Življenjsko zavarovanje je lahko dragoceno orodje za zaščito vaših ljubljenih pred finančnimi težavami v primeru vaše smrti. Toda plačevanje za nekaj, česar verjetno ne boste uporabljali, se zdi zapravljanje denarja. Tudi če vaša polica na koncu plača nadomestilo v primeru smrti, so premije lahko drage.
Se torej življenjsko zavarovanje splača? Tako se odločite, ali je pravi za vas.
Kako deluje življenjsko zavarovanje?
Ko sklenete življenjsko zavarovanje, se sklene pogodba med vami in življenjsko zavarovalnico. Plačujete redne premije v zameno za nadomestilo ob smrti, izplačano vašemu upravičencu (ali upravičencem) ob vaši smrti.
Ta posmrtnina se lahko uporabi za kateri koli namen. Pogosto bodo ta sredstva pomagala pri plačilu večjih stroškov, ki jih ima vaša ljubljena oseba morda težave pri plačilu, ko ste odsotni, kot so: B. Pogrebni stroški, hipoteka, šolnina za fakulteto in drugi računi.
Obstajata dve glavni vrsti življenjskega zavarovanja, od katerih ima vsaka lastnosti, ki so lahko koristne v določenih situacijah. Ko se odločate, ali se življenjsko zavarovanje splača, morate najprej razmisliti, katera vrsta kritja je za vas najbolj smiselna.
Trajno življenjsko zavarovanje
Prvo je življenjsko zavarovanje. Kot že ime pove, je zasnovan tako, da vas krije za določeno obdobje, v katerem se vaše premije in nadomestilo ob smrti ne spremenijo. Obdobje je običajno 5, 10, 15, 25 ali 30 let.
Premije plačujete, dokler je vaša polica v veljavi, in če v tem obdobju umrete, bo vaš upravičenec prejel nadomestilo ob smrti. Ko se obdobje izteče, boste morda lahko svojo polico obnovili vsako leto, vendar boste ob vsaki obnovitvi plačali višjo stopnjo. Če ne podaljšate, bo kritje prenehalo veljati brez plačila.
Dolgoročno življenjsko zavarovanje je lahko dobra možnost, ko lahko izguba dohodka spravi vašo družino v finančno stisko. V tem primeru življenjsko zavarovanje deluje kot varnostna mreža.
Recimo, da ste v svojih 30-ih, poročeni in imate majhne otroke. Morda imate tudi hipoteko. Sklenete lahko življenjsko zavarovanje, da zagotovite, da vaš zakonec ne bo finančno trpel v primeru vaše prezgodnje smrti. Ko bodo vaši otroci starejši in bodo vaši dolgovi poplačani, vam nakup življenjskega zavarovanja za ta namen morda ne bo več tako pomemben.
Trajno življenjsko zavarovanje je običajno cenejše od drugih vrst življenjskega zavarovanja.
Trajno življenjsko zavarovanje
Trajno življenjsko zavarovanje je natanko tako, kot se sliši. Ti pravilniki na splošno ne potečejo – dokler nadaljujete s plačili premij. Police dolgoročnega življenjskega zavarovanja poleg davčnih ugodnosti običajno kopičijo denarno vrednost. Valuto plačila je mogoče dvigniti ali izposoditi. (Stanje plačila ali posojila pomeni, da se nadomestilo ob smrti vašega upravičenca zmanjša, če umrete.)
Obstaja več vrst trajnih življenjskih zavarovanj, vključno s celotnim življenjskim zavarovanjem in univerzalnim življenjskim zavarovanjem.
Natančna pravila trajnega življenjskega zavarovanja in njegova denarna vrednost so delno odvisni od vrste pogodbe in posameznega zavarovatelja. Vendar pa je trajno življenjsko zavarovanje dražje od zaročenega življenjskega zavarovanja.
Koliko stane življenjsko zavarovanje?
Spodaj je primer ponudbe življenjskega zavarovanja, ki temelji na povprečni višini in teži 30-letnega moškega s kritjem $500.000. Kot lahko vidite, polica celotnega življenja stane $4323 na leto, medtem ko 30-letna polica življenja stane samo $357 na leto.
Povprečni stroški življenjskega zavarovanja se zelo razlikujejo glede na vaše zdravstveno stanje in starost, spol, znesek nadomestila ob smrti, vrsto police (tj. začasno ali trajno) itd.
Na primer, po naši raziskavi je 20-letna polica s kritjem $500.000 19% dražja za 30-letnega moškega kot 30-letno žensko.
Tudi starost, pri kateri sklenete svojo polico, lahko močno vpliva na vaše premije. Z nakupom zaročenega življenjskega zavarovanja pri starosti 40 let namesto pri 30 lahko zvišate stopnje življenjskega zavarovanja za 36%. Čakanje na nakup pri 50 poveča stroške za kar 212%.
Prednosti in slabosti življenjskega zavarovanja
Če se želite odločiti, ali je nakup življenjskega zavarovanja dobra ideja, morate pretehtati prednosti in slabosti. V mnogih primerih so prednosti življenjskega zavarovanja veliko večje od slabosti. Toda življenjsko zavarovanje morda ni za vsakogar. Upoštevajte naslednje.
Prednosti življenjskega zavarovanja
- Poskrbite za finančno varnost družinskih članov. To je glavni razlog za nakup življenjskega zavarovanja. Daje vam duševni mir, da se vaša družina ne bo znašla v finančnih težavah, ko boste umrli.
- Več možnosti. Pri izbiri življenjskega zavarovanja imate več možnosti. Pogosto je mogoče najti polico, ki ustreza potrebam in proračunu vaše družine.
- Denarna vrednost. Ko kupite trajno življenjsko zavarovanje, ima običajno komponento denarne vrednosti, ki lahko sčasoma raste. Ta sredstva lahko uporabljate vse življenje.
- Davčne spodbude. Vsako povečanje denarne vrednosti je davčna ugodnost. Poleg tega vaši upravičenci ne plačajo nobenih davkov na nadomestilo ob smrti. (Izjema je, ko gre posmrtnina v obdavčljivo posest, čemur se je mogoče izogniti s pravilnim načrtovanjem.)
Slabosti življenjskega zavarovanja
- Absorbirati stroške. Življenjsko zavarovanje vam lahko zelo koristi, vendar so to dodatni stroški, ki jih morate načrtovati. Mlada družina bo morda težko zbrala proračun za dodatne vsakodnevne stroške.
- Stroški nabave naraščajo s starostjo. Dlje kot čakate na nakup police, višja je lahko premija. Če ste malo starejši in šele razmišljate o življenjskem zavarovanju, bodite pripravljeni plačati več, kot bi plačali za polico, ki ste jo kupili pred nekaj leti.
- Zdravstvena zgodovina lahko poveča stopnje življenjskega zavarovanja. Nekateri dejavniki tveganja, kot so debelost, visok krvni tlak ali kajenje, pogosto zvišajo stopnje življenjskega zavarovanja, ker imate krajšo pričakovano življenjsko dobo.
Se življenjsko zavarovanje splača?
Če ste samski, ima vaša družina dovolj denarja, da preživi, ali nihče ni finančno odvisen od vas, verjetno ne potrebujete življenjskega zavarovanja.
Po drugi strani, če so vaši vzdrževani družinski člani finančno odvisni od vas - ali če imate dolgove, ki bodo obremenili vašo družino, če umrete - se lahko življenjsko zavarovanje splača. Je dragocena finančna zaščita in je pogosto del trdnega splošnega finančnega načrta.
