Nekvalificirana hipoteka je ena od več vrst stanovanjskih posojil. Imenuje se »neskladen«, ker merila ali struktura posojilojemalca ne ustrezajo merilom skladnosti. Kaj to pomeni.
Kaj je podstandardna hipoteka?
Neskladna hipoteka je stanovanjsko posojilo, ki ne izpolnjuje nekaterih ali vseh smernic, zaradi česar je primerno za nakup s strani Fannie Mae in Freddie Mac, dveh vladno sponzoriranih korporacij (GSE), ki sponzorirata velik del ameriškega hipotekarnega trga.
To je lahko posledica različnih razlogov, na primer B. znesek posojila presega skladno kreditno mejo ($647.200 v večini ZDA leta 2022), posojilojemalčeva kreditna sposobnost in razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) ne izpolnjujejo skladna merila za upravičenost ali posojilo z netradicionalnimi strukturami, kot je B. Brezobrestne hipoteke ali pogoji, ki niso 15 ali 30 let.
Kako delujejo neskladna posojila?
Mnogi hipotekarni posojilodajalci ponujajo podstandardna posojila, nekateri pa so celo specializirani za takšna posojila. Delujejo kot kvalificirana posojila, saj vam omogočajo, da si izposodite denar za nakup doma. Tukaj je razlika: Fannie in Freddie jih nista mogla kupiti, kupila sta hipoteke od posojilodajalcev in jih zapakirala vlagateljem. Sredstva, zbrana s temi prodajami, pomagajo posojilodajalcem še naprej ponujati več hipotek.
Iz tega razloga posojilodajalci ponavadi izberejo skladna posojila namesto posojil, ki niso skladna, saj je skladna posojila mogoče enostavno združiti v svežnje sredstev in prodati na tem sekundarnem hipotekarnem trgu. Ker posojil, ki niso v skladu s predpisi, ne morejo prodati GSE, jih posojilodajalci pogosto prijavijo, kar zahteva več dela za njihovo zavarovanje.
Pomanjkanje podpore GSE ni nujno problem za vas kot posojilojemalca; obstaja nekaj neskladnih posojil, ki jih krijejo druge vladne agencije in ne GSE. Vendar lahko neskladna posojila brez zavarovanja predstavljajo tveganje.
Vrste neskladnih posojil
Posojila z državnim jamstvom
Zvezno zavarovane hipoteke jamči zvezna stanovanjska uprava (posojila FHA), ameriško ministrstvo za veterane (posojila VA) ali ameriško ministrstvo za kmetijstvo (posojila USDA). Teh ni mogoče kupiti pri Fannie Mae ali Freddie Mac, vendar so jih odobrile njihove ustrezne agencije, tako da ste lahko prepričani, da so ti izdelki varni. Tukaj je pregled:
Posojila FHA: Posojila FHA vam omogočajo, da si izposodite denar za nakup doma s kreditno oceno le 580 (ali 500, če imate večji polog) in pologom samo 3,5%. Vendar pa morate za razliko od nekaterih drugih neupravičenih posojil s svojim posojilom FHA plačati premije hipotekarnega zavarovanja.
Posojila VA: Posojila VA so hipotekarna posojila za člane službe, veterane in preživele zakonce. Če ste upravičeni, lahko kupite dom s posojilom VA brez predplačila ali hipotekarnega zavarovanja. (Namesto tega plačate enkratno provizijo za financiranje.)
Posojila USDA: Posojila USDA so na voljo ljudem, ki kupujejo dom na določenih podeželskih območjih, ki jih določi vlada. Tako kot posojilo VA lahko tudi posojilo USDA dobite brez predplačila, vendar boste morali plačati nekaj pristojbin.
jumbo posojilo
Jumbo posojila so ena najpogostejših vrst neupravičenih posojil, čeprav jih ne ponuja vsak posojilodajalec. Ta posojila so namenjena posojilojemalcem, ki potrebujejo višjo hipoteko kot kvalificirana posojila. V večini regij leta 2022 to pomeni več kot $647.200 hipotek ($970.800 na trgu visokih cen). Ogromna posojila so morda edina možnost za nekatere posojilojemalce v mnogih krajih, kjer so cene stanovanj močno narasle.
Medtem ko so obrestne mere za jumbo posojila (posojila, ki presegajo mejo kvalificiranega posojila) običajno višje kot za kvalificirana posojila, so obrestne mere za jumbo posojila letos precej nižje. Lahko pa imajo težje kvalifikacije. Morda boste morali vnaprej položiti več sredstev, na primer boljši kredit (običajno 700 ali več) in imeti dodatna sredstva v banki.
Posojilo za kovance
Gotovinska posojila so podstandardna posojila, ki posojilojemalcem zagotavljajo kratkoročno financiranje. Pogosto jih iščejo vlagatelji v nepremičnine, ki potrebujejo denar za prodajo nepremičnine, vendar morda nimajo sredstev za kredit ali zaračunavanje, da bi bili upravičeni do bolj tradicionalne hipoteke za obnovo. Posojila v obliki kovancev imajo višje obrestne mere in krajše roke, zato so dražja in bolj tvegana.
Posojilo brez obresti
Posojila samo z obrestmi niso skladna, ker niso strukturirana kot kvalificirana posojila, pri katerih morate odplačati glavnico in obresti, saj se posojilo sčasoma amortizira. Nasprotno pa pri posojilu samo z obrestmi plačujete obresti le za določeno časovno obdobje, na primer B. 10 let, po katerem vrnete obresti in glavnico, včasih v enkratnem znesku, kar se imenuje balonsko plačilo. Za nekatere posojilojemalce je lahko to plačilo težko obvladljivo.
Kdo je najboljši za neskladna posojila?
Nekvalificirane hipoteke so najboljše za tiste, ki potrebujejo večje posojilo ali ne izpolnjujejo pogojev za kvalificirano ali običajno posojilo. To lahko vključuje posojilojemalce z nizkimi bonitetnimi ocenami ali malo ali brez prihrankov predplačil ali vlagatelje v nepremičnine ali samozaposlene posameznike. Morda je tudi edina možnost za posojilojemalce, ki potrebujejo večja posojila zaradi visokih cen nepremičnin na trgu.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
