Refinanciranje plačila vam omogoča dvig lastniškega kapitala, ki je razlika med trenutnim stanjem hipoteke in vrednostjo vašega doma. Na primer, če je vaša hiša vredna $200.000 in je vaše trenutno hipotekarno stanje $150.000, imate $50.000 kapitala.
Če plačate za refinanciranje, lahko vzamete vrednost tega lastniškega kapitala in ga uporabite kot (relativno) posojilo z nizkimi obrestmi za financiranje česar koli, od prenove doma ali šolnine do zdravstvenih računov. Če razmišljate o refinanciranju plačil, ne pozabite prebrati našega vodnika za refinanciranje plačil in berite naprej, če želite izvedeti več o davčnih posledicah tega.
Ali so refinanciranja plačil obdavčljiva?
Ne, vaši zaslužki pri refinanciranju izplačila niso obdavčeni. Denar, ki ga dobite s plačilom refinanciranja, je v bistvu posojilo, ki ga vzamete iz lastniškega kapitala. Izkupiček iz posojil HELOC, posojila za lastniški kapital, denarna refinanciranja in druge vrste posojil niso vključeni v dohodek.
Ne samo, da ne plačate davka na dohodek, ampak lahko celo odštejete nekaj obresti, ki ste jih plačali za plačilo refinanciranja. S sprejetjem zakona o znižanju davkov in delovnih mestih iz leta 2017 se je standardni odbitek znatno povečal, razčlenitev odbitka hipotekarnih obresti pa za večino vlagateljev ni več smiselna. Če pa najamete osebno posojilo, morate upoštevati posebna pravila o tem, kako se izkupiček iz posojila uporabi za pridobitev odbitka hipotekarnih obresti.
Davčna pravila za denarno refinanciranje
Če plačana sredstva uporabite za kapitalske izboljšave svojega doma, lahko obresti, ki ste jih plačali na novo hipoteko, odštejete od svojega obdavčljivega dohodka. Odbitne postavke so običajno trajni dodatki in predelave za povečanje vrednosti nepremičnine, podaljšanje njene dobe uporabnosti ali njeno prilagoditev novi uporabi. Razmislite o tem, da poiščete nasvet davčnega strokovnjaka, da zagotovite, da je projekt, ki se ga lotite, upravičen. Pri vložitvi davčne napovedi boste morali dokazati, da ste denar porabili na sprejemljiv način, zato shranite potrdila in druge dokumente, povezane z vašim projektom.
"Če lahko ta denar uporabite za dodajanje vrednosti svojemu domu in ga lahko odpišete, je to dvojna korist," je dejal Ralph DiBugnara, podpredsednik družbe Cardinal Financial iz Charlotte.
Kako uporabiti svoj denar za refinanciranje, da bo davek na obresti odbit
S plačilom opustitve hipotekarnih obresti se lahko lotite številnih projektov izboljšave doma. Tukaj je nekaj primerov:
Dodajte bazen ali vročo kopel na svoje dvorišče
Zgradite novo spalnico ali kopalnico
postavite ograjo okoli svoje hiše
Nadgradite svojo streho, da jo učinkoviteje zaščitite pred slabim vremenom
posodobitveno okno
Postavite centralno klimatsko napravo ali ogrevanje
Namestite domači varnostni sistem
Ne pozabite, da je kapitalska izboljšava običajno opredeljena kot trajno povečanje vrednosti doma. Popravila, kot je popravilo polomljenih oken ali majhne spremembe dizajna, kot je barvanje sobe, običajno ne štejejo.
»Kapitalske izboljšave morajo znatno izboljšati vaš dom,« pojasnjuje Dennis Brager, pooblaščeni davčni specialist pri Brager Tax Law Group s sedežem v Los Angelesu. »Preureditve kuhinj in kopalnic, dodatki sob, spremembe za starejšega starša bi bili upravičeni. Samostojna slika se ne bi kvalificirala; po drugi strani, če bi šlo samo za del večje prenove, bi bili stroški lakiranja upravičeni.«
Izplačilo Refinanciranje Hipotekarne obresti Omejitev odbitka
Če plačilo uporabite za kar koli drugega kot za izboljšanje glavnice, ne morete odbiti obresti od celotne nove hipoteke. To vključuje odplačilo dolga s kreditno kartico ali nakup novega avtomobila. V teh primerih lahko odštejete samo obresti od prvotnega stanja hipoteke.
Recimo, da imate $60.000 glavnice hipoteke in želite z refinanciranjem zbrati $20.000 kapitala. Če denar porabite za dodajanje masažne kadi na dvorišču, lahko odštejete skupni znesek obresti, ki ste jih plačali, kar je $80.000. Če ga uporabite za poplačilo dolga po kreditni kartici, lahko odštejete le obresti, ki ste jih plačali, in uporabite samo prvotno stanje ali $60.000.
Kljub temu je uporaba gotovine za refinanciranje za poplačilo dolga po kreditni kartici še vedno pametna finančna odločitev, ko ste obremenjeni z dolgom z visokimi obrestmi. Večina kreditnih kartic zaračunava dvomestne obrestne mere, medtem ko se hipotekarne obrestne mere od začetka pandemije gibljejo v območju 3%.
Za leto 2018 so se nekatere omejitve franšize spremenile. Poenostavljena različica trenutnega pravila: odštejete lahko do $375.000 hipotekarnih obresti, če ste samski ali poročeni in oddate davke ločeno, ali do $750.000, če ste poročeni in davke vlagate skupaj.
Če ste kupili hišo, preden je začela veljati nova omejitev, lahko še vedno odštejete obresti na višje stanje, vendar ta višja omejitev ne bo vključevala nobenih vaših plačil.
Odbitek hipotekarnih točk pri refinanciranju izplačila
Hipotekarni krediti, znani tudi kot diskontni krediti, so v bistvu vnaprejšnja plačila, ki jih plačate posojilodajalcu v zameno za nižjo obrestno mero posojila. En cent je enak 1% vaše hipoteke.
Pri denarnem refinanciranju ne morete odšteti celotnega zneska, ki ste ga plačali za točke v letu refinanciranja, lahko pa naredite manjše odbitke v času trajanja posojila. Torej, če na primer kupite hipotekarnih točk v vrednosti $2000 za 15-letno refinanciranje, lahko odštejete približno $133,33 na leto v času trajanja posojila.
Tveganje refinanciranja izplačila
Plačilo za refinanciranje je lahko poceni način za izposojo prepotrebnega denarja, hkrati pa pomeni, da morate odplačati novo, večje posojilo.
"Največje davčno tveganje je, da ne izpolnjujete vseh strogih pravil o odbitkih, in na koncu ste zelo presenečeni, ko vložite svoje davke," je dejal Bragg. »Da bi se temu izognili, je najbolje, da se o svojih osebnih okoliščinah pogovorite s svojim davčnim svetovalcem, preden se zavežete. Največje tveganje ni davčno tveganje, ampak nezmožnost odplačevanja hipoteke v težkih gospodarskih časih in preobremenjenost zaradi izgube doma.«
Alternative gotovinskemu refinanciranju
Plačilo za refinanciranje ni edini način za pridobitev lastniškega kapitala. Razmislite o stanovanjskem posojilu ali kreditni liniji (HELOC), ki je druga hipoteka na vaš dom. Te možnosti postavijo vašo trenutno primarno hipoteko. Če imate nižjo obrestno mero za vašo obstoječo hipoteko, lahko zdaj, ko so se obrestne mere znatno zvišale, prihranite denar tako, da si izposodite samo znesek, ki ga potrebujete.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
