Zaključni stroški, povezani z refinanciranjem hipoteke, so običajno 2% do 5% zneska vašega posojila. Vendar se lahko te provizije vključijo v vaše novo posojilo brez refinanciranja stroškov poravnave. Z refinanciranjem brez stroškov zapiranja se stroškom zapiranja ne izognete v celoti – namesto tega te stroške financirate kot del posojila. Če nameravate ostati doma krajši čas, lahko razmislite o refinanciranju brez transakcijskih provizij. Tukaj so dejstva, ki vam bodo v pomoč pri odločitvi.
Kaj je refinanciranje brez stroškov poravnave?
Refinanciranje brez zaključnih stroškov je refinanciranje, pri katerem lahko dobite posojilo, ne da bi vnaprej plačali zaključne stroške. Namesto tega jim lahko posodite posojilo ali plačate višjo obrestno mero za enako stanje glavnice.
Pri tipičnem refinanciranju posojilojemalec ob zaključku plača enkratno provizijo za kritje stroškov, kot so stroški cenitve, iskanje lastninske pravice, zavarovanje lastninske pravice in prijavnina.
Kako deluje refinanciranje brez stroškov poravnave?
Za refinanciranje brez zaključnih stroškov ni zaključnih stroškov, obstajajo pa kompromisi. To vključuje zaračunavanje višjih obrestnih mer, ki lahko stanejo več v času trajanja hipoteke. Refinanciranje brez stroškov zapiranja lahko v financiranje vključuje tudi provizije, tako da se provizije ne zaračunajo vnaprej, ampak se razporedijo skozi celotno življenjsko dobo posojila.
Skupni zaključni stroški za refinanciranje
Zaključni stroški so običajno 2% do 5% zneska posojila. Vendar se razlikujejo glede na državo. Po podatkih ClosingCorp bodo nacionalni povprečni stroški refinanciranja enodružinske hiše leta 2021 znašali $2,375. Poleg provizij za prijavo, ki jih nekateri posojilodajalci zaračunavajo, drugi pa ne, običajni stroški zapiranja vključujejo:
Pristojbina za ocenjevanje: Provizija za ocenjevanje se zaračuna, ko strokovni ocenjevalec pregleda dom, da ugotovi njegovo vrednost, preden posojilodajalec ponudi hipoteko. Običajno se giblje od $300 do $450 ali več.
Preverjanje kreditne sposobnosti: posojilodajalci pogosto zaračunajo provizijo za zbiranje vašega kreditnega poročila, da ugotovijo, ali ste upravičeni posojilojemalec. Stane lahko $25 ali več na posojilojemalca.
Provizija za poravnavo: nekateri posojilodajalci zaračunajo provizijo za izposojo, običajno okoli 1% izposojenega zneska.
Iskanje naslova: razen če kupujete nov dom, bodo posojilodajalci preiskali naslove nepremičnin v evidencah naslovov, da bi se prepričali, da ni težav z naslovom ali zastavno pravico. To lahko stane približno $450.
Hipotekarno zavarovanje: večina posojil FHA vključuje vnaprejšnjo premijo hipotekarnega zavarovanja. Običajno 1,75% zneska posojila. Če izvajate poenostavljeno refinanciranje FHA za pretvorbo enega posojila FHA v drugega, je provizija 0,1%.
Provizija za financiranje VA: Ko refinancirate svoje posojilo VA, morate ministrstvu za veteranske zadeve odplačati odstotek novega posojila. Če je to vaše prvo posojilo VA, boste plačali provizijo za financiranje 2,3%. Če uporabljate refinanciranje iz enega posojila VA v drugega v posojilu za refinanciranje z znižanimi obrestmi (IRRRL) ali VA Streamline, je provizija za financiranje 0,5%.
Prednosti in slabosti refinanciranja brez stroškov poravnave
Prednosti
- Gotovina ni potrebna
- Denar lahko prihranite, če ste doma kratek čas
- Prejšnja točka preloma, odlična za trgovce
- Omogoča vam, da svoje prihranke uporabite za druge projekte, kot so prenove
Slabosti
- Če ste dlje časa doma, lahko stane več
- Morda boste morali plačati hipotekarno zavarovanje
- Običajno ima višje mesečno plačilo
- Običajno višje obrestne mere
Kdaj izbrati hipoteko brez zaključnih stroškov
Pomembno je razumeti, kako dolgo nameravate ostati v nepremičnini in koliko lahko vaša točka preloma vpliva na vaše morebitne transakcijske stroške.
- Kdaj je smiselno: če se nameravate preseliti v enem letu in bo trajalo dve do tri leta, da si povrnete transakcijske stroške, potem lahko tudi če plačate malo več, še vedno zaslužite neto prihranke pri obrestih posojila, medtem ko se vselite .
- Ko nima smisla: Če nameravate ostati v nepremičnini desetletja in si boste svoje vnaprejšnje stroške zaprtja povrnili v dveh ali treh letih, brezplačno zaprtje ni smiselno, ker boste plačali več dolgoročno.
"Dodatne obresti na posojilo so se sčasoma povečale," je povedal Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate. »In dlje kot imaš posojilo, višji so stroški. Če imate posojilo v naslednjih nekaj desetletjih, boste morda morali plačati nekaj stroškov zapiranja.«
Če želite, da vaše posojilo vključuje zaključne stroške v znesku refinanciranja, se morate prepričati, da je vaše skupno plačilo (glavnica in obresti) nižje od zneska, ki ste ga vnaprej plačali za zaključne stroške. ni vedno tako.
Vključitev vaših transakcijskih stroškov v novo hipoteko vpliva tudi na razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV), je dejal McBride. To bi lahko zmanjšalo vaš lastniški kapital do te mere, da boste morali zdaj mesečno plačevati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI).
Drugi načini za zmanjšanje stroškov refinanciranja
Pridobitev hipoteke brez stroškov zapiranja ni edini način za zmanjšanje začetnih hipotekarnih stroškov. Tukaj je nekaj drugih načinov za zmanjšanje stroškov iz lastnega žepa:
- Preverite, ali ste upravičeni do oprostitve: Nekateri posojilodajalci se odpovedo cenilnim provizijam za obstoječe stranke ali posojilojemalce z znatnim lastniškim kapitalom.
- Popust na prijavnino: Če se prijavljate pri banki, pri kateri že imate odprt račun, jih vprašajte, ali zaračunavajo prijavnino. Mnogi posojilodajalci ponujajo takšne dodatne storitve obstoječim strankam.
- Nakupujte: To je verjetno najpomembnejša stvar, ki jo lahko naredite. Pridobite ponudbe več hipotekarnih posojilodajalcev in poskrbite, da boste primerjali vse različne pogoje – ne samo obrestnih mer, ampak tudi zaključne stroške in druge provizije. Sodelujte s posojilodajalcem, da dobite najboljšo ceno.
Je refinanciranje brez stroškov poravnave primerno za vas?
Refinanciranje brez zaključnih stroškov je lahko dobra možnost za nekoga, ki ne namerava ostati doma nekaj let. Če nameravate dolgoročno ostati doma, bo refinanciranje brez zaključnih stroškov sčasoma lahko dražje.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
