Ko kupujete hipoteko, je težko vedeti, kako narediti pravo primerjavo. Nekateri posojilodajalci oglašujejo obrestne mere, ki se slišijo veliko bolje kot njihovi konkurenti, in razkrijejo samo letne obrestne mere v drobnem tisku. Poučite se o razliki obrestnih mer med APR in APR, da boste lahko postali spreten hipotekarni posojilojemalec in pri tem morda prihranili nekaj denarja.
Kaj je obrestna mera?
Obrestne mere, povezane s hipoteko, odražajo stroške, ki jih plačate za izposojo denarja. Pri hipoteki s fiksno obrestno mero se obrestna mera med trajanjem posojila nikoli ne spremeni (na primer, 30-letna hipoteka ima obdobje 30 let). Hipotekarne obrestne mere z nastavljivo obrestno mero (ARM) se lahko spreminjajo v določenih intervalih glede na tržne razmere.
Ko kupujete hipoteko, je težko vedeti, kako narediti pravo primerjavo. Nekateri posojilodajalci oglašujejo obrestne mere, ki se slišijo veliko bolje kot njihovi konkurenti, in razkrijejo samo APR v drobnem tisku. Poučite se o razliki obrestnih mer med APR in APR, da boste lahko postali spreten hipotekarni posojilojemalec in pri tem morda prihranili nekaj denarja.
Kako se izračunajo obrestne mere?
Obrestne mere, povezane s hipoteko, odražajo stroške, ki jih plačate za izposojo denarja. Pri hipoteki s fiksno obrestno mero se obrestna mera med trajanjem posojila nikoli ne spremeni (na primer, 30-letna hipoteka ima obdobje 30 let). Hipotekarne obrestne mere s prilagodljivo obrestno mero (ARM) se lahko spreminjajo v določenih intervalih glede na tržne razmere.
Kaj je APR?
APR pomeni letno obrestno mero in predstavlja stroške vaše hipoteke, vključno z obrestno mero in nekaterimi drugimi provizijami in stroški poravnave.
APR ni isto kot vaša obrestna mera. Na primer, če morate plačati vnaprejšnje provizije ali kredite, bodo te provizije vključene v APR.
Zakon o resnici pri posojanju (TILA) od hipotekarnih posojilodajalcev zahteva, da razkrijejo letne obrestne mere posojilojemalcem. Vendar je pomembno upoštevati, da posojilodajalci morda ne vključijo vseh provizij v APR – ni jim treba vključiti določenih stroškov, kot so kreditno poročilo, cenitev in pristojbine za inšpekcijo. Vprašajte posojilodajalca, kaj je in kaj ni vključeno v APR, ko primerjate ponudbe, da boste natančno vedeli, koliko stane posamezno posojilo.
Kako se izračuna APR?
Pri določanju letne obrestne mere so vključene tri glavne številke: obrestna mera, provizije in vse točke, ki jih izberete za predplačilo. S pomočjo kalkulatorja APR družbe Bankrate lahko vidite, kako različne obrestne mere in točke vplivajo na skupne stroške vašega posojila.
Diferencialna stopnja med APR in APR
Medtem ko letna obrestna mera in obrestne mere zagotavljajo merilo za primerjavo različnih posojil, je glavna razlika med obrestnimi merami in letnimi obrestnimi merami v tem, da letne obrestne mer vključujejo številne druge pristojbine, ki jih boste morali plačati, da dobite hipoteko. Obrestne mere so nižje od APR, zato boste pogosto videli njihove oglase.
Na primer, pomislite na 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero na hišo v vrednosti $350.000, kjer kupec plača 20% polog. Posojilodajalec oglašuje obrestno mero 5%, vendar mora posojilojemalec plačati ustanovitveno provizijo 1% in nekatere druge provizije, kar skupaj znaša $800. Zaradi teh dodatnih stroškov je APR 5.111%.
Zakaj je APR višja od obrestne mere?
APR posojila je višja od obrestne mere posojila, ker upošteva različne stroške izposoje. Obrestna mera posojila preprosto opisuje obrestno mero stanja posojila. APR upošteva obresti, doda pa tudi pristojbine, ki jih morate plačati, in nekatere druge stroške. Ko stroškom obresti dodate dodatne stroške, bo APR višja od enostavne obrestne mere.
Primeri hipotekarnih posojil z različnimi stopnjami in APR
Tu je nekaj primerov primerjave različnih obrestnih mer in APR za hipoteko s fiksno obrestno mero $300.000 za 30 let:
| OBRESTNA MERA | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Točke za popust | 2 | 1 | 0 |
| Točke in pristojbine | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Mesečno plačilo | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| V celoti plačano po 3 letih | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| V celoti plačano po 10 letih | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Skupno plačano po 30 letih | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Če nameravate v svojem domu ostati krajši čas in želite kupiti popust, da bi znižali ceno stanovanja, boste morali izračunati, da določite točko preloma. Bankrate's Mortgage Point Calculator vam lahko pomaga. Skratka, doma morate ostati dovolj dolgo, da boste lahko prihranili dovolj časa za izravnavo teh dodatnih vnaprejšnjih stroškov.
Spodnja črta
Obrestna mera posojila meri znesek obresti, natečenih na stanje, medtem ko APR predstavlja obresti in druge stroške, ki jih morate plačati. Navsezadnje to pomeni, da lahko letna obrestna mera zagotovi jasnejšo sliko o stroških posojila, zato si morate pri primerjavi različnih ponudb ogledati letno obrestno mero posojila.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
