Trendi tečajev nepremičninskega kapitala - Poglejte, kakšni so!
Trendi cen nepremičnin – poglejte, kakšni so!
Oglasi

Načrtujete prenovo doma ali poskušate odplačati dolg po kreditni kartici z visokimi obrestmi? Če ste lastnik stanovanja, ste morda razmišljali o financiranju teh projektov s posojilom za lastniški kapital. Ko pa inflacija narašča, le od obrestnih mer nepremičnin. Ker hipotekarne obrestne mere in obrestne mere za nepremičnine naraščajo, bi morali pogledati trende, da ugotovite, ali je pravi čas, da zaprosite za posojilo.

Osrednja teza

  • Posojilo za lastniški kapital je zavarovano posojilo z vašim domom kot zavarovanjem.
  • Obrestne mere so običajno nekoliko višje od hipotekarnih mer.
  • Hipotekarne obrestne mere hitro rastejo, saj Federal Reserve zvišuje obrestno mero zveznih sredstev za boj proti inflaciji.

Kaj je stanovanjsko posojilo?

Posojila za lastniški kapital temeljijo na lastniškem kapitalu, ki ste ga ustvarili v svojem domu. Kapital je določen s trenutno vrednostjo vašega doma, zmanjšano za znesek, ki ga dolgujete za hipoteko. Vaša sredstva so lahko nestanovitna in likvidna, saj so vrednosti nepremičnine odvisne od tržnih razmer, kot so: B. Razpoložljive zaloge in razvoj na tem območju.

Posojila za lastniški kapital uporabljajo ta lastniški kapital kot zavarovanje zneska, ki ga želite izposoditi. Na splošno si ne morete izposoditi vseh razpoložljivih sredstev – 80% je standardno pravilo. 1 Posojila za lastniški kapital so zavarovana, ker imajo fizično zavarovanje in ponujajo privlačnejše obrestne mere kot druge možnosti, kot so kreditne kartice ali osebna posojila.

Poleg izposojenega zneska boste morali plačati tudi obresti posojila in stroške poravnave, ki vključujejo stroške priprave posojila, nastavitev in vstopne stroške. Nekateri posojilodajalci ponujajo možnost plačila točk ali vnaprej plačanih obresti ob zaključku. To lahko zniža vaša skupna odplačila, vendar bo povečalo stroške zaračunavanja. Izberete lahko, koliko točk (če sploh) želite prejeti od posojilodajalca.

Oglasi

Kako se bodo obrestne mere spremenile v letu 2022?

Obrestne mere rastejo — in to hitro. Freddie Mac, vladna agencija, ki financira hipotekarne posojilodajalce, spremlja hipotekarne stopnje. Njihova raziskava Prime Mortgage Market Survey (PMMS) spremlja hipotekarne obrestne mere na tedenski ravni.

6. januarja 2022 je bila povprečna obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 3,22%. V enem tednu je razmerje naraslo na 3,45%. Za ponazoritev vpliva tega skoka si oglejte različne načine plačila – za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero $240.000 bi stopnja 3,22% pomenila mesečno plačilo $1.041. Zvišanje obrestne mere na 3,45% bi povzročilo plačilo $1,071.

Čeprav se $30 morda ne zdi veliko, bo razlika sčasoma večja. Pri obrestni meri 3,22% bi hipoteka zbrala $134.597 obresti. Pri obrestni meri 3,45% bi ista hipoteka zbrala $145.567 obresti.

Oglasi

Obrestne mere se zvišajo le v enem letu. Od maja 2022 obrestna mera doseže najvišjo vrednost pri 5,30%, preden se rahlo zniža na 5,25%. Ta hipoteka $240.000? Pri 5.25% znaša mesečno nadomestilo $1.325, obresti pa $237.104.

Ta povišanja so neposredno povezana z ukrepi Feda za znižanje inflacije. Maja 2022 so izvedli drugo od dveh zvišanj obrestnih mer v tem letu, s čimer so obrestno mero povišali na 1%. 4 Do konca leta se pričakujeta vsaj še dve zvišanji obrestnih mer. Ker posojilodajalci uporabljajo glavne obrestne mere kot osnovo za določanje hipotekarnih obrestnih mer, ta dvig pomeni, da se bodo zvišale tudi obrestne mere posojilojemalcev.

Oglasi

Kako obrestne mere Fed vplivajo na hipotekarne obrestne mere?

Fed določa obrestno mero zveznih sredstev. Obrestna mera zveznih sredstev je stopnja, po kateri si banke posojajo druga drugi v obliki kratkoročnih posojil. Obrestna mera zveznih skladov ne vpliva neposredno na hipotekarne obrestne mere, vendar jo banke uporabljajo kot merilo za posojilodajalce – uporabijo to obrestno mero in nato ustvarijo maržo za provizije in dobiček. Ko se obrestna mera zveznih skladov dvigne, se običajno dvignejo tudi hipotekarne obrestne mere.

Kako hipotekarne obresti vplivajo na lastniški delež?

Čeprav vlada ne spremlja posebej razmerij lastniškega kapitala, so tesno povezani s hipotekarnimi obrestnimi merami. Ker posojilo za lastniški kapital velja za drugo hipoteko, bo izkupiček od prodaje vašega doma najprej šel v vašo primarno hipoteko in nato v posojilo za lastniški kapital, če posojilo ne plačate in začnete z izvršbo. Posojila za lastniški kapital imajo višje obrestne mere, da posojilojemalce zaščitijo pred izgubo naložbe.

Pričakuje se, da se bodo hipotekarne obrestne mere dvignile, z njimi pa tudi obrestne mere nepremičninskega kapitala, saj Fed razmišlja o nadaljnjih dvigih obrestnih mer. Čeprav prihaja do tedenskih padcev, se cene vztrajno zvišujejo.

Ali je stanovanjsko posojilo še vedno dostopno?

Cenovno dostopne stvari so subjektivne. Če smo pošteni, imajo stanovanjska posojila še vedno veliko nižje obrestne mere kot druge vrste potrošniških posojil, kot so hipoteke. B. Kreditne kartice. Ker gre za posojilo s fiksno obrestno mero, vam ni treba skrbeti, da bi se obrestne mere pozneje zvišale, ko zaprosite za stanovanjsko posojilo. Zgodovinsko gledano tarife za leto 2022 morda niso najcenejše, kar smo jih videli, nikakor pa niso najdražje.

Ali se lahko spremeni obrestna mera mojega stanovanjskega posojila?

Ne. Ko bo vaše posojilo zaključeno, bo vaša obrestna mera določena med posojilom za lastniški kapital. Nasprotno pa kreditna linija za lastniški kapital (HELOC) deluje po nastavljivi obrestni meri. V času nestanovitnosti je fiksna obrestna mera veliko boljša za vaš rezultat.

Končni rezultat

Cene stanovanj rastejo – če razmišljate o posojilu, ne čakajte. Letos se pričakujeta vsaj še dve povišanji obrestnih mer. Zato prej ko določite obrestno mero, tem bolje. Čeprav je morda boleče glede na obrestne mere, ki so se podvojile v primerjavi z lanskim letom, so celo trenutne obrestne mere ukradene v primerjavi z drugimi oblikami dolga. Če potrebujete popravilo doma ali želite odplačati svoj dolg z višjo obrestno mero, je zdaj pravi čas, da se odločite.

Nauči se več:

Oglasi