Morda boste presenečeni, ko boste to slišali, a od aprila 2021 je povprečna ocena FICO 716. Povprečna ocena FICO še naprej narašča, odkar je aprila 2017 prvič dosegla 700.
A to ni bilo edino presenečenje. Ali verjamete, da ima 23,3% potrošnikov dejansko kreditno oceno 800-850? Ocene FICO so običajno med 300 in 850. Rezultat 800 ali več se šteje za posebno oceno FICO.
Ne skrbite, če je vaš rezultat pod 800. Vrstica odličnosti se začne pred 800, vendar je število, ki ga želite doseči, odvisno od uporabljene bonitetne ocene.
Dva najpogosteje uporabljena rezultata sta FICO Score 8 in VantageScore 3.0, poglejmo oba.
Kaj se šteje za odlično kreditno sposobnost?
FICO Score 8 je najbolj razširjena različica vseh treh kreditnih uradov. Glede na myFICO.com, kako se je razpon kreditov FICO razvil:
- Odličnost: 800 in več.
- Zelo dobro: 740 do 799.
- Dobro: 670 do 739.
- Pošteno: 580 do 669.
- Slabo: 579 in manj.
Če pogledate razčlenitev, boste morda pomislili, da potrebujete vsaj 800 točk. Za oceno »Izjemno« tako. Toda ne potrebujete ocene 800 FICO, da bi dobili najboljše obrestne mere za posojila in kreditne kartice.
Po podatkih Informa Research ste v dobri formi, če imate rezultat vsaj 760. Dobite lahko 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero za $300.000 po nizki stopnji 4,919%. Z rezultatom 820 dobite enako razmerje. Morda niste tehnično izjemni v očeh FICO, a koga briga? Pomembno je doseči najboljšo ceno.
Tukaj so kreditni razponi VantageScore po podatkih Experian, enega od treh glavnih kreditnih uradov:
- Odlično: 781 do 850.
- Dobro: 661 do 780.
- Pošteno: 601 do 660.
- Slabo: 500 do 600.
- Zelo slabo: 300 do 499.
Rezultat FICO 750 velja za zelo dober rezultat. Toda VantageScore 750 se šteje le za dober rezultat. Uteži teh dejavnikov niso enake, zato jih ni mogoče neposredno primerjati z rezultati.
Kaj vpliva na vašo kreditno oceno?
Tukaj je pet dejavnikov, ki jih upoštevate pri oceni FICO:
- Zgodovina plačil: 35%.
- Poraba kredita: 30%.
- Dolžina kreditne zgodovine: 15%.
- Kombinacija kreditov: 10%.
- Nov kredit: 10%.
Kot lahko vidite, sta zgodovina plačil in uporaba kredita zelo pomembna. Večina različic bonitetnih točk vključuje tudi ta dva dejavnika v svoje ocene, vendar sta različno utežena.
VantageScore ne zagotavlja odstotkov dejavnikov, vključenih v izračun ocene. Namesto tega se osredotoča na "vpliv" ene kategorije.
Takole deluje:
- Uporaba kredita, stanje in razpoložljivo stanje: zelo vplivno.
- Kreditni portfelj in izkušnje: Zelo vpliven.
- Zgodovina plačil: zmeren vpliv.
- Novi računi: Manj vplivni.
- Starost kreditne zgodovine: manjši vpliv.
Zakaj je odlična kreditna sposobnost pomembna
Odličen kredit vam bo pomagal prihraniti denar. Se spomnite zgornjega primera, ko ste dosegli najvišjo obrestno mero 4,919% na 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero $300.000 z oceno FICO 760? Rezultat tega je mesečno plačilo glavnice in obresti v višini $1.596.
Poglejmo, kakšno bo vaše mesečno plačilo, če je vaš rezultat FICO le 630. Zdaj je vaša obrestna mera 6,508%, vaše mesečno plačilo za isto hipoteko pa $1,898. Razlika v plačilu po enem letu? Preplačani ste za $3,624. Po 10 letih ste plačali še $36.240. Razlika med podpovprečnimi in visokimi rezultati je osupljiva.
Poleg tega, da dobite cenejši kredit, ste upravičeni do najboljših kreditnih kartic in v nekaterih državah nižjih zavarovalnih premij. V nujnih finančnih razmerah, na primer če opravljate draga popravila doma, je dober kredit dragocen, saj vam lahko pomaga lažje dobiti cenejši kredit.
Izboljšajte svojo bonitetno oceno
Za ustvarjanje ocene FICO je potrebnih šest mesecev poročanja podatkov o računu. VantageScore vam omogoča, da ustvarite oceno, če imate vsaj en mesec kreditne dejavnosti v zadnjih 24 mesecih.
Ne morete izbrati rezultata, ki ga uporablja vaš posojilodajalec, lahko pa razvijete navado posojanja, ki izboljša vaš rezultat, ne glede na uporabljeno vrsto ali različico. Vadite naslednje navade, da izboljšate svoj kreditni rezultat.
- Vodite dobro evidenco plačil. Določite si realističen proračun in plačajte vse svoje račune pravočasno. Govorim o vsakem računu, ne samo o vašem računu za kreditno kartico. Dobra zgodovina plačil je ključ do dobre kreditne sposobnosti.
- Spremljajte porabo kredita. Imate razmerje izkoriščenosti kredita, ki je razmerje med količino kreditov, ki ste jih porabili, in količino kreditov, ki jih imate na voljo. Stanje na vaši kreditni kartici imejte pod 30% – pravzaprav 10%, če lahko – in videli boste, da se bo vaš rezultat izboljšal.
- Ostanite brez dolgov. Začnite spremljati svojo porabo, da boste lahko sledili stanju na svoji kreditni kartici. Ko uporabljate več kreditnih kartic, je pomembno, da imate vzpostavljen sistem. Če ne veste, kam gre vsak dolar, ste verjetno zadolženi.
- Nehaj biti obseden s svojim rezultatom. Samo izvajajte tukaj navedene navade in vaš rezultat se bo izboljšal. A pomirite se z natančnimi številkami. Vaša kreditna ocena se bo spremenila, ko bodo novi podatki sporočeni kreditnemu uradu. Potrpežljivost in odgovorna uporaba kredita bosta torej izboljšala vaš rezultat.
Ne pozabite, da ne potrebujete popolnega kredita. Dvignite svoj rezultat na vsaj 760 in dobili boste najboljše cene.
