Pravdepodobne viete, že spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, vás môže penalizovať za oneskorené platby. Vedeli ste však, že vydavateľ vašej karty tiež odmeňuje zodpovedné správanie pri platbe kreditnou kartou?
Nehovoríme o získavaní bonusových odmien alebo výhod – vydavatelia kreditných kariet odmeňujú držiteľov kariet za včasné platby zvýšením ich kreditného limitu. Zvyčajne je to automatické a nemusíte byť o tom informovaní. Pokiaľ však všetky ostatné faktory zostanú rovnaké, zlepší sa vaše kreditné skóre. To znamená, že by ste nemali začať míňať viac alebo inak meniť svoje platobné návyky.
Tu nájdete všetko, čo potrebujete vedieť o automatickom zvyšovaní kreditného limitu, a niekoľko tipov, ako zistiť, kedy prejsť na lepšiu kartu.
Čo je to úverový rámec?
„Kreditný limit je maximálna suma, ktorú môže vydavateľ karty požičať držiteľovi karty po schválení karty,“ hovorí Nathan Grant, hlavný analytik úverového priemyslu na stránke zameranej na recenzie kreditných kariet Credit Card Insider. Inými slovami, je to suma, ktorú môžete zarobiť predtým, ako budete musieť zaplatiť zostatok. Maximálna suma, ktorú môžete na kartu nabiť.
Váš kreditný limit má významný vplyv na vašu úverovú bonitu kvôli tzv. využitiu úveru. Ide o percento vášho dostupného zostatku, ktoré v danom čase využívate. Vypočíta sa vydelením celkového nesplateného zostatku celkovým úverovým limitom. „Čím vyšší je váš kreditný limit, tým lepšie je vaše kreditné skóre,“ hovorí Jessica Weaverová, CFP, CDFA, CFS a autorka knihy Confessions of a Money Queen. Pretože ak sa váš kreditný limit zvýši a váš zostatok zostane rovnaký, percento dostupného úveru, ktoré využívate, sa zníži, čo môže mať pozitívny vplyv na vaše kreditné skóre.
Prečo sa váš kreditný limit automaticky zvyšuje?
Ak sa ocitnete v situácii, keď vám zvýšia úverový limit bez toho, aby ste oň požiadali, mali by ste vedieť, že ide o bežnú situáciu, ktorá vám skôr pomôže, ako uškodí.
„Vydavatelia kariet niekedy automaticky ponúkajú vyššie kreditné limity držiteľom kariet s dobrou povesťou,“ povedal Grant. Weaver poznamenal, že spoločnosti vydávajúce kreditné karty radi zvýšia kreditné limity pre ľudí, ktorí svoje karty používajú veľa, ale stále platia včas. Existuje niekoľko dôvodov, prečo by vám vydavateľ kreditnej karty mohol zvýšiť plat:
- Vždy platíte načas
- Hlásite zvýšenie príjmu
- Už dlho ste držiteľom karty.
Každý vydavateľ má iné kritériá pre automatické zvýšenie úverového limitu. Ak sa vám to však stane, mali by ste si udržať pozitívnu históriu platieb. S novým úverovým rámcom si budete môcť vychutnať väčšiu flexibilitu pri platení kreditnou kartou a udržanie zostatku na predchádzajúcich úrovniach môže tiež zlepšiť vaše úverové hodnotenie.
Potrebujete minúť viac peňazí?
Váš kreditný limit vám hovorí, koľko môžete minúť, nie koľko by ste mali. „Len preto, že máte vyšší kreditný limit, neznamená, že by ste mali míňať viac. Máte väčšiu kúpnu silu, ale to neznamená, že by ste si mali brať viac dlhov,“ povedal Grant. V skutočnosti by ste sa mali zamerať na udržanie nízkeho zostatku, najlepšie pod 30% vášho kreditného limitu. Weaver však dodal, že vyšší kreditný limit „je zdroj“. To znamená, že ho môžete použiť na núdzové výdavky alebo veľké jednorazové nákupy, ktoré chcete splatiť, namiesto toho, aby ste si brali samostatnú pôžičku. V týchto prípadoch je však lepšie mať po ruke núdzový fond alebo s veľkými nákupmi počkať, kým nebudete môcť zaplatiť v hotovosti, než mať zostatok na karte.
Vo všeobecnosti by ste však mali byť schopní platiť poplatky za kreditnú kartu z peňazí na vašom bankovom účte, povedal Weaver. To znamená, že by ste mali mať rozpočet a počas obdobia odkladu neminúť viac, ako si môžete dovoliť. Keď začnete mať zostatok, môže to negatívne ovplyvniť vaše využívanie úveru a vysoké RPSN kreditnej karty znamenajú, že aj náklady na úroky sa môžu rýchlo nahromadiť.
Zmení sa vaša ročná percentuálna sadzba (RPSN)?
Vaša RPSN predstavuje celkové ročné náklady, ktoré musíte zaplatiť vrátane úrokov a poplatkov, aby ste mali na karte finančné prostriedky. Mnoho vydavateľov kreditných kariet si účtuje penalizáciu v RPSN. Preto, ak zmeškáte platbu, vaša RPSN sa môže zvýšiť. Automatické zvýšenie vášho úverového limitu by však nemalo ovplyvniť vašu RPSN. „Vydavatelia nemenia svoje RPSN na základe tohto faktora,“ povedal Grant a poznamenal, že ak chcete nižšiu sadzbu, musíte sa s vydavateľom individuálne dohodnúť.
Môžem požiadať o vyšší úverový limit?
Aj keď váš vydavateľ neponúka automaticky sa zvyšujúci úverový rámec, možno budete chcieť požiadať o vyšší úverový rámec, ak ste splácali včas alebo ak sa váš príjem v priebehu času zvyšoval. Proces žiadosti o vyšší úverový rámec sa líši v závislosti od vydavateľa. „Niektoré karty majú odkaz na žiadosť vo vašom online účte alebo v samotnej aplikácii. Iné môžu vyžadovať, aby ste zavolali na zákaznícky servis,“ povedal Grant. Nikdy nezaškodí pokúsiť sa získať vyšší limit a ak spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, schváli zvýšenie, môžete vidieť zvýšenie svojho kreditného skóre.
Ste pripravení vylepšiť mapu?
Automatické zvyšovanie úverového limitu je znakom konzistentného platobného správania. Ak si udržíte nízky dlh a zároveň platíte včas, možno ste si všimli, že sa vaše kreditné skóre časom zlepšuje. To znamená, že ak začínate so študentským preukazom alebo ste žiadateľ so zlou úverovou históriou, môžete byť pripravení použiť lepšiu kreditnú kartu. Weaver odporúča kreditné skóre 700 ako dobrý cieľ pred podaním žiadosti o vernostnú kartu.
Ak vaša súčasná kreditná karta nezodpovedá vášmu životnému štýlu, je to ďalší signál, že je čas požiadať o novú. „Keď začnete svoju kreditnú kartu používať častejšie, chcete vidieť, aké odmeny máte na svojej kreditnej karte,“ povedal Weaver. Skúste si vybrať vernostnú kreditnú kartu, ktorá ponúka odmeny v kategóriách, v ktorých míňate najviac. Sledujte aj ďalšie bonusy a výhody a vyberte si kartu, ktorú používate najčastejšie. Napríklad, ak plánujete cestu do zahraničia, možno budete chcieť vernostnú kartu pre cestovanie bez poplatkov za zahraničné transakcie.
Pri žiadosti o novú kartu neexistuje žiadny magický moment, ale môžete priebežne sledovať svoje kreditné skóre a prezerať si dostupné ponuky kreditných kariet. Ak vidíte, že vaše skóre je vyššie ako 700 a zistíte, že karta je výhodnejšia, môže byť dobrý nápad požiadať o kartu. Pamätajte, že pokiaľ sa ročný poplatok za kartu už neoplatí, mali by ste si starú kartu ponechať otvorenú aj po získaní novej karty, aby ste mohli využívať výhody kreditnej histórie účtu.
POZRI TIEŽ!
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- American Express sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
