Zvezne rezerve ne določajo hipotekarnih obrestnih mer in odločitve centralne banke ne vplivajo neposredno na hipotekarne obrestne mere kot drugi produkti, kot so varčevalni računi in obrestne mere CD-jev. Vendar glavni akterji v hipotekarni industriji pozorno spremljajo Fed in hipotekarni trg poskuša razvozlati, kaj Fedovi ukrepi vplivajo na to, koliko plačate za stanovanjsko posojilo.
Ob koncu majskega zasedanja je Fed napovedal zvišanje obrestne mere zveznih skladov za 0,5 odstotne točke, nadaljnje prilagoditve pa so načrtovane do konca leta.
»Kljub rahli upočasnitvi splošne dejavnosti v prvem četrtletju sta poraba gospodinjstev in poslovne investicije v osnovna sredstva ostala močna. V zadnjih mesecih je bila rast števila delovnih mest močna, brezposelnost pa se je močno zmanjšala. Inflacija ostaja visoka, kar odraža višje cene energije, povezane s pandemijo, in višje cene energije. neravnovesja med ponudbo in povpraševanjem, povezana s širšimi cenovnimi pritiski,« je v izjavi, objavljeni po srečanju, dejal Zvezni odbor za odprti trg (FOMC). »Ob zadostnem zaostrovanju denarne politike Odbor pričakuje, da se bo inflacija vrnila na ciljno vrednost 2 odstotka, trg dela pa bo ostal močan.
Fed je tudi napovedal, da bo z junijem začel zmanjševati svojo izpostavljenost do ameriških državnih obveznic, državnih obveznic in hipotekarnih vrednostnih papirjev (MBS).
Kaj dela FED
Federal Reserve določa stroške zadolževanja za kratkoročna posojila ZDA s spreminjanjem obrestne mere za zvezna sredstva. Fed je večino pandemije koronavirusa držal to stopnjo blizu ničle. Obrestne mere določajo obresti, ki jih banke plačajo druga drugi za izposojo denarja iz rezerv čez noč Feda. Po drugi strani pa hipotekarna posojila odražajo obrestno mero 10-letnih državnih obveznic.
Spremembe obrestne mere zveznih skladov lahko ali pa ne spremenijo obrestne mere za 10-letne državne obveznice, ki jih je izdala vlada.
Fed vpliva tudi na hipotekarne obrestne mere z denarno politiko, na primer pri nakupu in prodaji dolžniških vrednostnih papirjev na trgu. Ameriški zakladniški trg je bil opustošen, ko se je začela pandemija, stroški izposojanja pa so bili višji, kot je Fed želel. V odgovor je Fed napovedal, da bo kupil milijarde dolarjev ameriških državnih obveznic in MBS. Namen te poteze je podpreti tok kreditov, ki je pomagal potisniti hipotekarne obrestne mere na zgodovinsko najnižje vrednosti.
Dejavniki, ki vplivajo na hipotekarne obrestne mere
Hipoteke s fiksno obrestno mero so vezane na 10-letno obrestno mero državne blagajne. Ko ta obrestna mera naraste, priljubljene 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero ponavadi storijo enako in obratno.
Na hipotekarne obrestne mere s fiksno obrestno mero vplivajo tudi drugi dejavniki, kot sta ponudba in povpraševanje. Ko imajo hipotekarni posojilodajalci preveč posla, zvišajo obrestne mere, da zmanjšajo povpraševanje. Ko je posel šibak, ponavadi znižajo cene, da bi pritegnili več strank.
Inflacija cen pritiska tudi na obrestne mere. Ko je inflacija nizka, se obrestne mere ponavadi znižajo. Ko se inflacija dvigne, se dvignejo tudi hipotekarne obrestne mere s fiksno obrestno mero.
Svojo vlogo je imel tudi sekundarni trg, kjer vlagatelji kupujejo hipotekarne vrednostne papirje. Večina posojilodajalcev združi hipoteke, ki jih napiše, in jih proda vlagateljem na sekundarnem trgu. Hipotekarne obrestne mere so ponavadi nekoliko nižje, ko je povpraševanje vlagateljev veliko. Ko vlagatelji ne kupujejo, se lahko obrestne mere dvignejo, da bi pritegnile kupce.
Toda ukrepi Feda so posredno vplivali na obrestne mere, ki jih potrošniki plačujejo za stanovanjska posojila s fiksno obrestno mero, ko refinancirajo ali kupijo novo hipoteko.
Kaj odločitev Fed o obrestni meri pomeni za hipoteke
Fed določa obrestno mero zveznih sredstev. To je tečaj, ki velja za valuto, ki si jo banke in drugi skrbniki čez noč posojajo.
Obrestna mera zveznih sredstev vpliva na kratkoročna posojila, kot so dolg na kreditni kartici in hipoteke s prilagodljivo obrestno mero, ki imajo v nasprotju s tradicionalnimi hipotekami s fiksno obrestno mero obrestne mere, ki rastejo in padajo vsak mesec, ko se trg premika. Spremembe obrestne mere zveznih skladov na splošno ne vplivajo neposredno na hipotekarne obrestne mere s fiksno obrestno mero.
Kaj morate upoštevati pri nakupu hipotekarnega posojila
Ko kupite hipoteko, primerjajte obrestno mero in APR, ki predstavlja skupne stroške hipoteke. Nekateri posojilodajalci lahko oglašujejo nizke obrestne mere, vendar jih nadomestijo z visokimi provizijami, ki se odražajo v APR.
Če želite začeti iskanje, primerjajte ponudbe na spletu, preberite ocene posojil in pojdite neposredno na spletno mesto posojilodajalca.
Če imate razmerje s posojilom, banko ali kreditno zadrugo, ugotovite, do kakšnih obrestnih mer ali popustov za stranke ste morda upravičeni. Posojilodajalci pogosto sodelujejo z obstoječimi strankami, da jim zagotovijo boljšo ponudbo kot kjer koli drugje.
Hipotekarne obrestne mere naraščajo, zato bodite pozorni na Fed in gospodarstvo ter iščite obrestne mere, ki ustrezajo vašemu proračunu in ciljem. Hipotekarne obrestne mere na trgu se lahko zvišajo le, če Fed zviša obrestne mere.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
