Tako kot pri mnogih lastnikih stanovanj je tudi vaše mesečno plačilo hipoteke lahko največji strošek na vašem seznamu finančnih obveznosti. Tudi ob naraščajočih obrestnih merah lahko še vedno zmanjšate odplačila tako, da si zastavite eno pomembno vprašanje: Ali naj refinanciram svojo hipoteko?
Ali naj refinanciram svojo hipoteko?
Ker obrestne mere naraščajo, zdaj morda ni idealen čas za refinanciranje mnogih posojilojemalcev.
Vendar matematika ni tako preprosta kot primerjava obrestne mere, ki ste jo določili, ko vam je bila odobrena hipoteka, s tisto, do katere ste trenutno upravičeni. Ob upoštevanju teh treh dejavnikov Bill Packer, izvršni podpredsednik in glavni operativni direktor hipotekarnega posojilodajalca American Financial Resources, priporoča:
[su_quote]Mesečni prihranek po odbitku davka (novo plačilo v primerjavi s starim plačilom po morebitni davčni ugodnejši obravnavi); 2.) koliko časa nameravam biti doma; in 3.) stroški pridobitve nove hipoteke. Ko poznate te tri stvari, lahko izračunate svoj donos in preverite, ali je pozitiven – Bill Packer, izvršni podpredsednik in glavni operativni direktor hipotekarnega posojilodajalca American Financial Resources[/su_quote]
Kdaj je dobro refinancirati hipoteko
Na splošno je refinanciranje dobra odločitev, če prihranite denar, zgradite sredstva in hitreje odplačate hipoteko. Najbolje je, če lahko svoje obrestne mere znižate za polovico do tri četrtine in nameravate ostati doma dovolj dolgo, da si povrnete transakcijske stroške.
Razlogi za refinanciranje
Nižje obrestne mere: Obrestne mere in redno refinanciranje vam lahko ponudijo nižje obrestne mere, če so obrestne mere padle, odkar ste prvič prejeli hipoteko.
Konsolidirajte dolg z visokimi obrestmi: z denarnim refinanciranjem lahko povečate svoj lastniški kapital in poplačate ali odplačate dolg z visokimi obrestmi, kot so stanja na kreditni kartici.
Odpravite zasebno hipotekarno zavarovanje: Če se vrednost vašega doma poveča, ga lahko refinancirate, da se izognete plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI).
Kdaj je torej refinanciranje slaba ideja? Če se nameravate v bližnji prihodnosti preseliti, refinanciranje morda ne bo pametno, saj boste imeli malo časa za povrnitev stroškov.
Vendar pa vprašanje, kdaj refinancirati, ne zadeva le obrestnih mer ali vašega urnika. To zagotavlja, da je vaša bonitetna ocena dovolj dobra, da ste upravičeni do ustreznega posojila za refinanciranje. Najboljše obrestne mere in pogoji veljajo za tiste z najvišjo bonitetno oceno, zato preverite svoje kreditno poročilo, da boste v celoti razumeli svoj profil tveganja. Če imate veliko stanje na kreditni kartici ali ste pred kratkim zamudili plačilo, ste morda videti bolj tvegani posojilojemalec.
Za več informacij si oglejte vodnik Bankrate o najboljših in najslabših razlogih za refinanciranje.
Koliko lahko prihranim z refinanciranjem?
Znesek, ki ga lahko prihranite z refinanciranjem, je odvisen od dejavnikov, vključno z vašimi zaključnimi stroški, in je običajno med 2% in 5% glavnice posojila. Na primer, če si izposodite $250.000 in je zaključni strošek 4%, boste ob poravnavi dolgovali $10.000.
Namesto da bi zahtevali vsa sredstva vnaprej, vam mnogi posojilodajalci dovolijo, da zaključne stroške vključite v glavno stanje in jih financirate kot del posojila. Vendar ne pozabite, da bo dodajanje teh stroškov posojilu samo povečalo skupni znesek natečenih obresti, kar vas bo na koncu stalo več.
Prednosti refinanciranja ne boste imeli, dokler ne dosežete praga rentabilnosti, in prihranite več, kot porabite za vnaprejšnje stroške.
Prednosti refinanciranja ne boste imeli, dokler ne dosežete praga rentabilnosti, in prihranite več, kot porabite za vnaprejšnje stroške. Če želite določiti točko preloma refinanciranja, delite svoje zaključne stroške z zneskom, ki ga vsak mesec prihranite za nova plačila.
Ob predpostavki, da vam refinanciranje prihrani $150 na mesec, je strošek zapiranja novega posojila $4.000:
Če torej danes sklenete nov kredit, boste čez dve leti in slaba dva meseca uradno prebili. Če po tem živite še pet let, se prihranki resnično povečajo – skupaj $9.000.
S pomočjo Bankrate's Refinance Breakeven Calculator lahko ugotovite, kako dolgo bo trajalo povračilo vaših stroškov refinanciranja hipoteke. Če menite, da lahko hišo prodate, preden postanete čista, potem se refinanciranje morda ne splača.
Primer refinanciranja hipoteke
Recimo, da kupite 30-letno hipoteko v vrednosti $320.000 po fiksni obrestni meri 6.23%. Vaše mesečno plačilo je $1.966. V času trajanja tega posojila boste plačali približno $707.901, vključno z $387.901 obresti.
Zdaj predpostavite, da ste po 15 letih posojila plačali $86.551 glavnice in $257.499 obresti, preostalih $233.449 glavnice pa želite refinancirati z novim 15-letnim posojilom s fiksno obrestno mero v višini 511% .
Novo posojilo bo zmanjšalo vašo mesečno hipoteko na $1.859 na mesec, kar bo vašemu mesečnemu proračunu dodalo dodatnih $107. V času trajanja posojila boste plačali $334.756, od tega $101.307 obresti. Dodajte $344.050 glavnice in obresti, ki ste jih plačali za prejšnjo hipoteko, in vaš skupni strošek bo $678.806.
| TRENUTNA HIPOTEKA | REFINANCIRANJE | |
|---|---|---|
| Mesečno plačilo | $1,966 | $1,859 |
| Obrestna mera | 6.23% | 5.11% |
| Skupna plačila | $707,901 | $678,806 |
| Prihranki | $0 | $29,095 |
Koliko časa traja refinanciranje hipoteke?
Refinanciranje hipoteke se ne zgodi čez noč. Enako kot vaša prva hipoteka – preverjanje vašega dohodka, preverjanje vaše kreditne sposobnosti in dolgov, ocenjevanje nepremičnine, sklepanje in zaprtje – velja tudi tukaj. Od aprila 2022 je povprečno refinanciranje trajalo 48 dni ali približno mesec in pol, glede na ICE Mortgage Technology.
Nekateri posojilodajalci lahko sklenejo posle hitreje zaradi avtomatiziranih spletnih postopkov. Ko preučujete možnosti refinanciranja, vprašajte vsakega posojilodajalca, kakšen je njihov povprečni čas zapiranja in ocenjeni strošek zapiranja, ki ga boste morali plačati.
Ali se refinanciranje splača?
Če sprosti denar v vašem mesečnem proračunu ali zmanjša skupne stroške posojila, je refinanciranje vredno truda in denarja.
Vendar ni pravega načina za to – obstaja več načinov za refinanciranje hipoteke. Morda želite zamenjati hipoteko s spremenljivo obrestno mero na posojilo s fiksno obrestno mero s fiksno mesečno obrestno mero ali skrajšati obdobje posojila s 30 na 15 let in si prihraniti kup obresti. Prav tako lahko preprosto preklopite s 30-letne hipoteke na drugo 30-letno hipoteko z nižjo obrestno mero.
Poleg tega refinanciranje ponuja način, da se izognete PMI, potem ko v svojem domu zberete 20% lastniški delež.
Mnogi lastniki stanovanj se odločijo za redno refinanciranje s fiksno obrestno mero, da znižajo obrestne mere in jim zagotovijo udobno dobo odplačevanja. Nekateri želijo plačati nižjo mesečno naročnino, da sprostijo sredstva za druge stroške, kot je potovanje. B. Šolnina ali posojilo za avto.
Medtem ko vam možnosti obrokov in terminov lahko pomagajo prihraniti denar, vam lahko plačilo za refinanciranje pomaga, da si izposodite več denarja. S tem pristopom vam novo posojilo omogoča dvig dodatnih sredstev, ki jih lahko uporabite za druge finančne dejavnosti, kot so ) ali večje projekte prenove.
Plačilo za refinanciranje ima svoje prednosti in slabosti, zato morate dobro premisliti, kaj želite narediti z denarjem, da ugotovite, ali bi morali povečati velikost svojega stanovanjskega posojila. Če se še bolj zadolžite, postanete odplačevanje hipoteke težje in potencialno dražje.
Nauči se več:
