Čo je to zabezpečená kreditná karta?
Zabezpečená kreditná karta je kreditná karta krytá vkladom v hotovosti držiteľa karty. Tento vklad slúži ako zabezpečenie účtu a poskytuje záruku vydavateľovi karty, ak držiteľ karty nie je schopný zaplatiť. Pri zabezpečenej kreditnej karte sa suma, ktorú vložíte, stáva kreditným limitom vašej kreditnej karty.
Zabezpečené kreditné karty sa zvyčajne vydávajú dlžníkom s nízkou úverovou históriou alebo ľuďom so zlou alebo obmedzenou úverovou históriou (tzv. slabí dlžníci). Keďže vydavatelia kariet nahlasujú zabezpečené kreditné karty úverovým registrom, tieto karty môžu pomôcť dlžníkom zlepšiť si kreditné skóre.
Ústredná téza
- Zabezpečená kreditná karta je kreditná karta zabezpečená hotovostným vkladom pre prípad, že držiteľ karty nesplní svoje záväzky.
- Zabezpečená kreditná karta funguje rovnako ako ktorákoľvek iná kreditná karta, s výnimkou zálohy.
- Spotrebitelia si zvyčajne kupujú zabezpečené kreditné karty, aby si zlepšili kreditné skóre alebo si vybudovali kreditnú históriu.
- Zabezpečené kreditné karty majú vo všeobecnosti nižšie kreditné limity a vyššie poplatky ako nezabezpečené kreditné karty.
Ako fungujú zabezpečené kreditné karty
Väčšina kreditných kariet je nezabezpečená: neexistuje žiadna záruka ani „bezpečnosť“ na zaplatenie nahromadeného zostatku, čo sú v podstate peniaze dlhované spoločnosti vydávajúcej kreditné karty. Vo vašej zmluve s vami je uvedené, že súhlasíte s tým, že každý mesiac zaplatíte celú alebo časť zostatku, ale neposkytujete žiadny majetok ani príjem na splnenie tohto záväzku. (Toto je jeden z dôvodov, prečo sú úrokové sadzby kreditných kariet také vysoké: nezabezpečený dlh je vždy drahší ako zabezpečený dlh, ako napríklad zabezpečený dlh alebo pôžičky na auto na pokrytie chýbajúceho kolaterálu).
Ako požiadať o zabezpečenú kreditnú kartu
O zabezpečenú kreditnú kartu môžete požiadať rovnako ako o bežnú kreditnú kartu. Vydávajú ich takmer všetci hlavní poskytovatelia kreditných kariet, ako napríklad Visa, Mastercard a Discover, a vyzerajú rovnako.
Držitelia karty ju môžu používať všade, kde je daná značka karty akceptovaná a majú nárok na výhody a odmeny. Držitelia kariet tiež dostávajú mesačný výpis s uvedením ich konečného zostatku a aktivity na karte za daný mesiac. Ste zodpovedný/á za zaplatenie aspoň minimálnej splatnej sumy a budete platiť úroky z akýchkoľvek nesplatených súm uvedených v zmluve o úvere.
Zabezpečené kreditné karty môžu mať ročný poplatok – rovnako ako bežné karty. Môžu si účtovať aj niektoré ďalšie poplatky, ako napríklad poplatky za počiatočné nastavenie alebo aktiváciu B., poplatky za zvýšenie kreditu, mesačné poplatky za údržbu a poplatky za zistenie zostatku. Všetky tieto faktory ovplyvňujú váš vklad a dostupný zostatok, preto je potrebné si ich pred registráciou overiť.
So zabezpečenou kreditnou kartou môžete vykonať niektoré nastavenia na základe vašej dohody so spoločnosťou, ktorá vydala kreditnú kartu. Keď požiadate o zabezpečenú kreditnú kartu, vydavateľ karty posúdi vašu úverovú bonitu a úverovú históriu prostredníctvom dôkladných kontrol v úverových registroch. Následne určí výšku vkladu potrebnú na otvorenie účtu a úverový limit, ktorý bude predĺžený.
Ako funguje zabezpečený vklad na kreditnú kartu?
Pri zabezpečenej kreditnej karte sa suma hotovosti, ktorú vložíte ako vklad, stáva vaším kreditným limitom – sumou, ktorú môžete na kartu nabiť. Keďže záloha použitá na otvorenie zabezpečeného účtu kreditnej karty slúži ako zabezpečenie, po zaplatení nie je dlžníkovi k dispozícii, ale zostáva mu.
O svoj vklad môžete prísť, ale vydavatelia zabezpečených kariet ho zvyčajne použijú iba v prípade, že zmeškáte alebo neuhradíte určitú sumu platieb. Ak zrušíte svoju kartu, záloha vám bude vrátená za predpokladu, že bol zostatok uhradený. Prípadne niektorí poskytovatelia zabezpečených kreditných kariet pravidelne kontrolujú históriu platieb dlžníka a v prípade pravidelných platieb prevedú zabezpečenú kreditnú kartu na bežnú kreditnú kartu. V tomto prípade vám bude vrátený váš vklad.
Je zabezpečená kreditná karta dobrá?
Zabezpečené kreditné karty sú drahým spôsobom, ako získať úver, ale môžu byť veľmi užitočné pre ľudí, ktorí chcú zlepšiť svoje kreditné skóre.
S bezpečnými kartami je stále spojených veľa nákladov, čo z nich robí drahý spôsob prenájmu. Ročné úrokové sadzby (RPSN) na zabezpečených kartách bývajú vysoké – často presahujú 20% – ale v súčasnosti sú v súlade s celoštátnym priemerom tesne pod 20% k novembru 2021.1 Ak však chcete získať zabezpečenú kartu, vaša úverová história nemusí byť najlepšia a aj tak nemáte nárok na najlepšiu cenu. Takže 20% alebo viac pravdepodobne nebude oveľa drahšie ako iné formy úveru, ktoré máte k dispozícii.
Na druhej strane, zabezpečené kreditné karty sú skvelé pre dlžníkov, ktorí chcú zlepšiť svoje kreditné skóre. Zabezpečené kreditné karty sú určené pre ľudí so zlou alebo veľmi nízkou úverovou históriou – pre tých, ktorí majú problém získať bežnú kreditnú kartu. Zaplatená záloha kompenzuje spoločnosti vydávajúcej kreditné karty dodatočné riziko spojené s poskytovaním úverov.
Ako si vybudovať kreditnú históriu so zabezpečenou kreditnou kartou
Kúpa zabezpečenej kreditnej karty a jej zodpovedné používanie počas niekoľkých mesiacov alebo rokov môže byť odporúčaným spôsobom, ako si vybudovať alebo zlepšiť svoju úverovú históriu a/alebo zlepšiť svoje kreditné skóre. Na rozdiel od predplatených kreditných kariet, ktoré sú skôr podobné debetným kartám, zabezpečené kreditné karty odosielajú históriu vášho účtu do úverového registra, ktorá je zahrnutá vo vašej úverovej správe. 2 To znamená, že používanie zabezpečenej karty môže postupne zlepšiť vaše kreditné skóre.
Ak si udržiavate dobrú históriu platieb, poskytovatelia zabezpečených kariet môžu časom zvýšiť váš kreditný limit alebo vám dokonca ponúknuť prechod na nezabezpečenú kartu (v takom prípade môžete získať späť svoj vklad). Aby tento pozitívny príbeh pokračoval, zvyčajne musíte každý mesiac splatiť zostatok v plnej výške – a samozrejme včas. Keď zmeškáte platbu, veriteľ nahlási omeškanie úverovému registru, čo môže poškodiť vaše kreditné skóre.
Majte však na pamäti, že zvýšenie vášho kreditného skóre týmto spôsobom by mohlo spôsobiť viac škody ako úžitku, ak zmeškáte platbu. Zatiaľ čo spotrebitelia si zvyčajne kupujú zabezpečené kreditné karty na zlepšenie svojho kreditného ratingu, keď dôjde k omeškaniu s platbou, ich kreditný rating môže byť nepriaznivo ovplyvnený.
Príklad zabezpečenej kreditnej karty
Zabezpečená karta Discover it je jednou z najpopulárnejších zabezpečených kariet na trhu a z hľadiska poplatkov a úrokových sadzieb je typickou zabezpečenou kartou.
Discover vo všeobecnosti akceptuje dlžníkov v „priemernej“ úverovej kategórii – t. j. H, ľudí s kreditným skóre v rozmedzí 580 – 670 – a dlžníkov s najnižšou úverovou históriou. Minimálna výška zábezpeky požadovaná na otvorenie účtu je $200 a maximálny úverový limit môže byť až $2 500 v závislosti od vášho príjmu a platobnej schopnosti. Po ôsmich mesiacoch bude účet skontrolovaný, aby sa určila jeho oprávnenosť na prevod na nezabezpečenú kartu, pričom v takom prípade môže byť dlžníkovi vrátený vklad.
Zabezpečená karta Discover it ponúka obrovské odmeny vo forme vrátenia peňazí a nemá žiadny ročný poplatok – rovnako ako nezabezpečená karta Discover. K februáru 2021 má variabilnú ročnú percentuálnu sadzbu (RPSN) 22,991 TP3T.
Aký je rozdiel medzi zabezpečenými kreditnými kartami a nezabezpečenými kreditnými kartami?
Pri bežnej nezabezpečenej kreditnej karte sa nevyžaduje žiadny vklad. Pri zabezpečenej kreditnej karte sú peniaze, ktoré si požičiate od vydavateľa karty, kryté zálohou.
Tento vklad slúži ako zabezpečenie účtu a poskytuje záruku vydavateľovi karty, ak držiteľ karty nie je schopný zaplatiť. To znižuje riziko pre vydavateľov kariet, čo zase znamená, že dlžníci so zlou alebo obmedzenou úverovou históriou môžu používať zabezpečené karty.
Budujú zabezpečené kreditné karty úverovú históriu?
môžeš. Zabezpečené kreditné karty sú určené pre ľudí s obmedzenou alebo zlou úverovou históriou a sú skvelým spôsobom, ako si zlepšiť kreditné skóre. Pravidelnými a spoľahlivými platbami so zabezpečenou kreditnou kartou si môžete zlepšiť svoje kreditné skóre a získať lacnejšie formy úveru.
Uč sa viac:
