Hipoteka: Koliko lahko plačam, poglejte zdaj

Oglasi

Koliko hipoteke si lahko privoščim? Nestrpni ste, da bi kupili dom s hipoteko, vendar niste prepričani, koliko si lahko privoščite. Ne skrbite, ta članek vam bo dal vse informacije, ki jih potrebujete o dostopnosti hipoteke.

Koliko hipoteke si lahko privoščim?

V mnogih primerih je uporaba hipoteke za nakup doma najobsežnejša osebna naložba večine ljudi. Znesek, ki si ga lahko izposodite, je strogo odvisen od številnih dejavnikov, ne le od tega, koliko je finančna institucija pripravljena posoditi. Za začetek pa morate oceniti ne le svoje finančno stanje, ampak tudi svoje želje in prioritete.

Običajno lahko hipoteko odplačate z 2- do 2,5-kratnikom vašega bruto dohodka. Vaše skupno mesečno plačilo hipoteke je sestavljeno iz štirih komponent: glavnice, obresti, davkov in zavarovanja (skupno znanih kot PITI).

Vaša začetna obrestna mera je odstotek vašega bruto letnega dohodka, uporabljenega za plačilo vaše hipoteke, in na splošno ne sme preseči 28%. Torej, če to veste, koliko si lahko privoščite?

Koliko hipoteke si lahko privoščite?

Na splošno lahko večina potencialnih lastnikov stanovanj financira dom s hipoteko med dva- do dvainpolkratnikom njihovega bruto letnega dohodka. Zato si lahko v skladu s to formulo vsakdo, ki zasluži $200.000 na leto, privošči samo hipoteko v višini od $300.000 do $350.000.

Oglasi

Obstaja več dodatnih dejavnikov, ki jih morate upoštevati, ko se odločate za nakup nepremičnine s hipoteko.

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri nakupu stanovanja s hipoteko

Upoštevati je treba nekaj dejavnikov:

Imejte dobro predstavo o tem, kaj vaš posojilodajalec misli, da si lahko privoščite (in kako ste prišli do te ocene).
Naredite nekaj osebne introspekcije o tem, v kakšnem domu bi bili pripravljeni živeti, če nameravate dolgoročno živeti v hiši, in katerim drugim vrstam potrošnje ste se pripravljeni ali ne želite odpovedati, da bi živeli v svojem domu.

Ker pa nepremičnine tradicionalno veljajo za varno dolgoročno naložbo, lahko recesije in druge katastrofe preizkusijo to teorijo – in bodočim lastnikom stanovanj dvakrat premislijo.

Kako posojilodajalci določajo hipotekarne vrednosti

Čeprav ima vsak hipotekarni posojilodajalec svoja merila dostopnosti, bo vaša zmožnost nakupa stanovanja (ter velikost in pogoji posojila, ki ga boste ponudili) vedno odvisna predvsem od naslednjih dejavnikov:

Bruto dohodek prosilca

To je le višina dohodka potencialnega kupca stanovanja pred plačilom davkov in drugih obveznosti. To se običajno šteje za njihovo osnovno plačo in kakršen koli dodatni dohodek, ki lahko vključuje dohodek s krajšim delovnim časom, dohodek od samozaposlitve, ugodnosti socialne varnosti, invalidnost, preživnino in otroško podporo.

Oglasi

Delež začetnih tožnikov

Vaš bruto dohodek igra ključno vlogo pri določanju vašega razmerja na začetku. Začetno razmerje je znano tudi kot razmerje med hipoteko in dohodkom. To je le odstotek vašega skupnega letnega dohodka, ki ga lahko porabite za mesečno plačilo hipoteke.

Vendar je skupni znesek, ki sestavlja vaše mesečno plačilo hipoteke, sestavljen iz štirih komponent, imenovanih PITI: glavnice, obresti, davkov in zavarovanja (zavarovanje lastnine in zasebno hipotekarno zavarovanje, če vaša hipoteka to zahteva).

Poleg tega prvotno razmerje na podlagi PITI ne sme preseči 28% celotnega prihodka. Medtem ko mnogi posojilodajalci dovoljujejo posojilojemalcem, da presežejo 30%, nekateri celo dovolijo, da posojilojemalci presežejo 40%.

Zaledno razmerje

Zadnje razmerje je znano tudi kot razmerje med dolgom in dohodkom (DTI). Izračuna odstotek vašega celotnega dohodka, ki je potreben za odplačilo dolga. Dolgovi, kot so plačila s kreditno kartico, preživnine in druga neporavnana posojila (avto, študent itd.)

Oglasi

Poleg tega, če plačujete $2.000 na mesec za plačila dolga in zaslužite $4.000 na mesec, je vaše razmerje 50% – polovica vašega mesečnega dohodka gre za odplačilo dolga. Razmerje med dolgom in dohodkom 50% vam ne bo prineslo hiše vaših sanj. Večina posojilodajalcev priporoča, da vaš DTI ne sme preseči 43% vašega bruto dohodka. Torej, če želite izračunati vaš največji mesečni dolg na podlagi tega razmerja, pomnožite svoj bruto dohodek z 0,43 in delite z 12.

Kreditna ocena prosilca

Hipotekarni posojilodajalci so razvili metodo za določanje stopnje tveganja za potencialne kupce stanovanj. Formula je različna, vendar je v prvi vrsti določena z bonitetno oceno vlagatelja. Vendar lahko prosilci z nižjimi kreditnimi točkami za svoja posojila plačajo višje obrestne mere, znane tudi kot letne obrestne mere (APR). Če razmišljate o nakupu stanovanja, bodite pozorni na svoje kreditno poročilo.

Kako izračunati polog za hipoteko

Polog je znesek, ki ga lahko kupec plača iz svojega žepa z gotovino ali likvidnimi sredstvi. V bistvu posojilodajalci zahtevajo polog v višini vsaj 20% nakupne cene stanovanja, vendar mnogi kupcem omogočajo nakup po veliko nižjem odstotku.

To pomeni, da več denarja kot lahko prihranite in manj denarja kot potrebujete, bolje bo banka. Na primer, če si potencialni kupec stanovanja lahko privošči plačilo 10% za dom v vrednosti $200.000, bo predplačilo $20.000, kar pomeni, da mora lastnik stanovanja financirati $180.000.

Posojilodajalci želijo poleg zneska posojila vedeti tudi, koliko let bo hipoteka trajala. Posledično imajo kratkoročne hipoteke višja mesečna plačila, vendar so lahko cenejše v času trajanja posojila. Posledično morajo kupci stanovanj zagotoviti predplačilo v višini 20%, da se izognejo plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja.

Kaj pomeni "hišna revna"?

Domača revščina je izraz, ki se uporablja za opis nekoga, ki porabi pomemben del svojega bruto dohodka za lastništvo stanovanja.

Opredelitev posojila Zvezne stanovanjske uprave (FHA).
Posojilo Zvezne stanovanjske uprave (FHA) je preprosto hipotekarno posojilo, ki ga zavaruje FHA in ga ponuja banka ali drug odobren posojilodajalec.

Kaj je indeks upravičenosti?

»Indeks upravičenosti je razmerje med dolgom in dohodkom oziroma stanovanjskimi stroški in dohodkom.

Kaj je hipotekarni kredit?

Hipoteka za stanovanje je posojilo, ki ga izda banka, hipotekarna družba ali druga finančna institucija za nakup primarnega ali investicijskega stanovanja.

Nauči se več:

Oglasi