Nakup stanovanja je običajno največja transakcija, v katero ste vpleteni. Če izberete pravo posojilo za vašo situacijo, lahko prihranite na tisoče dolarjev. Delo s posojilodajalcem, ki vam obljublja cenovno ugoden dom, lahko vodi v leta stresa, finančne stiske in zasega – kot so med krizo drugorazrednih hipotekarnih posojil odkrili milijoni Američanov v letih 2006–2007.
Za boj proti tej plenilski posojilni praksi, ki je bila razširjena v zgodnjih 2000-ih in je sprožila krizo, je bil leta 2008 ustanovljen nacionalni sistem hipotekarnih licenc (NMLS). številko ali ime ter med drugim preveri njihove licence in regulativne ukrepe proti njim.
Kaj je NMLS?
NMLS je standardiziran sistem licenciranja in sledenja za združevanje državnih in zvezno registriranih posojilodajalcev in posojilodajalcev. Sistem potrošnikom omogoča, da po številki poiščejo posojilodajalca, s katerim sodelujejo, ter enostavno preverijo njegovo licenco, zaposlitveno zgodovino in (morebitne) prejšnje kršitve.
Jennifer Beeston, višja podpredsednica za hipotekarna posojila pri posojilni platformi Guaranteed Rate Mortgage, je dejala, da je to "ogromna prednost za potrošnike, ker povečuje preglednost za posojilodajalce."
Za pridobitev licence morajo začetniki hipotekarnih posojil (MLO) opraviti 20 ur usposabljanja in opraviti državni izpit, FBI preverjanje preteklosti in preverjanje kreditnega poročila. Da obdržijo svojo licenco, morajo MLO vsako leto opraviti osem ur nadaljnjega izobraževanja.
Vsaka država ima svoje dodatne zahteve, ki se razlikujejo glede na natančno vlogo posameznika v postopku posojila. Na primer, poleg državnih zahtev Illinois od prosilcev za licenco MLO zahteva, da odgovorijo na vprašanja o tem, da niso izpolnjevali odredb o preživnini za otroke in državnih dohodninskih davkov.
Kratka zgodovina NMLS
NMLS je ustanovila Konferenca nacionalnih bančnih nadzornikov (CSBS) v sodelovanju z Nacionalnim združenjem regulatorjev stanovanjskih hipotekarnih posojil pod okriljem Zakona o varnem in poštenem izvrševanju hipotekarnih licenc iz leta 2008 (zakon SAFE). Namen zakona je:
Združite in izboljšajte pretok informacij med regulatorji
Več odgovornosti in spremljanja MLO-jev
Izboljšati varstvo potrošnikov
Podprite ukrepe proti goljufijam
Potrošnikom zagotoviti lahko dostopne in brezplačne informacije o zgodovini zaposlitve in disciplinskih ukrepih za MLO
Zakon o varnosti zahteva nacionalni sistem licenciranja in registracije za originatorje posojil za stanovanjske nepremičnine. NMLS je tisti sistem, vir "lahko dostopnih brezplačnih informacij".
Kako deluje NMLS?
Ko je MLO licenciran, se njegovi podatki vnesejo v bazo podatkov NMLS. NMLS hrani naslednje podatke za vse:
številka NMLS
telefonska številka
uporabljena druga imena
Regulativni ukrepi
delovne izkušnje
Lokacija pisarne
Veljavna državna licenca
S to zbirko podatkov lahko preverite, ali je vaš posojilodajalec tisti, za katerega se predstavlja, in je upravičen, da vam pomaga.
Kako NMLS koristi kupcem stanovanj?
NMLS koristi kupcem stanovanj, saj jim omogoča, da preverijo, ali so ljudje, s katerimi delajo, upravičeni do svetovanja glede hipotekarnih možnosti. Kupci stanovanj lahko enostavno vidijo, ali imajo ljudje, s katerimi delajo, licenco v njihovi državi in ali so v preteklosti kršili predpise.
V dneh pred NMLS MLO niso bili vedno temeljito usposobljeni ali pregledani. Brezobzirni posojilodajalci lahko ljudi prisilijo k nakupu hipotek, ki si jih ne morejo privoščiti in/ali jih ne razumejo (zlasti pri bolj zapletenih funkcijah, kot so balonska plačila). Če posojilojemalec zabrede v težave in ne odplača svojega posojila ter izgubi dom, se MLO soočajo z majhnimi posledicami.
NMLS sama ne izdaja licenc – gre le za evidenco imetnikov licenc – in seveda ne jamči za skrbnost MLO. Kljub temu imajo lastniki stanovanj možnost preveriti, ali je njihov posojilodajalec certificiran, izobražen in regulativno izobražen ter ima čiste evidence.
Kako uporabljati NML
Če želite uporabljati NMLS, boste morali navesti ime, podjetje ali številko NMLS svojega uradnika za hipotekarna posojila, kar zahteva zakon. "Ko posojilodajalci ne pokažejo svojega NMLS, je to rdeča zastava," je dejal Biston.
Ko imate svojo številko NMLS, jo lahko poiščete na portalu za dostop potrošnikov NMLS. Prepričajte se, da uporabljajo ime na svoji številki licence ali da je prikazano v razdelku »Druga imena«. Podjetje, s katerim delate, se mora prav tako uskladiti s svojo delovno zgodovino in lokacijo. Preverite, ali imajo licenco v vaši državi.
Če želite zoper njih vložiti pritožbo potrošnika, izberite svojo državo in kliknite možnost »Pošlji pri regulativni agenciji«. V svojo pritožbo vključite čim več ustreznih podrobnosti.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje