Kaj storiti, ko vaš CD dozori
Kaj storiti, ko vaš CD dozori
Oglasi

Potrdilo o depozitu (CD) se imenuje "vezani depozit", ker se vlagatelj strinja, da ga bo hranil pri finančni ustanovi za določeno časovno obdobje. Konec tega določenega obdobja, ne glede na to, ali traja šest mesecev ali 60 mesecev, se imenuje datum zapadlosti.

Ob zapadlosti se mora vlagatelj odločiti, kaj bo naredil s CD-jem. Če vlagatelj ne stori ničesar, bo banka verjetno obnovila CD za enako obdobje, čeprav po višji ali nižji obrestni meri kot prej. Dobra novica je, da imajo ohranjevalniki CD-jev kratko časovno okno, imenovano obdobje odloga, preden morajo narediti naslednji korak.

»Če niste povsem prepričani, kaj storiti z ugodnostmi zrelega CD-ja in potrebujete več časa za odločitev, imajo CD-ji običajno 10-dnevno obdobje odloga od datuma poteka CD-ja,« je povedala Juli Erhart-Graves, pooblaščeni finančni načrtovalec in Indianapolis Worley Erhart-Graves predsednik.

Kaj se zgodi, ko zgoščenka dozori?

Med finančnimi institucijami ni enotnih smernic o tem, kaj storiti, ko CD-ju poteče veljavnost. Banka izdajateljica vas lahko vnaprej obvesti o prihajajočem datumu poteka veljavnosti CD-ja.

Erhart-Graves je dejal, da če banki niste povedali, kaj naj naredi s CD-jem, ga lahko posodobijo z enakim rokom kot prej. Če ste torej prvotno odprli zgoščenko z enoletnim rokom, vam ga bo banka podaljšala še za eno leto.

Oglasi

Tudi zgoščenke se bodo vračale po trenutnih tržnih cenah. "Nove obrestne mere, ki jih določijo banke, so lahko konkurenčne ali pa tudi ne," je dejal Rich Arzaga, profesor in ustanovitelj Insurance Whisperer v Monumentu v Koloradu in finančni načrtovalec s certifikatom uprave.

Če vaši banki dovolite, da obnovi CD, je morda priročno, vendar vas priklene na drugo obdobje s potencialno manj konkurenčno stopnjo donosa.

Obdobje odloga: zelo kratko časovno okno

Vsaka banka določi svoje obdobje odloga za CD-je, obdobje odloga pa se lahko razlikuje glede na to, kdaj poteče CD. Običajno se gibljejo od 7 do 14 dni. Na primer, Bank of America in Wells Fargo imata 7-dnevno obdobje odloga, medtem ko ima Chase 10-dnevno obdobje odloga. Ally Bank in Capital One sta dala 9 oziroma 10 dni. Barclays ima 14-dnevno obdobje odloga za spletne CD-je.

Obdobje odloga daje imetnikom CD čas za dvig sredstev ali obnovitev CD-ja. "V tem času vam lahko vzamejo denar s CD-ja brez kazni," je dejal Arzaga.

Oglasi

Če se odločite unovčiti zgoščenko in banki ne naročite, naj vam pošlje ček po pošti, boste morda ob izteku obdobja odloga prejeli kazen za dvig. Predplačniške kazni za CD-je se zelo razlikujejo. Na primer, pri banki Ally Bank predčasni izstop iz dvoletne CD zahteva 60 obrestnih dni. Toda v Popular Direct je kazen za dve leti CD-jev 270 dni navadnih obresti.

Denarja ne boste izgubili, tudi če pozabite potekel CD. Banke in kreditne zadruge jih do neke mere rezervirajo za vas, vendar vam njihova politika morda ne bo všeč. Na primer, če zamudite obdobje odloga in vaša banka obnovi vaš CD, zamujate priložnost, da svoj denar ponovno vložite v produkte z višjim donosom.

Možnosti za zrele CD-je

Datumi poteka na CD-jih so vezani na čas njihovega izvajanja. Na primer, enoletni CD bo potekel čez 12 mesecev, petletni CD pa bo potekel čez 60 mesecev.

Ko bančni CD poteče, imate več možnosti:

Oglasi
  • Daj na nov CD. Lahko vzamete denar in nabrane obresti ter odprete popolnoma nov CD po drugačni stopnji in roku. Lahko se odločite, da odprete CD brez kazni, CD z zvišanjem cen ali celo vložite svoj denar v drug varčevalni produkt.
  • Naj se posodobi. Če želite, lahko posodobite CD in dodate ali dvignete sredstva v istem obdobju. Odvisno od okolja obrestnih mer je lahko donos vašega posodobljenega CD-ja višji ali nižji od prejšnjega APY.
  • Odkupi ga. Poberete lahko svojo glavnico in obresti ter jih uporabite za kar koli želite, vključno s porabo, odplačilom dolga, vlaganjem v delnice, vzajemne sklade, Roth IRAs in drugo.

Bodite na tekočem o poteku CD-ja

Pred nakupom zgoščenke preverite rok veljavnosti pri izdajatelju. Preberite drobni tisk, ki mora jasno navajati pogoje CD-ja.

Pred nakupom CD-ja se pozanimajte pri finančni instituciji, kako navajajo rok veljavnosti in kako dolgo je odlog.

Če se med obdobjem CD preselite ali spremenite svoj e-poštni naslov, posodobite svoje kontaktne podatke pri finančni ustanovi.

Ugotovite, ali ustanova, ki ima vaš CD, dovoljuje zgodnje financiranje. Če je temu tako, lahko pišete banki in ji poveste, kaj naj naredi, ko CD-ju poteče veljavnost, ne da bi vas skrbelo, ali boste v prihodnosti ukrepali.

Ko kupite CD, spremljajte njegov rok uporabnosti. "Nekaj tako preprostega, kot je označevanje koledarja ali nastavitev opomnika za rok v telefonu, bi moralo pomagati," je dejal Erhart-Graves.

Alternative za pozabljive varčevalce

Če vas skrbi, da bi pozabili datum veljavnosti CD-ja, je najbolje, da denar položite na običajni varčevalni račun ali račun denarnega trga. Obrestne mere rastejo in če malo poiščete, boste ugotovili, da banke plačujejo konkurenčne donose na tradicionalne varčevalne račune.

Druga možnost je vklop CD-ja No Penalty. Tako lahko, če pozabite čas veljavnosti CD-ja, dvignete svoje prihranke brez kazni. Preprosto preverite pogoje in določila vaše banke, da ugotovite, kaj se zgodi, ko se konča obdobje brezplačnega plačila CD-ja.

Druga možnost je, da denar preprosto uporabite za poplačilo dolga, namesto da odprete račun CD. "Plačilo dolga z višjimi obrestmi kot dohodek CD je briljantna ideja," je dejal Arzaga.

Nauči se več:

Oglasi