Ker obrestne mere naraščajo, da bi zajezile inflacijo, in strahovi pred recesijo se stopnjujejo, vas lahko skrbi, kaj se bo zgodilo, če ne boste plačali hipoteke.
Delež hipotek, ki so zapadle 30 dni ali več, a niso bile zasežene, se je julija 2022 po podatkih podatkovnega podjetja Black Knight povečal na 1,89%. Medtem ko so obrestne mere razmeroma nizke, če zdrsnemo v popolno recesijo, bo ta zagotovo skokovito narasla.
Če ne plačate hipoteke zaradi inflacije, ki presega vaš proračun, ali iz drugih razlogov, takoj poiščite pomoč. Prvi korak je, da se obrnete na svojega ponudnika kreditnih storitev in pojasnite svojo situacijo. Mnogi ljudje se izogibajo temu koraku zaradi strahu in ustrahovanja - in z dobrim razlogom.
Da bi se izognili zaprtju, je pomembno konstruktivno ukrepanje. Če ne plačate hipoteke, je tukaj šest načinov, kako nadoknaditi zaostanek.
Uživanje
Najboljše za tiste, ki imajo začasne težave ali se soočajo z izgubo dohodka
Potrpežljivost za zdaj odloži vašo hipoteko. Plačila bodo za določen čas začasno ustavljena ali zmanjšana, vi pa se strinjate, da boste po koncu obdobja začasne zaustavitve izvedli enkratno plačilo ali plačilo za namestitev. Med obdobjem odloga bo evidenca odražala, da je vaša hipoteka veljavna.
Matt Ribe, višji direktor za zakonodajne zadeve pri Nacionalni fundaciji za kreditno svetovanje (NFCC), je dejal, da je ta možnost najboljša za "ljudje, ki se soočajo s kratkoročnimi finančnimi težavami ali motnjami v dohodku." "To je le način za ustavitev plačil, ne da bi vas videli kot prestopnika."
Ta možnost ne vključuje obsežnega dela zavarovalnic ali ponudnikov storitev. Slaba stran je, da plačate več obresti, ko dejansko podaljšate trajanje hipoteke.
Obročno ali enkratno odplačilo
Najboljše za tiste, ki so finančno na nogah in želijo nadoknaditi zaostanek
To omogoča lastnikom stanovanj, da plačajo zamude pri plačilih, ko se njihov finančni položaj izboljša – če ponudnik storitev to dopušča. Z amortizacijskim načrtom plačate redni znesek plačila in dodatni znesek za kritje zamud pri plačilih. Seveda se mora ponudnik storitev prepričati, da se je vaše finančno stanje dovolj izboljšalo, da lahko prenesete večjo mesečno obveznost.
"Pogajanje s ponudniki storitev je lahko včasih težavno," je potrdila Ira Reingold, izvršna direktorica Nacionalnega združenja za varstvo potrošnikov. Vendar pa vam Rheingold pravi, da vam lahko stanovanjski svetovalci, vključno s tistimi, ki so povezani z NFCC, pomagajo pri komunikaciji s ponudnikom storitev in razumejo vaše alternative.
To je lahko možnost za lastnike stanovanj, ki so rešili svoje finančne težave in lahko obvladujejo večje mesečne obveznosti. »Lahko deluje, vendar [morate] razumeti svoje finance,« opozarja Rheingold.
Če lahko izvedete enkratno plačilo hipoteke, bo serviser posodobil vaš račun in obnovil vaše posojilo. Toda pristojbine lahko povečajo skupni znesek. "Morda boste potrebovali veliko denarja," je rekel Rheingold.
Izziv je zbrati veliko denarja. Izposojanje morda ni dobra strategija, ko okrevate po finančnih težavah.
Sprememba ali refinanciranje posojila
Najboljše za ljudi, ki imajo denar za nadaljevanje plačil, vendar potrebujejo pomoč, da nadoknadijo zamujeno
Sprememba posojila je skoraj podobna refinanciranju. Dobite novo posojilo z daljšo ročnostjo ali nižjo obrestno mero. Sprememba posojila vam omogoča, da se izognete še enemu krogu zaključnih stroškov in potencialno višjim obrestnim meram pri refinanciranju. Tukaj si lahko ogledate trenutne obrestne mere refinanciranja in uporabite kalkulator refinanciranja Bankrate za oceno stroškov refinanciranja.
"Opolnomoči vas in financira nove ravni plačil, ki si jih lahko privoščite," je dejal Ribe.
Agencije za kreditne storitve morajo biti prepričane, da je vaših finančnih težav konec. "Želite se prepričati, da si posojilojemalec lahko privošči znesek," je dejal Wolfe.
Na splošno morate izpolnjevati določena merila, kot so: B. Dokazi o finančnih ali osebnih težavah.
Nekateri hipotekarni serviserji dajejo lastnikom stanovanj v finančni stiski zeleno luč za refinanciranje. refi zahteva nekaj dela od prevzemnikov in ponudnikov storitev. Toda ponudnik storitev že ima vso vašo dokumentacijo in "lahko to stori zelo hitro in poceni," je dejal Rheingold.
Ista hipoteka, nižja plačila
Najboljše za ljudi, ki morajo plačati le nekoliko manj, da dohitijo
Drug način je znižanje stroškov lastništva doma.
Zavarovanje premoženja: Kupite nižje cene za zavarovanje premoženja, da zmanjšate skupne mesečne stroške stanovanja.
Olajšava davka na nepremičnine: Ugotovite, ali ste upravičeni do olajšave davka na nepremičnine na vašem območju, pravi Rheingold. Zlasti za starejše lahko to zniža vaša mesečna hipotekarna plačila.
Osebno hipotekarno zavarovanje (PMI): Obrnite se na posojilodajalca, da preverite, ali imate dovolj sredstev, da se znebite osebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI). Če ste upravičeni do odstranitve, bo vaše mesečno plačilo takoj znižano.
Ne pozabite, da se lahko PMI včasih uporabi za rešitev vašega doma, če ponudnik storitev grozi z zasegom. V tem primeru lahko vložite delni zahtevek PMI. Namesto da bi zavarovalnica vašemu serviserju plačala celoten znesek vašega zahtevka, da bi se izognila zasegu, plača serviserju le toliko, da pokrije vaša zamujena plačila. Če želite preveriti, ali je to mogoče, natančno preberite dokument o politiki PMI ali se posvetujte z odvetnikom za nepremičnine.
Zmanjšanje kapitala
Najboljša možnost, če to stori vaš posojilodajalec
Takrat lahko serviser zmanjša vašo glavnico posojila glede na zavarovanje in trenutno vrednost vašega doma. To lahko zmanjša znesek, ki ga dolgujete za posojilo, in s tem zmanjšate mesečna plačila. Številni lastniki stanovanj, katerih finance je prizadela finančna kriza 2008–2009, so zmanjšali kapital.
Tako Fannie Mae kot Freddie Mac zmanjšata kapital, vendar tega ne storijo vsi ponudniki storitev, zato se obrnite na svojega posojilodajalca ali ponudnika storitev, je dejal Wolf.
Državni in lokalni skladi za pomoč
Najboljše za tiste, ki izpolnjujejo pogoje
Po vsej državi pomoč zagotavljata program Make It Affordable for Families Ministrstva za stanovanja in urbani razvoj ZDA in sklad za pomoč lastnikom stanovanj, sklad v vrednosti $9,9 milijard, ki ga je ustanovil predsednik Joe Biden, katerega poslovanje je regulirano zvezno državo in okrožjem Columbia.
Poleg državnih programov nekatera območja ponujajo obilo virov za lastnike stanovanj v težavah. Primer je Severna Karolina, kjer razpoložljivi viri vključujejo sklad za preprečevanje zaprtja.
Direktorica Financial Pathways des Housing Phyllis Caldwell-George je dejala, da lahko lastniki stanovanj, ki imajo finančne težave, dobijo pomoč pri oblikovanju načrta odplačevanja ali pa jim NC Foreclosure Fund plačuje hipoteko tri leta, medtem ko se lastnik stanovanj prekvalificira in dela na novem področju, najde službo. Piedmont, hčerinska družba NFCC.
Preverite svojo državo, okrožje, mesto in morebitne poklicne organizacije, kot so sindikati, katerih del ste, in si oglejte razpoložljive programe pomoči.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
