajú prísnu kontrolu kreditu, ktorá môže dočasne znížiť vaše kreditné skóre. Ak je vaša finančná situácia a úverové skóre pre veriteľa dostatočne dobré – zvyčajne potrebujete úverové skóre okolo 600 – veriteľ nastaví vašu úrokovú sadzbu, výšku pôžičky a podmienky. Môžete sa zaregistrovať na bankový účet za menej ako 2 minúty, aby ste sa vopred kvalifikovali na osobnú pôžičku.
Okamžite dostanete všetky osobné pôžičkové prostriedky a okamžite začnete splácať. Kým pôžičku nesplatíte, vaše mesačné splátky sú v rovnakej výške: časť vašej istiny plus náklady na úroky.
Výhody osobných pôžičiek
Osobné pôžičky môžu ponúkať výhody oproti iným typom pôžičiek. Tu sú niektoré výhody tohto typu financovania oproti iným možnostiam.
Vyplatiť
Keďže pôžičku dostanete naraz, môže byť jednoduchšie hromadný nákup, konsolidáciu dlhu alebo iné využitie pôžičky naraz. Získate tiež pevné úrokové sadzby a predvídateľné mesačné platby, vďaka čomu budú pôžičky lepšie spravovateľné.
Rýchla doba financovania
Časy schvaľovania a vyplácania osobných pôžičiek sú často krátke, vďaka čomu sú užitočné v núdzových situáciách alebo v iných situáciách, keď je potrebná rýchla hotovosť. Niektorí poskytovatelia osobných pôžičiek môžu vložiť výnosy z pôžičky na váš bankový účet už v nasledujúci pracovný deň.
Flexibilita a všestrannosť
Niektoré pôžičky je možné použiť len na konkrétne účely. Napríklad kúpa auta je jediný spôsob, ako môžete použiť svoje peniaze, keď dostanete pôžičku na auto. Osobné pôžičky možno použiť na rôzne účely, od konsolidácie dlhu až po platenie lekárskych účtov.
Ak chcete financovať veľký nákup, ale nechcete sa zaviazať, ako budú peniaze vynaložené, dobrou voľbou môže byť osobná pôžička. Pred podaním žiadosti si overte u svojho veriteľa povolené spôsoby použitia pôžičky.
Predĺžené úverové obdobie
Na rozdiel od pôžičiek pred výplatou a iných krátkodobých pôžičiek, ktoré účtujú vysoké úrokové sadzby, osobné pôžičky majú splatnosť od 2 do 10 rokov v závislosti od veriteľa. Vďaka tomu získate slušné mesačné splátky a dostatok času na splatenie toho, čo ste si požičali.
Jednoduchšie na ovládanie
Niektorí ľudia konsolidujú svoje dlhy pomocou osobných pôžičiek, ako napríklad B. Viacnásobné účty kreditných kariet. Osobná pôžička s jednou pevnou mesačnou splátkou sa spravuje jednoduchšie ako s viacerými kreditnými kartami s rôznymi úrokovými sadzbami, dátumami splatnosti a inými premennými.
Dlžníci, ktorí majú nárok na osobný úver s nižšou úrokovou sadzbou ako kreditná karta, si môžu zjednodušiť mesačné platby a ušetriť peniaze.
Nevýhody osobných pôžičiek
Osobná pôžička môže byť pre niektorých ľudí dobrou voľbou, ale nie je tou správnou voľbou vo všetkých situáciách. Tu je niekoľko negatívnych faktorov, ktoré je potrebné zvážiť predtým, ako si vezmete osobnú pôžičku.
Úrokové sadzby môžu byť vyššie ako iné možnosti
Úrokové sadzby osobných pôžičiek nie sú vždy najlacnejšou možnosťou. To platí najmä pre dlžníkov so zlým úverovým ratingom, ktorí môžu platiť vyššie úrokové sadzby ako kreditné karty alebo zabezpečené pôžičky, ktoré vyžadujú zabezpečenie.
Ďalšie vstupné požiadavky
Požiadavky na osobné pôžičky môžu byť prísnejšie ako iné typy možností financovania. Ak máte zlý úver alebo krátku finančnú históriu, máte k dispozícii menej pôžičiek. Niektoré pôžičky tiež neumožňujú spolupodpisovateľov, čo sa môže použiť na zvýšenie vašich šancí na schválenie, ak máte veľmi malú úverovú históriu alebo nízke kreditné skóre.
Poplatky a pokuty môžu byť vysoké
Osobné pôžičky môžu byť spojené s poplatkami a sankciami, ktoré zvyšujú náklady na pôžičky. Niektoré úvery majú poplatok za spracovanie od 1% do 6% z výšky úveru. Poplatky za spracovanie úveru môžu byť pripísané k úveru alebo odpočítané zo sumy zaplatenej dlžníkovi.
Niektorí poskytovatelia pôžičiek účtujú pokutu za predčasné splatenie, ak zostatok splatíte pred koncom obdobia pôžičky. Pred podaním žiadosti si skontrolujte všetky poplatky a sankcie za akúkoľvek osobnú pôžičku, o ktorej uvažujete.
Dodatočná mesačná platba
V prípade osobných pôžičiek sú dodatočné mesačné splátky. Ak si nedáte pozor, osobná pôžička nemusí pri požičiavaní zohľadňovať váš rozpočet a mesačné splátky môžu spôsobiť prečerpanie účtu a dostať rozpočet do mínusu.
Dlhové zaťaženie sa zvyšuje
Osobné pôžičky môžu byť nástrojmi na konsolidáciu dlhu, ako sú zostatky na kreditných kartách, ale neriešia hlavnú príčinu dlhu. Vyplatenie kreditnej karty pomocou osobnej pôžičky môže uvoľniť váš dostupný úverový limit. To umožňuje tým, ktorí míňajú príliš veľa peňazí, namiesto toho, aby sa oslobodili od dlhov.
Suma platby je vyššia ako pri kreditnej karte
Kreditné karty majú nízke minimálne mesačné platby a žiadny časový limit na zaplatenie zostatku v plnej výške. Osobné pôžičky vyžadujú vyššie fixné mesačné splátky a musia byť splatené na konci doby splatnosti.
Keď konsolidujete dlh z kreditnej karty do osobnej pôžičky, musíte sa prispôsobiť vyšším platbám a splátkovým kalendárom pôžičiek, alebo riskovať nesplácanie.
Ako zistiť, či je osobná pôžička pre vás vhodná
Osobné pôžičky sú atraktívnou možnosťou, keď potrebujete rýchlo zarobiť. Tu je návod, ako zistíte, či je osobná pôžička vhodná pre vašu situáciu:
- Potrebujete rýchlo peniaze. Pre mnohé pôžičky, najmä tie, ktoré fungujú online, je financovanie dostupné do niekoľkých dní.
- Máte dobrú úverovú históriu. Najnižšie sadzby sú vyhradené pre dlžníkov s dobrým úverovým ratingom.
- Chcú splatiť vysoký úrok. Osobná pôžička je skvelý spôsob, ako konsolidovať a splatiť drahé dlhy na kreditnej karte.
- Tieto peniaze použijete na nevyhnutné výdavky. Platenie núdzových výdavkov alebo prestavba vášho domova sú ďalšími dobrými dôvodmi na využitie osobnej pôžičky.
Osobné pôžičky však nie sú dobrým nápadom pre každého. Osobné pôžičky sú predsa len formou dlhu. Tu je niekoľko dôvodov, prečo osobná pôžička nemusí byť pre vás vhodná:
- Nemáte žiadne životaschopné prostriedky. Môže byť lákavé vziať si pôžičku na dodatočné financovanie. Ak si však neplánujete, ako tieto prostriedky použiť, riskujete, že budete míňať peniaze na nepotrebné veci a platiť zbytočné úroky.
- Majú vo zvyku míňať peniaze. Splatenie kreditnej karty pomocou osobnej pôžičky nemusí mať zmysel, ak si ihneď začnete budovať nový zostatok na kreditnej karte.
- Nemôžete si dovoliť svoje mesačné splátky. Zvážte splátkový kalendár osobného úveru a mesačné splátky. Pomocou osobnej úverovej kalkulačky zistite, či si môžete dovoliť mesačné splátky počas obdobia, ktoré použijete na splácanie.
- Peniaze nepotrebujete súrne. Môže mať zmysel budovať úspory na hromadné nákupy namiesto toho, aby ste si zobrali osobnú pôžičku a splácali úroky po mnoho rokov.
Alternatívy k osobným pôžičkám
V niektorých prípadoch nie je osobná pôžička najchytrejšou možnosťou.
Ak máte dostatok vlastného kapitálu, môžete ho založiť hypotékou prostredníctvom úveru na bývanie alebo úverovej linky pre vlastný kapitál (HELOC). Pôžička na bývanie je splátková pôžička a HELOC funguje podobne ako kreditná karta. Jednou nevýhodou úveru na bývanie alebo HELOC je, že váš dom sa používa ako záruka. Ak nesplatíte úver, môžete prísť o svoj dom v exekúcii.
Ďalšou možnosťou osobných pôžičiek je ponúknuť službu prevodu zostatkov na kreditnej karte. Dobrá ponuka prevodu zostatku vám môže ušetriť peniaze, ak zostatok zaplatíte pred skončením propagačného obdobia. Môžete použiť našu kalkulačku prevodu zostatku na kreditnej karte a zistiť, ako dlho bude trvať splatenie zostatku.
Ak sú vaše finančné obmedzenia výsledkom nadmerných výdavkov, realistickejší plán výdavkov je schodnejšou možnosťou. V opačnom prípade sa môže nahromadiť nadmerný dlh, ktorého zbavenie sa môže chvíľu trvať.
Spodná čiara
Predtým, ako si vezmete osobnú pôžičku, urobte si plán, ako peniaze použijete a ako ich budete splácať (vrátane úrokov). Zvážte výhody a nevýhody osobných pôžičiek v porovnaní s inými možnosťami financovania. Preskúmajte alternatívy, ako sú pôžičky na bývanie, HELOC alebo prevody zostatkov kreditnou kartou. Pomocou kalkulačky úrokových sadzieb banky si vyberte najlepšiu možnosť úveru pre vás.
Keď zvažujete osobnú pôžičku, získajte cenové ponuky od viacerých veriteľov na porovnanie úrokových sadzieb a podmienok pôžičky. Nezabudnite si prečítať drobné písmo vrátane poplatkov a pokút. So všetkými údajmi v ruke zistite, či klady osobnej pôžičky prevažujú nad nevýhodami, skôr než sa zaviažete.
Uč sa viac:
-
-
-
-
Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
-
AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
-
