Toda iskanje prave kreditne kartice za vas – kaj šele pridobitev odobritve – je lahko živce parajoče. Morda ne veste, kje začeti, katere podatke od vas potrebujejo podjetja, ki izdajajo kreditne kartice (imenovana izdajatelji), ali kako povečati svoje možnosti za odobritev kreditne kartice. Zato je pomembno, da se naučite čim več o postopku prijave in kaj lahko pričakujete od nje, preden zaprosite za kreditno kartico.
Preberite, če želite izvedeti več o tem, kako zaprositi za kreditno kartico in kako povečati svoje možnosti za odobritev.
1. Spoznajte svojo kreditno oceno in kaj pomeni
Kreditne ocene izdajateljem pomagajo določiti vašo kreditno sposobnost ali verjetnost, da boste posojilo odplačali. Zato lahko slaba kreditna sposobnost privede do zavrnitve vaše prijave – in zato je pomembno, da poznate svojo kreditno zgodovino, preden se prijavite.
Zahtevate lahko brezplačno kopijo svojega kreditnega rezultata in ga sporočite vsakih 12 mesecev pri kateri koli od treh glavnih agencij za poročanje o kreditni sposobnosti: Equifax, Experian in TransUnion.
Druga možnost je, da lahko brezplačno dostopate do svojega kreditnega rezultata prek številnih finančnih institucij. Najprej preverite, ali vaša banka ali izdajatelj kartice ponuja to ponudbo, tako da preverite spletno mesto svoje banke ali izdajatelja kartice, pokličete službo za stranke ali poiščete svoj račun. Če ne, lahko uporabite storitev, kot je Capital One's CreditWise, Chase's Credit Journey ali American Express's MyCredit Journey, da preverite svoj rezultat – za uporabo vam ni treba biti bankir.
Preverite lahko tudi svoje kreditno poročilo, če se želite poglobiti. Kreditne ocene in kreditna poročila je mogoče zlahka zamenjati. Pomislite na svoj kreditni rezultat kot na "oceno", ki ste jo pridobili v šoli. Vaše kreditno poročilo je bolj kot datoteka s posameznimi nalogami in testi – zapis vseh vaših dejavnosti med tečajem. Če vaš rezultat ni videti pravilen, preverite svoje kreditno poročilo in se prepričajte, da izpodbijate vse napake, ki jih najdete.
Dva glavna sistema kreditnega točkovanja sta FICO in VantageScore. Tukaj je razčlenitev vsakega območja rezultatov:
JAZ SEM
- Odlično: 800 do 850
- Zelo dobro: 740 do 799
- Dobro: 670 do 739
- Pošteno: 580 do 669
- Slabo: 300 do 579
VantageScore
- Odlično: 781 do 850
- Dobro: 661 do 780
- Pošteno: 601 do 660
- Slabo: 500 do 600
- Zelo slabo: 300 do 499
Treba je omeniti, da ima večina kreditnih kartic kreditne zahteve, ki jih morajo kandidati izpolniti, da jih odobrijo. Na primer, če imate slabo kreditno sposobnost, ne želite zaprositi za kartico, ki zahteva dobro kreditno sposobnost.
Kaj storiti, če nimate kreditne ocene
Če šele začenjate s kreditno kartico in še nimate rezultatov, to ne pomeni, da ne morete dobiti kreditne kartice. Iščite kreditne kartice, ki ne zahtevajo kreditne zgodovine, kot so B. zavarovane kreditne kartice. Te kartice vam pomagajo ustvariti vaš kreditni rezultat, tako da lahko v prihodnosti zaprosite za boljšo kartico.
Na primer, če se vaša kreditna ocena giblje od dobre do odlične, lahko izbirate med drugimi možnostmi kreditne kartice, kot so milje za vsakodnevno nakupovanje. S pravo nagradno kartico lahko prihranite na stotine dolarjev na leto ali dobite znatne popuste pri hotelih in letih.
2. Razmislite o svojih potrebah
Ko veste, za katere kartice bi lahko bili upravičeni glede na svojo kreditno zgodovino, je čas, da začnete razmišljati o tem, kakšne so zahteve glede vaše kreditne kartice. Želite zaslužiti denar nazaj ali potovalne nagrade? Ali pa je morda vaša prednostna naloga najprej pridobiti kredit. Obstaja veliko kartic, ki izpolnjujejo vse te potrebe in še več.
Na kaj moramo biti pozorni pri izbiri kreditne kartice
Vsaka kartica ima tudi določila in pogoje, vključno s provizijami, ugodnostmi, ugodnostmi in obrestnimi merami. Upoštevati je treba nekaj vidikov:
Vas moti plačilo letne pristojbine? Preverite, ali ima kartica, ki vas zanima, letno pristojbino in razmislite, ali se vam letna pristojbina splača. Na primer, letna pristojbina za številne nagradne kartice se običajno giblje od $95 do $550 na leto. Ali lahko na kartico dobite dovolj nagrad, da pokrijete stroške?
Boste nosili ravnotežje? Razmislite, ali imate na kartici kreditno kartico ali plačate nakup v celoti. Če nameravate imeti stanje, bo obrestna mera na vaši kartici močno vplivala na vaša mesečna plačila. Iščite kartice z nizkimi obrestnimi merami ali kartice, ki so na voljo za omejen čas, na primer B. 12 do 21 mesecev, ki ponujajo uvodno APR 0%.
Želite biti nagrajeni? Če imate dober kredit, je lahko dobra možnost nagradna kartica, ki vam omogoča, da zaslužite denar nazaj, točke ali milje za upravičene nakupe. Prislužite si lahko nagrade za vsakodnevne nakupe v trgovinah z živili, na bencinskih črpalkah, v restavracijah itd., kot tudi pavšalno nagrado za vse druge nakupe. Številne od teh kartic ponujajo tudi bonuse ob prijavi za nove imetnike kartic ter druge ugodnosti, kot so potovalne ugodnosti, nakupovalni krediti in zaščita nakupov.
3. Razumeti pogoje kreditne kartice
V vlogi za kreditno kartico boste videli veliko različnih pogojev za kreditno kartico, zato je dobro, da te pogoje razumete, preden se prijavite. Tukaj je nekaj izrazov, ki jih boste videli, in njihovih pomenov:
Letna pristojbina
Nekateri izdajatelji kartic zaračunavajo letno pristojbino za uporabo kreditne kartice. Nekatere kreditne kartice, ki običajno zaračunajo letno pristojbino, so tiste z ekstravagantnimi ugodnostmi, kot so nagradne kartice in potovalne kartice. Letne provizije se običajno začnejo pri $95, včasih pa se izdajatelji kartic odpovejo proviziji za prvo leto za nove imetnike kartic.
APR
Letna obrestna mera ali APR je obrest, ki se obračuna na vaš kreditni račun med obračunskim ciklom. Te obresti običajno plačate, ko imate stanje ali zamujate s plačilom računov. APR so običajno spremenljive; pokrivajo razpon (npr. 15,99% do 22,99%) in so določene z glavnim tečajem.
Vrste APR, ki jih lahko vidite, so:
Uvod v APR za prenos stanja. Nekatere kartice ponujajo novim imetnikom kartic začetni APR v višini 0% za prenos stanja za določeno obdobje (npr. 12 mesecev).
Kupite uvodno APR. Te obresti veljajo za vse nakupe. Podobno kot uvodni APR za prenose sredstev, nekatere kreditne kartice ponujajo 0% uvodni APR za nakupe za določeno časovno obdobje, na primer B. 12 mesecev.
Fina APR. Za zamujena ali vrnjena plačila bodo veljale višje obrestne mere.
Prenos stanja
Prenos stanja je prenos dolga z enega računa na drugega. Če želite poplačati svoj dolg, ga lahko prenesete na kartico z nižjo obrestno mero ali še bolje na kreditno kartico z 0% APR.
Gotovina vnaprej
Gotovinski predujem je posojilo, ki ga lahko črpate v breme limita vaše kreditne kartice. Medtem ko je uporaba debetne kartice za dvig gotovine na bankomatu podobna, so gotovinski predujmi s kreditne kartice povezani z visokimi APR in transakcijskimi provizijami.
Kazenske pristojbine
Lahko ste kaznovani, če račun plačate z zamudo, če vam vrnejo plačilo ali če presežete najvišji limit vaše kreditne kartice.
Stopnja nagrad
Stopnje nagrad so v obliki vračila denarja, točk ali milj. Kreditna kartica označuje vrsto ponujenih nagrad in kako boste nagrajeni za svoje nakupe.
Provizije za transakcije v tujini
Če se odločite za uporabo svoje kreditne kartice zunaj Združenih držav, vam lahko zaračunamo provizijo za vsako transakcijo. Provizije za tuje transakcije so običajno okoli 3%. Če pa pogosto potujete v tujino, boste morda želeli razmisliti o kreditni kartici, ki ne zaračunava provizij za transakcije v tujini.
Bonus dobrodošlice
Novi imetniki kartic pogosto prejmejo bonus dobrodošlice, ko se prijavijo za novo kartico. Običajno vam ponudbe dobrodošlice omogočajo, da zaslužite denar nazaj, točke ali milje, tako da v določenem časovnem obdobju porabite določen znesek na novi kartici. Bonuse dobrodošlice lahko imenujemo tudi ponudbe dobrodošlice, uvodni bonusi ali bonusi ob prijavi.
4. Preverite predhodno odobritev
Preden zaprosite za kartico, preverite, ali vas lahko predhodno odobrijo. Vendar upoštevajte, da predhodna odobritev ne zagotavlja, da boste prejeli kartico, za katero ste zaprosili.
Orodje CardMatch podjetja Bankrate je brezplačen vir, ki vas povezuje s prilagojenimi ponudbami skozi postopek predkvalifikacije. To je odlično orodje, ki ga lahko uporabite, preden zaprosite za novo kreditno kartico, saj gre za mehko kreditno zahtevo, ne za trdo kreditno zahtevo. Mehke zahteve za kredit ne bodo vplivale na vašo kreditno oceno, medtem ko bodo zahteve za trde kredite znižale vašo kreditno oceno in bodo sporočene trem kreditnim uradom.
Prav tako je pomembno upoštevati, da se vsakič, ko preverite ali sporočite svojo kreditno oceno, to šteje za zahtevo po mehkem kreditu, kar pomeni, da na noben način ne škodi vaši kreditni oceni.
5. Bodite pripravljeni zaprositi za kreditni učinek
V večini primerov vloga za kreditno kartico sproži strog pregled vašega kreditnega poročila, kar pomeni, da bo izdajatelj kartice zbral vaše kreditno poročilo in preveril vašo kreditno sposobnost. Stroga zahteva lahko zniža vašo kreditno oceno, vendar je učinek kratkotrajen. Najdaljše trajanje trde zahteve v poročilu je dve leti.
Če zaprosite za kreditno kartico in je vaša prošnja zavrnjena, bodite pozorni na to, ko zaprosite za svojo naslednjo kreditno kartico. Dolgoročno gledano je dokaj nevtralen dogodek, če imate težko odločitev o svojem poročilu. Vendar je zaprositi za več kreditnih kartic v kratkem času – s strogimi zahtevami – rdeča zastava za izdajatelje kartic.
6. Določite svojo strategijo odplačevanja
Kreditne kartice so odgovorne za plačilo. Poleg morebitne oslabitve kredita boste imeli stroške obresti in nadomestil, če boste plačali z zamudo ali minimalnimi plačili. Zato je najbolje, da svoje račune za kreditne kartice plačate pravočasno in v celoti vsak mesec.
Ocenite svoje mesečno plačilo
Preden se prijavite, se prepričajte, da imate v proračunu predvidena mesečna plačila s kreditno kartico. Vendar ne pozabite, da morate ohraniti izkoriščenost kredita pod 30% (ali nižje, če lahko). Vaša stopnja izkoriščenosti kredita je vaš trenutni kreditni limit, deljen z razpoložljivim kreditnim limitom.
Na primer, če vam je odobrena kreditna kartica in imate kreditni limit $10.000, poskrbite, da vaš mesečni račun ne bo presegel $3.000. Če vaša uporaba kredita preseže 30%, se lahko vaš kreditni rezultat zniža, ker je razmerje med obnavljajočim se kreditom, uporabljenim za obnavljanje kredita, in razpoložljivim obnavljajočim se kreditom previsoko. Če nameravate opraviti velik nakup in želite uporabiti kreditno kartico, vendar se želite izogniti vplivu na vaš kreditni rezultat, preprosto plačajte nakup vnaprej (na primer nekaj dni po tem, ko se prikaže vaš spletni račun).
Nastavite možnosti samodejnega plačila
Preverite, ali kreditna kartica, za katero se prijavljate, omogoča samodejna plačila (večina jih), da poenostavite postopek plačila in zagotovite pravočasno plačilo računov.
Zamuda pri plačilih
Ena sama zamuda pri plačilu lahko zmanjša vaš rezultat za več kot 100 točk – toda koliko zamuda pri plačilu vpliva na vaš rezultat, je odvisno od dejavnikov, kot so vaša kreditna zgodovina in zamude pri plačilih.
Večina izdajateljev ne poroča o plačilih, dokler računi ne zamujajo vsaj 30 let. Če torej pozabite plačati račun in na koncu plačate z zamudo več dni ali celo tednov, je manj verjetno, da bo izdajatelj odložil plačilo, dokler račun plačate v celoti. Če pa plačate le del svojega računa, bo izdajatelj kartice verjetno poročal o zamudi pri plačilu, kar bo povzročilo padec vaše kreditne sposobnosti
7. Zberite potrebne podatke
Preden se prijavite, se prepričajte, da imate vse informacije, ki jih potrebujete za prijavo. Na ta način postopek poteka bolj gladko in lahko bolje ocenite svoje možnosti za sprejem.
Tukaj je nekaj informacij, ki jih morate vedeti vnaprej:
polno uradno ime
datum rojstva
naslov
številka socialnega zavarovanja
Letni prihodek
Druge informacije, ki jih boste morda morali vedeti
Zgornje informacije so lahko podlaga za vašo prijavo, vendar bodite pripravljeni posredovati več podrobnosti. Na primer, izdajatelj kartice bo morda želel vedeti, kako dolgo ste že na trenutnem naslovu in ali ste lastnik ali najemnik stanovanja. Vprašate lahko tudi o svojem trenutnem delodajalcu, primarnem viru dohodka in premoženju. V postopek prijave lahko vključite tudi dohodek svojega zakonca ali partnerja, če imate »razumen dostop«.
Prijavite se za poslovno kreditno kartico
Če se prijavljate za poslovno kreditno kartico in vaše podjetje velja za dovolj veliko, lahko uporabite identifikacijsko številko delodajalca (EIN). Upoštevajte, da lahko poslovne kreditne kartice še vedno zahtevajo vašo številko socialnega zavarovanja med postopkom prijave.
8. Izberite način, ki ga želite uporabiti, in izvedite ustrezne korake
Preden se prijavite, preverite različne kreditne kartice na spletu, da vidite, katere možnosti so za vas najboljše. Nato izberite kartico, ki vas najbolj zanima in ki najbolj ustreza vašim kvalifikacijam. Ko pride čas za prijavo, se lahko prijavite na več načinov.
Spletna stran založbe
Najlažji način zaprositi za kartico je prek spletne strani izdajatelja kartice. Čas, potreben za odobritev kreditne kartice, je različen, vendar boste najverjetneje prejeli najhitrejši odgovor, če boste vlogo za kreditno kartico oddali prek spleta. Lahko celo takoj dobijo odobritev.
Osebno
Druga možnost je osebna prijava. Prejmite hiter odgovor na odobritev vloge in lahko v realnem času postavite vprašanja o kartici ali vlogi. Vendar je fizično lokacijo nekaterih ponudnikov kartic težko najti in se lahko prijavite samo med delovnim časom.
Po telefonu
Čeprav se morate prijaviti med delovnim časom, telefonska prijava omogoča tudi hiter odgovor na vašo prijavo. Pri telefonski prijavi pa se boste morda morali soočiti z dolgimi čakalnimi dobami in čakalnimi vrstami.
Prek elektronske pošte
Prijave po pošti so daleč najmanj učinkovite od vseh možnosti. Počakati morate, da izdajatelj prejme vašo prijavo in počakati, da vam odgovori, kar lahko traja tedne.
Končni rezultat
Čeprav ste na začetku morda navdušeni nad pridobitvijo nove kreditne kartice, vaše navdušenje hitro mine, ko izpolnite vlogo in se sprašujete, ali vam bodo odobrili. Lahko pa se znebite stresa pri prijavi za kreditno kartico tako, da preprosto preverite svojo kreditno zgodovino in predhodno pripravite poročilo, da vidite, ali izpolnjujete pogoje.
Če izpolnjujete zahteve za zahtevano kreditno kartico, imate dobre možnosti za odobritev. Če tega ne storite, preverite svoje možnosti za odobritev za druge kreditne kartice in zaprosite za kreditno kartico, ki je primernejša za obe.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
