Davčna uprava ima dobre novice za upokojence: z nižjo minimalno zahtevano razdelitvijo (RMD) lahko zdaj obdržite več denarja na pokojninskem računu z odlogom davka.
Prvič v 20 letih je davčna uprava posodobila svojo aktuarsko tabelo, ki določa, koliko ljudi, starih 72 let in več, mora dvigniti s svojih pokojninskih računov. Nova tabela, ki napoveduje daljšo življenjsko dobo, se zdaj uporablja za izračun letnih RMD za IRA, 401 (k) in druga vozila za upokojitev. Če potrebujete pomoč pri načrtovanju vašega RMD in izpolnjevanju zahtev glede pokojninskega dohodka, razmislite o sodelovanju s finančnim svetovalcem.
Kaj so RMD in kako se izračunajo?
Ena od glavnih prednosti pokojninskih računov so davčne ugodnosti, ki jih ponujajo. Tradicionalni IRA in 401(k)s omogočajo pokojninskim varčevalcem, da odložijo plačilo davkov, dokler ne dvignejo denarja s svojih računov. Ta sredstva omogočajo hitrejšo rast skozi čas. Vendar pa lahko davke odložite le tako dolgo. Da bi preprečili, da bi denar nalagali na pokojninski račun za nedoločen čas, davčna uprava zahteva, da dvignete določen znesek vsako leto, ko dosežete določeno starost.
Prej, ko ste dosegli starost 70,5 let, ste se morali začeti umikati iz svojega pokojninskega načrta IRA ali delodajalca. Vendar je zakon SECURE iz leta 2019 znatno spremenil uvedbo RMD. Če ste bili leta 2019 stari 70,5. Če ste stari 18 let, veljajo prejšnja pravila in morate zbrati svoj prvi RMD do 1. aprila 2020. Če pa leta 2020 ali pozneje dosežete 70,5. Zdaj morate doseči svoj prvi RMD do 1. aprila tistega leta, ko dopolnite 72 let.
Za osebe z naslednjimi računi velja RMD:
- SEP IRA
- Tradicionalne IRA
- ENOSTAVNE IRA
- 403(b) načrti
- 401 (k) načrti
- 457(b) načrti
- Načrti delitve dobička
- Drugi načrti z določenimi prispevki.
Pomembno si je zapomniti, da za Roth IRAs ne veljajo RMD.
Izračunavanje vašega RMD je relativno enostavno. Začnite z določitvijo tržne vrednosti vašega pokojninskega računa na dan 31. decembra lani. Nato to vrednost delite z obdobjem distribucije, ki ustreza vaši starosti v enotni tabeli življenjskega cikla IRS.
Na primer, 72-letna upokojenka z $500.000 v svoji IRA bi $500.000 delila z obdobjem distribucije, ki je 27,4. Zato mora leta 2022 iz svoje IRA umakniti vsaj $18,248.
Zakaj je nova formula RMD dobra za upokojitve
Ker je davčna uprava zvišala povprečno pričakovano življenjsko dobo z 82,4 na 84,6, bodo upokojenci morda morali razdeliti svoje bogastvo na več let. Zato bo RMD od leta 2022 nižji od prejšnje formule, ki je veljala od leta 2002.
To je dobra novica za upokojence ali vse, ki jih RMD prizadene. Vaši pokojninski prihranki lahko ostanejo na računu IRA, 401(k) ali davčno ugodnejšem računu zaradi manjših dvigov, ki so potrebni vsako leto. Manjši RMD zmanjša vašo davčno obveznost in vas lahko uvrsti v nižji davčni razred.
Glede na prejšnjo enotno tabelo življenjske dobe bi 72-letnik z $500.000 v 401(k) moral dvigniti $19.531 ($500.000/$25.6) v prvem letu jemanja RMD. To je $1.283 več dohodnine od minimalnih dvigov, zahtevanih v popravljenem obrazcu.
Medtem bi moral 72-letnik z $2 milijona na svojem pokojninskem računu dvigniti $78.125 po stari formuli ($2 milijona/$25,6). Vendar posodobljena formula povzroči začetni RMD samo $72.992 ($2 milijona / $27,4), kar pomeni, da bo dvig zadržal dodatnih $5.133 obračunanih davkov na vašem pokojninskem računu.
Spodnja črta
Prvič po letu 2002 je davčna uprava posodobila aktuarsko tabelo, ki določa znesek, ki ga mora oseba določene starosti dvigniti iz svojega IRA ali 401(k). Medtem ko je SECURE Act spremenil starost RMD s 70,5 na 72, posodobljena enotna tabela življenjske dobe zmanjšuje velikost RMD, kar vam omogoča, da obdržite več svojega premoženja na računu z davčno ugodnostjo. Seveda je RMD le najmanjši znesek, ki ga je treba dvigniti vsako leto. Zagotovo lahko vzamete več iz svojega IRA ali 401 (k), vendar ne pozabite, da večje kot je izplačilo, večji je vaš davčni račun.
Nasveti za dvig vaših pokojninskih sredstev
Finančni svetovalec je lahko zaupanja vreden vir pri načrtovanju vaše faze zmanjšanja. Iskanje usposobljenega finančnega svetovalca ni težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci na vašem območju in lahko brezplačno opravite razgovor s svojim svetovalcem, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite danes.
Napovedovanje vaših stroškov in razmerij stroškov je pomemben del načrtovanja upokojitve. Raziskovalci Centra za raziskave upokojevanja Boston College so ugotovili, da povprečna upokojenska družina med upokojitvijo zmanjša porabo za 1,5–1,6% letno. To pomeni, da potrošnja gospodinjstev upokojencev v povprečju pade za 0,75-0,80% na leto in doseže dvomestno številko 20 let po začetku upokojitve. Kalkulator proračuna SmartAsset vam lahko pomaga pri sledenju mesečnih stroškov.
Nauči se več:
