V navdušenju nad nakupom novega doma je zlahka pozabiti na nekatere zelo pomembne podrobnosti. To še posebej velja, ko se osredotočate na potrebna popravila ali ugotavljate logistiko premikanja po kopnem. Zavarovanje lastnikov stanovanj je eden od elementov procesa lastništva stanovanj, ki je morda v ozadju, vendar je bistvenega pomena za zaščito ogromnega bogastva, ki se ga lahko veselite v prihodnjih letih.
Tako kot vse oblike zavarovanja je tudi zavarovanje lastnikov stanovanj pogodba, po Investopediji, "ki jo predstavlja polica, s katero oseba ali subjekt pridobi finančno zaščito ali nadomestila za izgube", povzročene zaradi škode in drugih dogodkov, ki jih polica pokriva. Poleg tega, da vas ščiti pred finančno odgovornostjo, je zavarovanje lastnikov stanovanj pomembno še iz enega pomembnega razloga: morda ne boste mogli vzeti hipoteke, ne da bi kupili hipoteko. Če nameravate (ali trenutno) vstopite na trg zavarovanja lastnikov stanovanj, se morate seznaniti z osnovami teh polic, da se boste bolje pripravili na nakup.
Zakaj potrebujete zavarovanje lastnikov stanovanj?
Zavarovanje lastnikov stanovanj je paket, ki krije zavarovančeve stvari in kakršno koli odgovornost, ki bi lahko nastala zaradi lastništva nepremičnine. To pomeni, da vam bo povrnil vso škodo ali izgubo vaše lastnine; na primer, če drevo pade na vašo hišo in vam uniči streho, lahko vložite odškodninski zahtevek za zavarovanje lastnika stanovanja in zavarovalnica bo plačala popravilo Stroške vaše strehe. Zavarovanje lastnikov stanovanj ščiti vaš dom, lastnino, na kateri se nahaja, in vaše osebne stvari v domu.
Kar zadeva odgovornost, to pomeni, da zavarovanje stanovanja krije tudi škodo ali poškodbo, ki jo povzročite drugi osebi ali njeni lastnini – škodo, za katero ste (ali se domneva, da ste odgovorni). Včasih se kritje odgovornosti razširi tudi na ljudi in hišne ljubljenčke, ki živijo doma, tudi če so zunaj doma.
Ti načrti se običajno plačajo z letno premijo, ki jo je mogoče razdeliti in vključiti v vaše mesečno plačilo hipoteke, na voljo pa so tudi različni paketi po meri za prilagajanje in zaščito edinstvenih lastnosti doma in edinstvenih potreb lastnika. Čeprav nobena država zakonsko ne zahteva od lastnikov stanovanj, da kupijo te police, lahko hipotekarni posojilodajalci od lastnikov stanovanj zahtevajo, da te police nosijo s seboj v obdobju posojila.
Če zastavljate svoj dom, načrtujte nakup police takoj, ko bo posojilo začelo veljati. Tudi če ste odplačali hišo in ne potrebujete več zavarovanja stanovanja, bi morali razmisliti o ohranitvi police – vaša hiša je lahko vaše največje bogastvo in plačilo škode iz lastnega žepa bi lahko povzročilo neupravičen finančni stres, odvisno od tvoj primer.
Katere vrste težav krije zavarovanje lastnikov stanovanj?
Zavarovanje lastnikov stanovanj krije premoženje in odgovornost. Skoraj vsaka polica krije škodo in uničenje, do katerih pride znotraj ali zunaj vaše lastnine – vendar niso zajete vse vrste škode. Politika lastnika stanovanja določa vrste nevarnosti ali dogodkov, ki lahko povzročijo škodo, in plačuje zahtevke za to politiko. Po podatkih Insurance Information Institute krite nevarnosti običajno vključujejo:
- ogenj
- strela
- toča
- nevihta
- eksplodira
- kadi
- tatvina
- vandalizem
- vulkanski izbruhi
- nemirov ali državljanskih nemirov
- Škoda, ki so jo povzročila vozila ali letala
Odvisno od vaše police boste morda lahko krili tudi škodo zaradi padajočih predmetov, zamrznjenih hišnih sistemov, orkanov, tornadov ali teže ledu in snega.
V primeru škode bo zavarovanje plačalo vse ali del stroškov popravila ali zamenjave poškodovanega ali manjkajočega predmeta. Natančen znesek škode in izgube, ki jo bo krila polica, je odvisen od podrobnosti vaše posamezne police, če pa je dom uničen v zavarovalnem primeru, kot je požar, polica običajno krije celotne stroške ponovne gradnje doma iz nič. Številni hipotekarni posojilodajalci bodo od vas zahtevali, da sklenete polico, ki je vsaj vredna stroškov vašega posojila ali celotnih nadomestnih stroškov glede na vrednost trenutnega nepremičninskega trga na vašem območju.
Poleg same nepremičnine zavarovanje lastnikov stanovanja krije tudi vsebino stanovanja. Te police lahko pokrijejo stroške izgubljenega pohištva, naprav in celo hrane in oblačil - vendar običajno niso neomejene. Številne police pokrivajo samo določene kategorije predmetov, do določenega zneska, dodatno kritje pa morate kupiti prek nečesa, kar se imenuje oznaka ali potrditev.
To je dodatek k vaši polici, ki razširi vaše kritje, poleg tega pa lahko kupite zavarovalno polico za škodo, ki jo povzročijo dogodki, ki jih osnovna polica ne krije, na primer nesreča. Potresi ali zelo dragocena osebna lastnina, kot je nakit ali dragoceni zbirateljski predmeti. Na primer, če imate zbirko nakita $50.000, vendar vaše osnovno zavarovanje lastnikov stanovanja krije samo škodo ali izgubo nakita za $10.000, lahko kupite nalepko, ki razširi kritje na preostalih $40.000 v vaši zbirki.
Zavarovanje stanovanja krije tudi odgovornost, ki jo lahko imate s svojimi stvarmi, hišnimi ljubljenčki ali drugimi ljudmi, ki živijo v domu. Kot lastnik stanovanja ste lahko odgovorni za poškodbe ali druge oblike škode, ki se zgodijo drugim na vaši lastnini. Vaš pes, ki je ugriznil gosta, obiskovalec, ki si je zlomil nogo v vašem domu, in vaš otrok, ki je poškodoval sosedovo lastnino, so primeri škode, za katero ste morda odgovorni. Običajno jih krije zavarovanje doma, tako da vam ni treba plačati iz lastnega žepa.
Katerih izgub zavarovanje stanovanja ne krije?
Na srečo je seznam stvari, ki jih običajna politika lastnika stanovanja ne zajema, krajši od seznama stvari, ki jih zajema. Na Inštitutu za zavarovalniške informacije pojasnjujejo, da poplave, zemeljski plazovi, vrtače, potresi, sanacije škode in zamašitve kanalizacije praviloma niso zajete v osnovnem zavarovanju. Vendar pa lahko glede na zavarovalnico, s katero se odločite sodelovati, pogosto kupite dodatne police ali dodatke, oblikovane posebej za kritje vsakega od teh dogodkov posebej. Te police, ki zagotavljajo razširjeno kritje, se pogosto imenujejo kritje DIC (slabo stanje).
To poudarja pomen upoštevanja lokalnih razmer, geografskih značilnosti in podnebnih sprememb na območju, kamor se preselite. Če na primer potujete na potresno ogroženo Zahodno obalo, se boste morda odločili, da je vredno vašo osnovno politiko lastnikov stanovanj dopolniti s politiko za posebne potrese. Koristno je, da se pred tovrstnim nakupom posvetujete z zavarovalniškim zastopnikom, da se prepričate, ali je prava za vašo situacijo in proračun.
Zavarovanje lastnikov stanovanj vam bo tudi povrnilo različne stroške na različne načine, zato je pomembno, da se zavedate teh omejitev v svoji polici. Na splošno imajo police tri ravni kritja, vsaka z različnimi izplačili:
- Trenutne politike denarne vrednosti plačajo amortizirano vrednost vaše nepremičnine in doma. To pomeni, da njihova vrednost temelji na njihovi trenutni vrednosti po uporabi in ne na ceni, ki ste jo plačali zanje.
- Politika nadomestnih stroškov plača vrednost vašega doma in nepremičnine ne glede na to, koliko so odpisali. To pomeni, da dobite celotno vrednost artikla – tisto, kar ste zanj prvotno plačali.
- Politike zajamčenih (ali razširjenih) nadomestnih stroškov "[plačajte] za vse, kar je potrebno za popravilo ali obnovo vašega doma - tudi če presega omejitve vaše politike." Te politike so odporne proti inflaciji, vendar imajo pogosto svoje omejitve, npr. B. 25% nad omejitvijo vaše police.
Kako najti pravo zavarovanje lastnikov stanovanj za vas.
Strokovnjaki priporočajo primerjavo vsaj petih cen različnih ponudnikov, preden se odločite za zavarovanje stanovanja. Izogibajte se primerjavi osnovnih paketov petih različnih podjetij; bolje je primerjati pet ponudb, prilagojenih vašim posebnim potrebam, za kar boste morda morali sodelovati z več zavarovalniškimi agenti.
Začnite z oceno nadomestne vrednosti vašega doma, vaših osebnih stvari in vseh zunanjih struktur ali elementov, kot je lopa ali bazen. Nato pomislite na predmete na nepremičnini, ki ustvarjajo dodatne odgovornosti. Trampolini in bazeni pogosto vodijo do poškodb, nekatere pasme psov pa statistično pogosteje ugriznejo. Če morate zavarovati te lastnosti ali živali, lahko to poveča stroške vaše premije.
Nazadnje razmislite o situacijah, ki predstavljajo nepremičnino večje tveganje. Če ste ob obali Floride, je pametno poiskati polico ali kombinacijo polic, ki krije izgube zaradi orkana. Če živite v bližini prelomnice San Andreas, razmislite o nakupu dodatnega potresnega zavarovanja.
Upoštevanje teh dejavnikov vam bo dalo jasno predstavo o tem, katere vrste odbitkov, omejitve police in druge police potrebujete. Nato lahko najdete natančnejše tečaje, kar olajša primerjavo politik. Pri teh ocenah vam lahko pomaga kateri koli zavarovalni zastopnik z licenco, pri tej osebi pa niste dolžni pridobiti zavarovanja.
Če že imate druge oblike zavarovanja prek vaše zavarovalnice, na primer avtomobilsko ali življenjsko zavarovanje, bi morali razmisliti o pridobitvi ponudbe od obstoječega ponudnika. Številne zavarovalnice ponujajo popuste za združevanje več oblik zavarovanja pri isti družbi. To vam lahko pomaga skrbno uskladiti mesečne stroške z vašo potrebo po ustreznem kritju.
POGLEJ TUDI!
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- American Express se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
