Odločitve o obrestnih merah Federal Reserve vplivajo na obrestno mero, ki jo plačujete za stanovanjska posojila, HELOC in hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM). Po majskem zasedanju je centralna banka napovedala, da bo zvišala svojo ključno obrestno mero za 0,5 odstotne točke, kar je znak, da bodo nadaljnji dvigi obrestnih mer verjetno premagali inflacijo do konca leta. Če imate posojilo s prilagodljivo obrestno mero, morate razumeti vložke.
Federal Reserve prav tako zmanjšuje svoj obsežen program odkupovanja premoženja, ki je pomagal ohranjati nizke obrestne mere. Pričakuje se tudi, da bo ta poteza povečala pritisk na hipotekarne obrestne mere. Zvezni odbor za odprti trg je imel 3. in 4. maja redno dvodnevno srečanje.
Vpliv Feda na posojila za lastniški kapital, HELOC in ARM
Zvezne rezerve so odgovorne za določanje obrestne mere zveznih sredstev, s katero banke druga drugi zaračunavajo posojila čez noč za izpolnitev obveznih rezerv.
- Posojila za lastniški kapital in HELOC: Zvezna obrestna mera je še ena referenčna obrestna mera, ki je ponavadi 3 odstotne točke višja od zvezne obrestne mere. Mnogi posojilodajalci vežejo obrestne mere za stanovanjska posojila in HELOC na glavno obrestno mero. Ko Fed spremeni zvezno obrestno mero, se posojilne obrestne mere, vključno z zvezno obrestno mero, zvišajo ali znižajo glede na odločitve Feda.
- ARM: Številne obrestne mere ARM so zdaj vezane na obrestno mero zavarovanega financiranja čez noč (SOFR), ki je nadomestila londonsko medbančno obrestno mero (LIBOR). Ker so odločitve Feda o obrestnih merah osnova varčevalnega mehanizma, lahko zvišanje ali znižanje obrestne mere zveznih skladov povzroči zvišanje ali znižanje SOFR, kar pomeni, da se zviša ali zniža tudi obrestna mera ARM, odvisno od tega, kdaj zapade posojilo in ponastavi obrestno mero.
Kaj bi morali hipotekarni posojilojemalci ARM vedeti o Fedu
ARM imajo spremenljive obrestne mere, ki nihajo navzgor in navzdol z obrestno mero zveznih skladov. To pomeni, da če se obrestna mera zveznih skladov poveča za četrtino odstotne točke, se bo ob naslednji ponastavitvi povečala tudi vaša stopnja ARM. Vendar pa obstaja zgornja meja, koliko vas zanima.
Obstajajo tri vrste omejevanja hitrosti:
- Začetna prilagoditvena zgornja meja: Če se stopnja po koncu obdobja fiksne obrestne mere poveča, je to najvišja stopnja za ARM. Običajno je 5 odstotkov največji znesek.
- Prilagojena zgornja meja: To je začetna prilagojena najvišja stopnja.
- Zgornja meja življenjske prilagoditve: najvišja obrestna mera, ki jo lahko zaračunate v času trajanja posojila.
Poskrbite, da boste ugotovili, kakšna je zgornja meja, preden dobite ARM. Nekateri posojilojemalci se odločijo za ARM, ker so obrestne mere nižje kot pri hipotekah s fiksno obrestno mero, svojega doma pa ne nameravajo obdržati največ nekaj let.
Kaj bi morali posojilojemalci HELOC vedeti o Fed Home Equity
Ker imajo HELOC običajno spremenljive obrestne mere, lahko stroški izposojanja narastejo ali padejo z obrestno mero zveznih skladov. Ko torej Fed zviša obrestne mere, postane vaše posojilo dražje, običajno se začne s plačilom naslednjega meseca.
HELOC so lahko stresni za posojilojemalce, ki želijo gotovost cen, saj ni pravega načina za napovedovanje, ali se bodo obrestne mere dvignile, znižale ali ostale enake. Ne samo, da vaša obrestna mera vpliva na vaše mesečne stroške, ampak tudi pomembno vpliva na znesek, ki ga plačate za celotno posojilo.
Preden se odločijo za stanovanjsko posojilo, kot je HELOC, morajo posojilojemalci razmisliti o svojem proračunu. Finančni svetovalec vam lahko pomaga razpravljati o možnostih in o tem, kako bi pridobitev stanovanjskega posojila lahko vplivala na finančno stanje. Posojilodajalec vam mora povedati najvišjo obrestno mero za posojilo, kdaj se začne odplačilna doba in ali je plačilo samo obresti v obdobju črpanja, ki je lahko do 10 let.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
