Stečaj je običajno zadnja možnost, saj prinaša tveganja in slabosti. Da bi zmanjšali tveganje, obstajajo zakoni, ki vas ščitijo, medtem ko upnikom omogočajo, da plačajo del dolga.
Prijava stečaja ne pomeni, da se morate odpovedati vsemu, kar imate. Stečaj je postopek, ki je zasnovan tako, da se ljudje in podjetja spet postavijo na noge. Kljub temu so vsa sredstva izmerjena in ovrednotena ter se lahko uporabijo za plačilo nekaterih neporavnanih dolgov.
Kaj si upniki lahko privoščijo v stečaju
V stečaju iz poglavja 7 se lahko vsa sredstva, ki niso izvzeta, uporabijo za poplačilo vaših upnikov. Tej vključujejo:
vozilo
narod
hiše
naložbene nepremičnine
varčevalni račun
druge dragocenosti, kot so umetnine ali nakit
Določen znesek lahko ohranite zaradi zvezne in državne imunitete pred stečajem.
Kaj boste obdržali, če vložite predlog za stečaj
Zakon je narejen za zaščito vašega premoženja med stečajem in se imenuje stečajna imuniteta; vendar se izjeme razlikujejo glede na postopek in status.
Spodaj so navedene običajne zvezne oprostitve stečaja. Poročeni pari, ki skupaj vložijo vlogo, lahko podvojijo dodatek, pri čemer so prikazani vsi zneski za zadeve, vložene po 1. aprilu 2022. Od 31. marca 2025 bodo te številke znova prilagojene.
Oprostitev lastnine
Vaše primarno prebivališče je lahko oproščeno, ko vložite zahtevo za stečaj, če je neto vrednost vašega primarnega prebivališča pod mejo oprostitve. V skladu z zvezno izjemo lahko zaščitite do $27.900 sredstev v vašem domu.
Izjeme za domačijo lahko veljajo za vaše primarno prebivališče in izpolnjujejo naslednje pogoje:
Hiša ali drugo stanovanje
Osebna lastnina, ki se uporablja kot bivališče
Izjema za vozila
Ker je vaše vozilo sredstvo, se ga lahko upniki lotijo, če vložite predlog za stečaj. Vendar pa se lahko vaše vozilo šteje za izvzeto, odvisno od vrste stečaja, ki ga prijavljate, ali ste lastnik, lizing ali financiranje vozila in njegove vrednosti. V skladu z zveznim zakonom o imuniteti pred stečajem lahko odpustite nekatera sredstva v vozilu do $4,450.
Če vaše neto premoženje preseže mejo, se lahko zgodi več stvari:
Skrbnik lahko proda vaše vozilo, vam plača znesek odpustka, preostanek pa porabi za plačilo upnikov
Posojilodajalci lahko odvzamejo avto, če ne poravnate svojih plačil
Svoje vozilo lahko vrnete, s čimer ste po stečaju razbremenjeni obveznosti izposoje avtomobila
Izjeme za osebne predmete in gospodinjsko blago
Poleg nepremičnine in vašega vozila lahko tudi osebna lastnina izpolnjuje pogoje za imuniteto pred stečajem. Tukaj je nekaj pogosto zahtevanih zveznih oprostitev osebne lastnine:
$1,870 v nakitu
Ročno orodje $2,800
$14.875 skupaj ($700 na kos) za gospodinjske izdelke in pohištvo, aparate, oblačila, živali, knjige, rastline ali glasbila
Natečene obresti, dividende ali vrednost posojila na pogodbe življenjskega zavarovanja $13.400
Strokovno predpisani pripomočki
Plača, ugodnosti in oprostitve za pokojninske račune
Obstaja nekaj izjem pri zaščiti sredstev, ki jih prejmete kot ugodnosti, podporo ali pokojninski načrt, vključno z:
Preživnina, podpora ali preživnina, ki jo vaša podpora razumno zahteva
Ugodnosti življenjskega zavarovanja, ki jih morate podpirati
Vse ugodnosti socialne varnosti, nadomestila za brezposelnost, veteranske ugodnosti, ugodnosti in nadomestila za invalidnost ali bolezen
V večini primerov lahko obdržite skupni zaslužek na svojem pokojninskem računu pri $1.512.350
Izjema pri povrnitvi škode
Izjeme pri izterjavi osebnih poškodb vključujejo:
$27,900 za okrevanje po telesnih poškodbah, razen bolečine in trpljenja ali materialne škode
Nadomestilo za izgubo prihodnjega dohodka, potrebno za vzdrževanje
Plačajte za neupravičeno smrt nekoga, na katerega se zanašate za pomoč
Odškodnina za žrtve kaznivih dejanj
Izjema nadomestni znak
Izjeme z nadomestnimi znaki je mogoče uporabiti za katero koli vrsto lastnosti. Oprostitev davka je $1.475 plus $13.950 za davka oproščen neuporabljeni del vaše lastnine.
Zvezne in državne oprostitve
Nekatere države imajo svoje izjeme, ki se razlikujejo od zvezne izjeme. V nekaterih državah se lahko odločite za državno ali zvezno imuniteto pred stečajem:
- Aljaska
- Arkansas
- Connecticut
- Okrožje Columbia
- havaji
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- New hampshire
- New Jersey
- Nova Mehika
- New York
- Oregon
- Pennsylvania
- Rhode Island
- Teksas
- Vermont
- washington
- Wisconsin
Če vaša država nima svojih zakonov, boste za vas veljali zvezni predpisi.
Razlika med stečajem iz poglavja 7 in 13
Najpogostejši možnosti stečaja sta stečaj po poglavju 7 in stečaj po poglavju 13, vsaka ima prednosti in slabosti, vrsta stečaja pa lahko vpliva na sredstva, ki so vam zadržana ali odvzeta.
Poglavje 7 o stečaju vam omogoča, da zakonito plačate ali prenehate plačevati večino dolga, ki ga dolgujete v času prijave. Odpuščeni so samo določeni dolgovi in za izpolnjevanje pogojev morate opraviti preverjanje premoženja.
Na ta način lahko izgubite nekaj nepremičnin, ki niso izvzete – zlasti vse, kar ni vaše primarno prebivališče. Če ste premoženje prenesli pred vložitvijo predloga za stečaj, se lahko prenos razveljavi. Vaš dolg bo v celoti odpuščen, poglavje 7 pa je najlažja možnost, da dobite, ko si ne morete privoščiti plačilnega načrta.
Stečaj v poglavju 13 vam omogoča, da sklenete plačilni načrt za poplačilo svojih dolgov v treh do petih letih. Leta 2021 je bil program podaljšan na sedem let po tem, ko je predsednik Biden sprejel zakon o podaljšanju pomoči pri stečaju. Postopek iz poglavja 13 ščiti vašo lastnino in preprečuje zadrževanje plače. Za razliko od 7. poglavja vaš dolg ne bo odpuščen. Namesto tega odplačate neporavnani dolg prek mesečnega plačilnega načrta, ki je določen glede na vaš razpoložljivi dohodek.
Kaj morate vedeti, preden vložite predlog za stečaj
Zaradi prijave stečaja bo vaš kredit trpel 10 let v primeru stečaja po poglavju 7 in 7 let v primeru stečaja po poglavju 13.
Čeprav vam po zakonu ni treba najeti odvetnika za stečaj, je morda v vašem interesu, da to storite. Najdete lahko celo brezplačen pravni nasvet.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
