Vkladový certifikát (CD) sa nazýva „termínovaný vklad“, pretože vkladateľ súhlasí s tým, že ho bude držať vo finančnej inštitúcii počas určitého obdobia. Koniec tohto fixného obdobia, či už šesť mesiacov alebo 60 mesiacov, sa nazýva dátum splatnosti.
Pri splatnosti sa vkladateľ musí rozhodnúť, čo s CD urobí. Ak vkladateľ neurobí nič, banka pravdepodobne prevalí CD na rovnakú dobu, aj keď s vyššou alebo nižšou úrokovou sadzbou ako predtým. Dobrou správou je, že šetriče diskov CD majú krátky časový úsek, ktorý sa nazýva doba odkladu, kým musia urobiť ďalší krok.
„Ak si nie ste celkom istí, čo robiť s výhodami zrelých CD a potrebujete viac času na rozhodnutie, CD majú zvyčajne 10-dňovú lehotu od dátumu expirácie CD,“ povedala Juli Erhart-Graves, certifikovaná finanční plánovačka a prezidentka Indianapolis Worley Erhart-Graves.
Čo sa stane, keď CD dozrie?
Medzi finančnými inštitúciami neexistujú žiadne spoločné usmernenia o tom, čo robiť, keď platnosť CD skončí. Vydávajúca banka vás môže vopred upozorniť na blížiaci sa dátum vypršania platnosti CD.
Erhart-Graves povedal, že ak ste banke nepovedali, čo má s CD robiť, môžu ho aktualizovať v rovnakom termíne ako predtým. Ak ste teda pôvodne otvorili CD s jednoročnou platnosťou, banka vám ho predĺži o ďalší rok.
CD budú tiež prevrátené za aktuálne trhové ceny. „Nové úrokové sadzby stanovené bankami môžu, ale nemusia byť konkurencieschopné,“ povedal Rich Arzaga, profesor a zakladateľ Insurance Whisperer v Monument, Colorado a certifikovaný finančný plánovač.
Povolenie vašej banke obnoviť CD môže byť výhodné, ale uzamkne vás to do ďalšieho obdobia s potenciálne menej konkurencieschopnou mierou návratnosti.
Doba odkladu: veľmi krátke časové okno
Každá banka nastavuje svoju vlastnú lehotu odkladu pre CD a doba odkladu sa môže líšiť v závislosti od toho, kedy uplynie platnosť CD. Zvyčajne sa pohybujú od 7 do 14 dní. Napríklad Bank of America a Wells Fargo majú 7-dňovú lehotu, zatiaľ čo Chase má 10-dňovú lehotu. Ally Bank a Capital One dali 9 a 10 dní. Barclays má 14-dňovú lehotu odkladu pre online CD.
Obdobie odkladu poskytuje držiteľom CD čas vybrať prostriedky alebo obnoviť CD. "Počas tejto doby si môžete nechať bez sankcie vybrať peniaze z CD," povedal Arzaga.
Ak sa rozhodnete preplatiť CD a nedáte banke pokyn, aby vám poslala šek, po uplynutí doby odkladu vám môže byť uložená pokuta za výber. Predplatené pokuty za CD sa značne líšia. Napríklad v Ally Bank si predčasný odchod z dvojročného CD vyžaduje 60 úrokových dní. Ale v Popular Direct je pokuta za dva roky CD 270 dní jednoduchého úroku.
O peniaze neprídete ani v prípade, že zabudnete CD, ktorého platnosť vypršala. Banky a úverové družstvá vám ich do určitej miery rezervujú, no ich politika sa vám nemusí páčiť. Ak napríklad zmeškáte lehotu odkladu a vaša banka obnoví vaše CD, prichádzate o príležitosť reinvestovať svoje peniaze do produktov s vyššími výnosmi.
Možnosti pre staršie disky CD
Dátumy expirácie na CD sú viazané na to, kedy boli spustené. Napríklad jednoročné CD uplynie za 12 mesiacov a päťročné CD za 60 mesiacov.
Po uplynutí platnosti bankového CD máte niekoľko možností:
- Vložte to na nové CD. Môžete si vziať peniaze a nahromadený úrok a otvoriť si úplne nové CD za inú sadzbu a termín. Môžete si vybrať, či si otvoríte CD bez sankcií, CD so zvýšením ceny alebo dokonca vložíte svoje peniaze do iného sporiaceho produktu.
- Nechajte to aktualizovať. Ak chcete, CD môžete aktualizovať a v rovnakom období pridávať alebo vyberať prostriedky. V závislosti od prostredia úrokových sadzieb môže byť výnos na vašom aktualizovanom CD vyšší alebo nižší ako predchádzajúci APY.
- Uplatniť si to. Môžete zbierať istinu a úroky a použiť ich na čokoľvek, čo chcete, vrátane výdavkov, splácania dlhu, investovania do akcií, podielových fondov, Roth IRA a ďalších.
Majte vždy aktuálne informácie o expirácii CD
Pred zakúpením CD si prosím potvrďte u vydavateľa dátum exspirácie. Prečítajte si drobné písmo, na ktorom by mali byť jasne uvedené podmienky na disku CD.
Pred kúpou CD sa opýtajte vo finančnej inštitúcii, ako uvádzajú dátum spotreby a aká dlhá je ochranná lehota.
Ak sa počas platnosti CD presťahujete alebo zmeníte svoju e-mailovú adresu, aktualizujte svoje kontaktné informácie vo finančnej inštitúcii.
Zistite, či inštitúcia, ktorá vlastní vaše CD, umožňuje predčasné financovanie. Ak je to tak, môžete napísať banke a povedať banke, čo má robiť, keď platnosť CD uplynie, bez obáv z podniknutia v budúcnosti.
Keď si kúpite CD, sledujte dátum vypršania platnosti. "Niečo také jednoduché, ako je označenie kalendára alebo nastavenie pripomenutia termínu na telefóne, by malo stačiť," povedal Erhart-Graves.
Alternatívy k zábudlivým sporiteľom
Ak sa obávate, že zabudnete dátum vypršania platnosti CD, najlepšie je vložiť peniaze na bežný sporiaci účet alebo účet na peňažnom trhu. Úrokové sadzby rastú a ak budete nakupovať, zistíte, že banky vyplácajú konkurenčné výnosy na tradičných sporiacich účtoch.
Ďalšou možnosťou je zapnutie disku CD No Penalty. Týmto spôsobom, ak zabudnete dobu platnosti svojho CD, môžete si vybrať svoje úspory bez sankcií. Stačí si pozrieť zmluvné podmienky svojej banky a zistiť, čo sa stane, keď sa skončí obdobie bez poplatkov za CD.
Ďalšou možnosťou je jednoducho použiť peniaze na splatenie dlhu namiesto otvorenia účtu na CD. „Splatiť dlh s vyšším úrokom ako je príjem z CD je skvelý nápad,“ povedal Arzaga.
Uč sa viac:
-
-
-
-
Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
-
AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
-
