Če potrebujete dodaten denar za plačilo prenove, financiranje poroke ali konsolidacijo dolga z visokimi obrestmi, razmislite o osebnem posojilu. S pametno uporabo nezavarovanih osebnih posojil lahko zapolnite vrzeli v svojem proračunu, ne da bi ogrozili svoj dom ali drugo premoženje.
Tako kot druga posojila so tudi obrestne mere za osebna posojila odvisne od vaše kreditne zgodovine, dohodka in razmerja med dolgom in dohodkom in niso prava izbira za vsakogar. Upoštevajte te prednosti in slabosti osebnih posojil, preden se odločite.
Kaj je osebno posojilo in kako deluje?
Osebno posojilo je posojilo na obroke, ki vam daje enkraten fiksen znesek, običajno med $1.000 in $50.000. Osebna posojila so običajno nezavarovana, kar pomeni, da vam za pridobitev sredstev ni treba uporabiti zavarovanja. Trajanje je lahko od 1 do 10 let. Osebna posojila je mogoče uporabiti za skoraj vse, čeprav lahko nekateri posojilodajalci omejijo njihovo uporabo. Obrestne mere osebnega posojila so fiksne, zato se vaša obrestna mera ne spremeni, ko posojilo odplačate.
Vloga za osebno posojilo je podobna vlogi za kreditno kartico. Vnesti boste morali svoje osebne podatke, finančne podatke in podrobnosti o posojilu, ki ga potrebujete. Preden vas odobrijo, posojilodajalci opravijo strog kreditni pregled, ki lahko začasno zniža vašo kreditno oceno. Če sta vaše finančno stanje in kreditna ocena dovolj dobra za posojilodajalca – običajno potrebujete kreditno oceno okoli 600 – bo posojilodajalec določil vašo obrestno mero, znesek posojila in pogoje. Za račun Bankrate se lahko prijavite v manj kot 2 minutah, da se predhodno kvalificirate za osebno posojilo.
Takoj prejmete vsa sredstva osebnega posojila in takoj začnete odplačevati. Dokler ne odplačate posojila, so vaša mesečna plačila enaka: del glavnice plus stroški obresti.
Prednosti osebnih posojil
Osebna posojila lahko nudijo prednosti pred drugimi vrstami posojil. Tukaj je nekaj prednosti te vrste financiranja pred drugimi možnostmi.
Izplačati
Ker posojilo prejmete naenkrat, bo morda lažje opraviti večji nakup, konsolidirati dolg ali kako drugače uporabiti posojilo naenkrat. Dobite tudi fiksne obrestne mere in predvidljiva mesečna plačila, zaradi česar so posojila bolj obvladljiva.
Hiter čas financiranja
Časi za odobritev in izplačilo osebnih posojil so pogosto kratki, zaradi česar so uporabna v nujnih primerih ali drugih situacijah, ko je potreben hiter denar. Nekateri osebni posojilodajalci lahko denar iz posojila nakažejo na vaš bančni račun že naslednji delovni dan.
Prilagodljivost in vsestranskost
Nekatera posojila je mogoče uporabiti samo za določene namene. Na primer, nakup avtomobila je edini način, da lahko porabite svoj denar, ko dobite posojilo za avto. Osebna posojila je mogoče uporabiti za različne namene, od konsolidacije dolga do plačila zdravstvenih računov.
Če želite financirati velik nakup, vendar se ne želite zavezati, kako bo denar porabljen, je lahko osebno posojilo dobra možnost. Preden se prijavite, se pri svojem posojilodajalcu pozanimajte o dovoljenih uporabah posojila.
Podaljšano kreditno obdobje
Za razliko od hitrih posojil in drugih kratkoročnih posojil, ki zaračunavajo visoke obrestne mere, imajo osebna posojila od 2 do 10 let, odvisno od posojilodajalca. Posledično prejmete spodobna mesečna plačila in dovolj časa, da vrnete izposojeno.
Lažje upravljanje
Nekateri ljudje konsolidirajo svoje dolgove z osebnimi posojili, kot je B. Več računov kreditnih kartic. Osebno posojilo z enim fiksnim mesečnim plačilom je lažje upravljati kot več kreditnih kartic z različnimi obrestnimi merami, datumi plačila in drugimi spremenljivkami.
Posojilojemalci, ki izpolnjujejo pogoje za osebno posojilo z nižjo obrestno mero kot kreditna kartica, lahko poenostavijo mesečna plačila in prihranijo denar.
Slabosti osebnih posojil
Osebno posojilo je morda dobra izbira za nekatere ljudi, vendar ni prava izbira v vseh situacijah. Tukaj je nekaj negativnih dejavnikov, ki jih morate upoštevati, preden najamete osebno posojilo.
Obrestne mere so lahko višje od drugih možnosti
Obrestne mere za osebna posojila niso vedno najcenejša možnost. To še posebej velja za posojilojemalce s slabo bonitetno oceno, ki lahko plačajo višje obrestne mere kot kreditne kartice ali zavarovana posojila, ki zahtevajo zavarovanje.
Druge vstopne zahteve
Zahteve za osebna posojila so lahko strožje od drugih vrst možnosti financiranja. Če imate slabo kreditno sposobnost ali kratko finančno zgodovino, imate na voljo manj posojil. Poleg tega nekatera posojila ne dovoljujejo sopodpisnikov, kar se lahko uporabi za povečanje vaših možnosti za odobritev, če imate zelo malo kreditne zgodovine ali nizko kreditno oceno.
Pristojbine in globe so lahko visoke
Osebna posojila lahko vključujejo provizije in kazni, ki povečajo stroške izposoje. Nekatera posojila imajo provizijo za obdelavo od 1% do 6% zneska posojila. Provizije za obdelavo posojila se lahko uporabijo za posojilo ali odštejejo od zneska, plačanega posojilojemalcu.
Nekateri posojilodajalci zaračunajo kazen za predčasno plačilo, če preostanek odplačate pred koncem obdobja posojila. Preden se prijavite, preglejte vse pristojbine in kazni za osebno posojilo, o katerem razmišljate.
Dodatno mesečno plačilo
Za osebna posojila obstajajo dodatni mesečni obroki. Če niste previdni, osebno posojilo pri izposojanju morda ne bo upoštevalo vašega proračuna, mesečna plačila pa lahko povzročijo, da prekoračite svoj račun in spravite svoj proračun v rdeče številke.
Breme dolga se poveča
Osebna posojila so lahko orodje za konsolidacijo dolga, kot so stanja na kreditni kartici, vendar ne obravnavajo temeljnega vzroka dolga. Odplačilo kreditne kartice z osebnim posojilom lahko sprosti vaš razpoložljivi kreditni limit. To omogoča tistim, ki porabijo preveč, da zaračunajo več, namesto da se osvobodijo dolgov.
Znesek plačila je višji od zneska kreditne kartice
Kreditne kartice imajo nizka minimalna mesečna plačila in nimajo časovne omejitve za plačilo celotnega zneska. Osebna posojila zahtevajo višja fiksna mesečna odplačila in jih je treba odplačati ob koncu trajanja posojila.
Ko konsolidirate dolg kreditne kartice v osebno posojilo, se morate prilagoditi višjim plačilom in razporedom odplačevanja posojila ali tvegate neplačilo plačil.
Kako ugotoviti, ali je osebno posojilo pravo za vas
Osebna posojila so privlačna možnost, ko morate hitro zaslužiti. Tukaj je opisano, kako lahko ugotovite, ali je osebno posojilo primerno za vašo situacijo:
- Hitro potrebujete denar. Za številna posojila, zlasti tista na spletu, je financiranje na voljo v nekaj dneh.
- Imate dobro kreditno zgodovino. Najnižje obrestne mere so rezervirane za posojilojemalce z dobro boniteto.
- Želijo odplačati dolg z visokimi obrestmi. Osebno posojilo je odličen način za konsolidacijo in odplačilo dragega dolga po kreditni kartici.
- Ta denar porabite za potrebne stroške. Plačilo nujnih stroškov ali preureditev vašega doma sta dobra razloga za uporabo osebnega posojila.
Vendar osebna posojila niso dobra ideja za vsakogar. Navsezadnje so osebna posojila še vedno oblika dolga. Tukaj je nekaj razlogov, zakaj osebno posojilo morda ni pravo za vas:
- Nimate sredstev za preživetje. Za dodatno financiranje je lahko najeti posojilo. Če pa teh sredstev ne načrtujete, tvegate, da boste denar porabili za nepotrebne stvari in plačali nepotrebne obresti.
- Imajo navado pretiravati. Plačevanje vaše kreditne kartice z osebnim posojilom morda ne bo smiselno, če začnete takoj graditi novo stanje na kreditni kartici.
- Ne morete si privoščiti svojih mesečnih plačil. Upoštevajte načrt odplačevanja osebnega posojila in mesečna plačila. Uporabite osebni kalkulator posojila, da ugotovite, ali si lahko privoščite mesečna plačila za obdobje, ki ga boste uporabili za odplačilo.
- Denarja ne potrebujete nujno. Morda bi bilo smiselno varčevati za množične nakupe, namesto da bi najeli osebno posojilo in dolga leta plačevali obresti.
Alternative osebnim posojilom
V nekaterih primerih osebno posojilo ni najbolj pametna možnost.
Če imate dovolj lastniškega kapitala, ga lahko zastavite prek stanovanjskega posojila ali kreditne linije za lastniški kapital (HELOC). Posojilo za nepremičnine je posojilo na obroke, HELOC pa deluje podobno kot kreditna kartica. Ena od pomanjkljivosti stanovanjskega posojila ali HELOC je, da se vaš dom uporablja kot zavarovanje. Če ne odplačate posojila, lahko zaradi zasega izgubite dom.
Druga možnost za osebna posojila je ponuditi storitev prenosa stanja na kreditni kartici. Dobra ponudba za prenos stanja vam lahko prihrani denar, če poravnate stanje pred koncem promocijskega obdobja. Uporabite lahko naš kalkulator prenosa stanja na kreditni kartici, da vidite, kako dolgo bo trajalo odplačilo stanja.
Če so vaše finančne omejitve posledica prevelike porabe, je realnejši načrt porabe bolj izvedljiva možnost. V nasprotnem primeru si lahko nakopičite čezmerne dolgove, ki se jih boste znebili.
Spodnja črta
Preden najamete osebno posojilo, naredite načrt, kako boste porabili denar in kako ga boste vrnili (vključno z obrestmi). Pretehtajte prednosti in slabosti osebnih posojil v primerjavi z drugimi možnostmi financiranja. Raziščite alternative, kot so stanovanjska posojila, HELOC ali prenosi stanja na kreditni kartici. Uporabite kalkulator obrestnih mer banke, da določite najboljšo možnost posojila za vas.
Ko razmišljate o osebnem posojilu, pridobite ponudbe več posojilodajalcev, da primerjate obrestne mere in pogoje posojila. Ne pozabite prebrati drobnega tiska, vključno s pristojbinami in kaznimi. Z vsemi podatki v roki ugotovite, ali so prednosti osebnega posojila večje od slabosti, preden se zavežete.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
