Pridobitev kreditne kartice na vaše ime vam lahko pomaga ustvariti dobro kreditno zgodovino, kar vam lahko pride prav, ko ste pripravljeni kupiti avto ali dom. Toda, če šele uporabljate kreditne kartice, ali potrebujete sopodpisnika kreditne kartice?
Če ste mlajši od 21 let, je splošni odgovor pritrdilen, razen če imate neodvisen dohodek. Zakon o odgovornosti in razkritju kreditnih kartic (CARD) iz leta 2009 je ustvaril nova pravila za izdajatelje kartic za prosilce, mlajše od 21 let. Natančneje, zakon zahteva, da vsi, mlajši od 21 let, predložijo dokazilo o zadostnem dohodku ali sopodpisnika – nekoga. ki pristane na delitev odgovornosti za zločin.
Na žalost je večina večjih izdajateljev kreditnih kartic prenehala dovoliti sopodpisnike. Čeprav to ne pomeni, da sploh ne morete dobiti kreditne kartice, če ste mlajši od 21 let, lahko omeji vaše možnosti.
Zakaj morda niste upravičeni do lastne kreditne kartice
Tehnično lahko zaprosite za kreditno kartico pri 18. Vendar pa zakon o karticah od izdajateljev kartic zahteva, da pri odobravanju mladih prosilcev ravnajo diskrecijsko. Za pridobitev kreditne kartice na svoje ime, mlajši od 21 let, boste potrebovali enega od naslednjih dokumentov:
- Sopodpisnik pripravljen deliti odgovornost za kartico
- Dokazilo o dohodku iz samostojne dejavnosti
Pravila so namenjena zaščiti mladih potrošnikov pred zlorabo kreditnih kartic, ki bi jih lahko pustila v dolgovih. Mladim lahko pomagate tudi pri učenju dobrih kreditnih navad. Na primer, če vaši starši sopodpišejo vašo kartico in spremljajo dejavnosti na računu, je manj verjetno, da boste ustvarili veliko stanje.
Imeti sopodpisnika je koristno tudi za izdajatelja kreditnih kartic, saj če ne morete plačati, je lahko nekdo drug odgovoren za dolg. Podjetja, ki izdajajo kreditne kartice, lahko proti sopodpisnikom uvedejo ukrepe za izterjavo, vključno z izterjavo dolga. Ker pa večina večjih izdajateljev kartic ne dovoljuje več sopodpisnikov, postane težje dobiti kreditno kartico s sopodpisnikom.
Če ste mlajši od 21 let, je vaša zmožnost pridobitve kreditne kartice na vaše ime odvisna od tega, ali imate dohodek. Vendar zakon CARD ne določa posebne zahtevane ravni dohodka. Če nimate neodvisnega dohodka (kar se lahko zgodi, če se šolate redno ali imate službo, vendar ne zaslužite veliko denarja), je manj verjetno, da boste odobreni.
Katere kreditne kartice omogočajo sopodpis?
Večina večjih izdajateljev kartic ne dovoljuje več nobenih sopodpisnikov. Od januarja 2022 seznam izdajateljev, ki ne dovoljujejo sopodpisovanja, vključuje:
- Bank of America
- American Express
- Capital One
- Citi
- lov
- Odkrij
- USAA
- Wells Fargo
- Ameriška banka.
Bank of America ponuja alternativo tradicionalnim dogovorom o sopodpisnikih. Če zaprosite za kreditno kartico Bank of America in ste odobreni, jih lahko prosite, da v vaš račun dodajo soprosilca. Vendar to ni povsem isto kot imeti sopodpisnika vnaprej. Če ste mlajši od 21 let, boste še vedno potrebovali dokazilo o dohodku za odobritev.
Morda boste našli kreditne kartice, ki so jih izdale manjše banke ali kreditne zadruge, ki še vedno dovoljujejo sopodpisnike. Če imate študentski tekoči račun pri lokalni banki ali kreditni uniji, je to lahko dober začetek, ko iščete kartico, ki omogoča sopodpisnike. Lahko pa pri banki svojih staršev preverite, ali bi bili pripravljeni sopodpisati kreditno kartico v vašem imenu.
Alternativa: Postanite pooblaščeni uporabnik
Če ne morete dobiti kreditne kartice na svoje ime, ker ste mlajši od 21 let in niste opravili dohodkovnega testa, obstaja še ena možnost. Lahko ste pooblaščeni uporabnik računa kreditne kartice nekoga drugega.
Pooblaščeni uporabniki so tisti, ki jih v račun doda imetnik kartice gostitelj. Kot pooblaščeni uporabnik imate svojo kreditno kartico z vašim imenom, ki je povezana z računom. S kartico lahko kupujete, vendar za morebitne dolgove ne odgovarjate. Ne boste mogli narediti naslednjega:
- Zahtevajte povišanje kreditnega limita
- Dodajte drugega pooblaščenega uporabnika
- Unovčite nagrade, razen če to odobri primarni imetnik kartice
Postati pooblaščeni uporabnik je lahko zaokrožen način pridobivanja kredita, saj večina večjih izdajateljev kartic poroča o statusu pooblaščenega uporabnika trem glavnim kreditnim uradom. Dokler primarni imetnik kartice razvije dobre kreditne navade (pravočasno plačilo, nizko stanje itd.), bo vaša kreditna ocena koristila. Učinek ni popolnoma enak kot pri kartah v vašem imenu. Še vedno pa lahko dobro kreditno sposobnost nekoga drugega uporabite za ustvarjanje lastne kreditne zgodovine.
Pooblaščeni uporabnik ima prednosti in slabosti, glavna prednost pa je zmožnost ustvarjanja kredita. Po drugi strani pa, če izdajatelj kartice kreditnim uradom ne sporoči statusa pooblaščenega uporabnika, tvegate, da ne boste prejeli nobenih ugodnosti za ustvarjanje kredita. Če primarni imetnik kartice zamuja s plačilom, ima kreditna kartica visoko kreditno porabo - ali še huje, sredstva neplačano - to lahko negativno vpliva na vaš kreditni rezultat.
Na splošno, če želite pridobiti kreditno kartico, mlajši od 21 let, je vredno razmisliti o tem, da postanete pooblaščeni uporabnik. Če nameravate, da vas nekdo doda na svoj račun kreditne kartice, se prepričajte, da izberete nekoga z zgodovino odgovornega upravljanja kreditov. Morda bi bilo dobro, da se vnaprej dogovorite za nekatera osnovna pravila o tem, kako se bo kartica uporabljala in koliko bi lahko plačali za preostanek.
21 let stara kreditna kartica
Dobra novica je, da ko dopolniš 21 let, ta pravila CARD Act ne veljajo več. Od te točke naprej lahko zaprosite za študentsko kreditno kartico ali drugo kartico v svojem imenu brez sopodpisnika. Vendar lahko aplikacija še vedno zahteva vaš letni dohodek. Ne pozabite, da je vaša odobritev lahko odvisna od vaše bonitetne ocene. Če nimate dolge kreditne zgodovine, je morda najboljša izbira začetna kreditna kartica ali zavarovana kartica.
Vstopne kreditne kartice imajo običajno nižje kreditne limite in imajo lahko ali pa tudi ne letno provizijo. Za odprtje zavarovane kartice je potreben gotovinski depozit, ki se pogosto uporablja tudi kot vaša kreditna linija. Oboje je lahko dobra odskočna deska za ustvarjanje kredita, tako da lahko na koncu pridobite odobritev za kartico, ki ponuja več funkcij in prednosti.
Končni rezultat
Pridobivanje prve kreditne kartice, mlajši od 21 let, je lahko zastrašujoče, če nimate neodvisnega dohodka ali če kartica, ki vas zanima, ne dovoljuje sopodpisovanja. Lahko počakate, da dopolnite 21 let, da zaprosite za kreditno kartico, če pa izberete pot pooblaščenega uporabnika, lahko začnete graditi kredit prej. Najpomembnejša stvar, ki si jo morate zapomniti pri pridobivanju kreditne kartice v kateri koli starosti, je, da jo uporabljate odgovorno, kar pomeni pravočasno plačevanje in ohranjanje nizkega stanja.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
