Hipotekarne obrestne mere so se v začetku leta 2022 hitro dvignile, pri čemer se je 30-letna fiksna obrestna mera dvignila s povprečnih 3,22% januarja na 5,1% konec aprila. Čeprav je to zgodovinsko gledano še vedno razmeroma nizko – srednja obrestna mera je leta 1981 dosegla najvišjo vrednost vseh časov 18.63% – še vedno pomembno vpliva na mesečne stanovanjske stroške za nove kupce stanovanj in hipotekarne posojilojemalce s prilagodljivo obrestno mero.
Ker je inflacija vztrajno visoka, ni jasno, kdaj bodo hipotekarne obrestne mere prenehale rasti. Če vas skrbi naraščanje hipotekarnih obrestnih mer in kako bi to lahko vplivalo na vašo zmožnost nakupa stanovanja ali mesečnih plačil, je tukaj nekaj korakov, ki vam bodo pomagali odpraviti težavo.
10 načinov, kako lahko bodoči kupci in trenutni lastniki stanovanj prihranijo denar
Na obstoječe lastnike stanovanj s hipotekami s fiksno obrestno mero naraščajoče obrestne mere ne bodo vplivale, razen če nameravajo refinancirati posojilo ali kupiti nov dom. Če pa ste potencialni kupec stanovanja ali imate hipoteko s prilagodljivo obrestno mero, lahko naredite naslednje korake za izravnavo naraščajočih hipotekarnih obrestnih mer:
1. Zaklenite svoje tarife
Ko od posojilodajalca prejmete prvotno odobritev posojila, lahko svojo obrestno mero nastavite kadar koli do pet dni pred zaprtjem posojila.
V gospodarskem okolju, kjer obrestne mere padajo ali so vsaj nestanovitne, je odlašanje z zaporami lahko koristno. Toda prej ko se zaklenete, bolje je, ko tečaji rastejo in ne kažejo znakov ustavitve. V večini primerov vam posojilodajalci dovolijo, da nastavite obrestne mere za 30 do 60 dni, ne da bi vam zaračunali.
2. Plačajte dodatno, da ohranite svoj načrt dlje
Če niste pripravljeni kupiti stanovanja v naslednjem mesecu ali dveh, vas lahko nekateri posojilodajalci zaklenejo za do devet mesecev.
Če gradite nov dom, boste verjetno potrebovali dlje, je dejala Jennifer Beeston, višja podpredsednica za hipotekarna posojila pri Guaranteed Rate Mortgage. "Številni posojilodajalci lahko vaše novo stanovanjsko posojilo zadržijo za do 365 dni," je dodala.
Ne pozabite, da vas lahko vztrajanje pri hipotekarnih obrestnih merah stane do 0,5% vašega hipotekarnega stanja. Torej, če kupite dom in ga financirate v višini $350.000 nakupne cene, lahko plačate do $1.750 v odloženi obrestni meri.
Sliši se visoko, vendar vam lahko začetni stroški prihranijo na tisoče ali celo deset tisoče dolarjev v času trajanja posojila.
3. Razmislite o nakupu rabatnih točk
Popustna točka je vrsta vnaprej plačanih obresti, ki jih lahko plačate vnaprej, da znižate obrestno mero za vaše posojilo. Poraba 1% zneska posojila na točko običajno zniža vašo obrestno mero za 0,25 odstotne točke.
Na primer, če izpolnjujete pogoje za hipoteko $350.000 pri 5,5%, lahko plačate dva centa na $7.000, da znižate obrestno mero na 5%. To bo znižalo vaše mesečno plačilo za več kot $100.
To je visok vnaprejšnji strošek, a če nameravate ostati doma dlje časa in ne pričakujete, da se bodo obrestne mere kmalu znižale, boste morda prihranili denar. Razmislite o uporabi kalkulatorja za plačilo hipoteke, da vidite, koliko časa bo trajalo, da si povrnete vnaprejšnje stroške iz mesečnih prihrankov.
"To je res primer," je dejal Tim Pascarrera, predsednik Ross Mortgage Corporation. "Bistvo je, koliko plačate vnaprej, koliko vam bo to prihranilo in za koliko časa boste vzeli posojilo?"
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
4. Prihranite več denarja
Posojilodajalci uporabljajo predplačila kot orodje za zmanjšanje tveganja. Večje predplačilo pomeni, da boste imeli manj kredita za izposojo in vaša mesečna plačila bodo nižja, zaradi česar je manj verjetno, da boste zamudili svoja plačila.
Če dobite tradicionalno posojilo in si ga lahko privoščite, bi morali plačati vsaj 20%, da se izognete osebnemu hipotekarnemu zavarovanju. Premija PMI vas lahko vsako leto stane od 0,5% do 1% zneska vašega posojila, zato lahko odprava te premije znatno zmanjša vaše stroške.
Tudi če ne morete vrniti toliko, večji kot je vaš polog, boljše so vaše možnosti za nižjo obrestno mero.
»Če plačate 20 odstotkov ali več, ste v vrsti, da dobite najboljšo ponudbo,« je dejal Pascarella. »Vendar je pomembno vedeti, da so obrestne mere še vedno zgodovinsko nizke. Morda bi bilo vredno dati v žep 10 odstotkov zneska transakcije, da bi dobili nekoliko višjo stopnjo, vendar je to odvisno od osebnega finančnega stanja vsakega kupca.«
5. Razmislite o ARM
Hipoteke s prilagodljivo obrestno mero dolgoročno prinašajo določena tveganja. Vendar pa običajno ponujajo vnaprejšnje pogoje s fiksno obrestno mero, ki lahko trajajo od tri do deset let, kar lahko izkoristite takoj. Poleg tega se obrestne mere ARM običajno začnejo nižje od hipotekarnih obrestnih mer s fiksno obrestno mero.
Od 28. aprila 2022 je povprečna obrestna mera za 5/1 ARM (kar pomeni, da obstaja petletno fiksno obdobje, po katerem se vaša obrestna mera letno prilagaja glede na tržno obrestno mero) 3,78% v primerjavi s povprečnimi 30 -letne hipotekarne obrestne mere so 5,1%.
6. Dvakrat premislite o posojilih FHA
Posojila FHA so privlačna, ker zahtevajo le polog 3,5% in minimalno kreditno oceno 580. Nasprotno pa lahko pri tradicionalnih posojilih običajno pričakujete obrestno mero vsaj 5% z minimalno bonitetno oceno 620.
Čeprav je posojila FHA lažje dobiti, zahtevajo vnaprejšnje plačilo hipotekarnega zavarovanja in stalne letne premije. Vnaprej plačane premije vas bodo stale 1,75% zneska posojila, tekoče premije pa se gibljejo od 0,45% do 1,05% zneska posojila, odvisno od zneska posojila, trajanja posojila in zneska, ki ste ga prvotno položili. Zaradi teh dodatnih stroškov je vaša hipoteka nedostopna.
Poleg tega se mnogi posojilojemalci FHA ne morejo znebiti premij za hipotekarno zavarovanje, razen če se refinancirajo. Po drugi strani pa lahko posojilojemalci odstranijo PMI iz tradicionalnih posojil, ko razmerje med posojilom in vrednostjo doseže 80%.
7. Izboljšajte svoj kreditni rezultat
Če imate kreditno oceno 620 ali več (580 za posojilo FHA), vam tehnično lahko odobrijo hipoteko, vendar hipotekarni posojilodajalci rezervirajo najboljše ponudbe za posojilojemalce s kreditno oceno 700 ali višjo obrestno mero.
Prizadevanje za izboljšanje vaše kreditne ocene lahko traja nekaj časa, a če vam lahko pomaga nekoliko znižati obrestno mero, bi lahko bili dolgoročni prihranki pomembni.
Za dostop do svojega rezultata FICO uporabite brezplačno storitev kreditnega spremljanja, kot je Experian, ki jo uporablja večina posojilodajalcev. Vaš rezultat vam lahko da visoko raven vpogleda v vašo splošno kreditno sposobnost.
Prepričajte se tudi, da preverite svoje kreditno poročilo – vsak teden lahko dobite brezplačno kopijo vsakega poročila na AnnualCreditReport.com do konca leta 2022, nato pa eno brezplačno kopijo vsakih 12 mesecev – da vidite, kateri dejavniki vplivajo na vaš rezultat in kateri koraki lahko vzamete, da se izognete morebitnim težavam. Odplačilo posojil, zmanjšanje stanja na kreditni kartici in dvom o netočnih kreditnih podatkih lahko pomagajo izboljšati vaš rezultat.
8. Nakupujte
Čeprav je enostavno najti povprečne hipotekarne obrestne mere, ima vsak posojilodajalec svojo metodo za določanje cene posojil. Zato je pomembno, da se obrnete na tri ali več hipotekarnih posojilodajalcev, da ugotovite, kateri vam bo dal najboljšo obrestno mero.
Poleg tega, če se želite poskusiti pogajati za nižjo obrestno mero s posojilodajalcem po vaši izbiri, vam lahko nakupovanje pomaga prihraniti pri transakcijskih stroških in vam celo prinese pogajalsko prednost.
Sodelovanje s hipotekarnim posrednikom lahko pomaga pri tem procesu, saj posredniki pogosto sodelujejo z več posojilodajalci, vendar ugotovite, s katerimi posojilodajalci sodeluje vaš posrednik, in razmislite o primerjavi z drugimi posojilodajalci za primerjavo.
9. Izberite krajši termin
Hipotekarni posojilodajalci običajno ponujajo nižje obrestne mere posojilojemalcem z zapadlostjo, krajšo od 30 let, ker krajša zapadlost pomeni, da se bodo posojilodajalci prej povrnili za svojo naložbo.
Na primer, od 28. aprila 2022 je bila povprečna obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 5,1%, medtem ko je bila povprečna obrestna mera za 15-letno hipoteko 4,4%. To ni padec kot ARM, vendar bi se morda splačalo, če ne želite težav z refinanciranjem pozneje.
Vendar preden razmislite o tej možnosti, preverite svoj proračun in preverite, ali si lahko kratkoročno privoščite višje mesečno plačilo. "Bodite prepričani, da upoštevate inflacijo v svojih vsakodnevnih stroških, preden se zavežete k plačilu višjih pristojbin," je dejal Biston.
Spet uporabite hipotekarni kalkulator, da ugotovite, koliko stane.
10. Refinancirajte iz vašega ARM
Če ste obstoječi lastnik stanovanja in imate ARM, vam lahko refinanciranje v hipoteko s fiksno obrestno mero prihrani denar. To še posebej velja, če se rok s fiksno obrestno mero vašega ARM kmalu izteče ali če že imate spremenljive obrestne mere za posojilo.
Pred refinanciranjem pa razmislite o vnaprejšnjih zaključnih stroških in o tem, kako lahko vplivajo na vaš proračun. Upoštevati morate tudi, kako dolgo nameravate ostati v zaprtih prostorih. Če prodate v naslednjem letu ali dveh, prihranki verjetno ne bodo presegli stroškov refinanciranja.
Na žalost ne morete napovedati, kakšne bodo vaše hipotekarne obrestne mere v naslednjih nekaj letih, lahko pa izvedete nekaj številk, da vidite, kakšni so vaši začetni stroški v primerjavi z vašimi dolgoročnimi prihranki.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
