Čeprav Fed neposredno ne določa hipotekarnih obrestnih mer, ima vpliv. Hipotekarne obrestne mere določajo gospodarski dejavniki, kot so inflacija, moč trga dela, gospodarski trendi in denarna politika Zveznih rezerv, ki jo določa Zvezni odbor za odprti trg.
Fed je bil leta 2022 zaposlen z obvladovanjem inflacije, vendar je to težka bitka. Fed je štirikrat dvignil obrestne mere, dokler je inflacija nad 8%. Strokovnjaki pričakujejo novo zvišanje obrestnih mer na naslednjem zasedanju Zveznega odbora za odprti trg, ki je predvideno za sredo. To bo povzročilo valove v vseh kotičkih ameriškega gospodarstva – zlasti na stanovanjskem trgu.
Berite naprej, če želite izvedeti več o odnosu med Federal Reserve, hipotekarnimi obrestnimi merami in stanovanjskim trgom.
Kakšno vlogo igra Fed?
Federal Reserve, ustanovljeno leta 1913, sestavlja 12 regionalnih bank Federal Reserve in 24 podružnic, upravlja pa ga svet guvernerjev, ki so vsi člani z glasovalno pravico Fedovega organa za oblikovanje politik, FOMC.
FOMC je odgovoren za določanje splošne denarne politike za stabilizacijo gospodarstva in njegove rasti. Delno to počne tako, da določi zvezno obrestno mero, referenčno obrestno mero, po kateri si banke izposojajo in posojajo denar. Ko Fed zviša obrestne mere, banke običajno dvig prenesejo na potrošnike, kar poveča skupne stroške izposojanja ZDA. To vpliva na potencialne kupce stanovanj.
Glavni finančni direktor Greg McBride je dejal: »Fed ostaja agresiven pri zviševanju obrestnih mer za boj proti inflaciji in, kar je morda še pomembneje, zdaj zmanjšuje svoje imetje državnih obveznic in hipotek dvakrat hitreje kot v zadnjih treh mesecih. Obveznice, krite s posojili." CNET-ovo sestrsko spletno mesto Bankrate. "Oba dejavnika kažeta na nadaljnje zvišanje hipotekarnih obrestnih mer, vsaj dokler se inflacija občutno ne upočasni," je dodal.
Dejavniki, ki vplivajo na hipotekarne obrestne mere
Makro dejavniki
Hipotekarne obrestne mere so na najvišji ravni od leta 2008, nad 6%, zaradi politike Federal Reserve, splošnih gospodarskih razmer, stalne inflacije in močnega trga dela. Če Fed zviša obrestne mere, to ne pomeni, da se bodo hipotekarne obrestne mere dvignile hkrati – ker je hipotekarni trg morda že ocenil pričakovano rast. "Hipotekarne obrestne mere se ne bodo spremenile zaradi tega dviga obrestnih mer, vendar se bodo odzvale na pričakovane spremembe v inflaciji, obrestnih merah in zdravju gospodarstva," je dejal McBride.
Kljub temu so se hipotekarne obrestne mere od začetka leta več kot podvojile na približno 6%. $500.000 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero pri 6,5% je enaka približno $2.900 v mesečnih plačilih; 3,5% in $2,200 v mesečnih plačilih.
Mikrofaktorji
Obstajajo pa tudi drugi dejavniki, ki lahko vplivajo na hipotekarne stopnje. Ko se obseg posojil upočasni, posojilodajalci znižajo obrestne mere in omilijo zahteve za izposojo. Posojilojemalci s podpovprečnimi bonitetnimi ocenami imajo dejansko večjo verjetnost, da bodo dobili hipoteko v okolju z visokimi obrestnimi merami.
Ko gre za to, kako se banke odločajo o posojilih, so makroekonomski dejavniki le del enačbe. Obstaja nekaj bolj specifičnih dejavnikov, ki določajo vašo specifično hipotekarno obrestno mero. Tej vključujejo:
- Vaš kreditna ocena
- Lokacija doma
- Cena hiše
- Vaš polog
- The znesek posojila
- The vrsto in rok posojila
- Vrsta obrestna mera.
Kako Fedova odločitev vpliva na hipotekarne obrestne mere
Čeprav Fed neposredno ne določa hipotekarnih obrestnih mer, njegove odločitve o stopnji zveznih skladov na koncu vplivajo na hipotekarne obrestne mere in širši stanovanjski trg. "Običajno, ko Fed zviša obrestno mero za zvezna sredstva, to povzroči, da se zvišajo druge obrestne mere v gospodarstvu, kot so hipotekarne obrestne mere," je dejal Taylor Marr, namestnik glavnega ekonomista pri nepremičninskem posredništvu Redfin.
Ko Fed zviša stroške izposojanja, se manj ljudi zadolžuje. To je zmanjšalo povpraševanje po blagu in storitvah, vključno z domovi. Za nekatere potencialne kupce stanovanj je torej nekaj dobrega.
Kaj morate upoštevati pri nakupu hipoteke
Toda višje hipotekarne obrestne mere bodo obremenile številne posojilojemalce. "Dvig hipotekarnih obrestnih mer od začetka leta se je prevedel v 28-odstotno zvišanje cen stanovanj - poleg že tako izjemne apreciacije v zadnjih nekaj letih," je dejal McBride.
Medtem ko je skušnjava čakati na višje hipotekarne obrestne mere, medtem ko govorimo o morebitni recesiji, je tvegano meriti trg in čakati, da se hipotekarne obrestne mere ali cene stanovanj znižajo. Tudi če cene stanovanj po pričakovanjih padejo in hipotekarne obrestne mere narastejo, lahko še vedno dobite višja mesečna hipotekarna plačila, tudi če za svoj dom dobite dober posel.
"Višje stopnje samo pomenijo, da kupci postajajo manj dostopni," je dejal Marr.
Ne glede na to, kaj se zgodi z gospodarstvom, je najpomembnejša stvar, ki jo morate upoštevati pri nakupu hipoteke, zagotoviti, da si lahko privoščite mesečna plačila. Pri sprejemanju pomembnih finančnih odločitev, kot je nakup prvega doma, je najpomembneje, da ohranite svoje finančno življenje zdravo. Poskrbite, da boste vedno nakupovali in primerjali hipotekarne posojilodajalce, da zagotovite najboljše cene in pogoje.
Kako naraščajoče obrestne mere vplivajo na vaše premoženje
Če že imate dom, vas nihanja hipotekarnih obrestnih mer ne bodo tako prizadela kot posojilojemalca, ki zaprosi za novo hipoteko. Lahko pa vplivajo na vašo lastnost doma. Večja skrb za lastnike stanovanj, ki iščejo lastniški kapital in kreditne linije za lastniški kapital (HELOC), je glavna obrestna mera – še ena referenčna obrestna mera, ki jo banke uporabljajo za posojanje.
S hipotekarnimi obrestnimi merami nad 6% za večino lastnikov stanovanj, ki so med pandemijo že pridobili nižje hipotekarne obrestne mere, plačilo refinanciranja nima finančnega smisla. V okolju naraščajočih obrestnih mer so lahko stanovanjska posojila in HELOC dobra možnost financiranja. Za svoj dom si lahko izposodite po razmeroma nizki obrestni meri, stanovanjsko posojilo pa vam daje fiksno obrestno mero, tako da vam ni treba skrbeti za naslednji dvig obrestne mere s strani Fed.
Kot lastnik ne pozabite, da hipotekarne obrestne mere morda ne bodo neposredno vplivale na vas, lahko pa višje obrestne mere omejijo število potencialnih kupcev stanovanj na vašem lokalnem trgu, če poskušate prodati svoj dom, opozarja McBride.
Končni rezultat
Ko je Fed zvišal referenčno obrestno mero, je posredno dvignil hipotekarne obrestne mere. Hipotekarne obrestne mere so se od začetka leta več kot podvojile na več kot 6%. Višje hipotekarne obrestne mere dražijo nakup stanovanja. Ko torej iščete hipoteko, primerjajte obrestne mere in pogoje, ki vam jih ponujajo banke in posojila. Več posojilodajalcev kot opravite razgovor, boljše so vaše možnosti za nižjo hipotekarno obrestno mero, zlasti v današnjem okolju naraščajočih obrestnih mer.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
