Ste na trgu za nov dom? Če je tako, morda iščete tudi najboljše hipotekarne obrestne mere. Kako ste lahko prepričani, da dobite najboljšo ponudbo? Če razumete, kaj je hipotekarna obrestna mera in kako se določa, lahko ugotovite, kako doseči najboljšo obrestno mero.
Hipotekarna obrestna mera je stopnja, ki jo plačate hipotekarnemu posojilodajalcu, in določa, koliko boste na koncu plačali za nepremičnino. Višje kot so obresti, več plačate na splošno. Hipotekarne obrestne mere izračunajo posojilodajalci na podlagi trenutnih gospodarskih razmer (izven vašega nadzora) in osebnih dejavnikov, kot so kreditna zgodovina, zasedenost, znesek posojila, predplačilo itd. Razčlenili bomo različne vrste hipotekarnih obrestnih mer, med katerimi lahko izbirate, in korake, ki jih lahko naredite, da dobite najboljšo možno obrestno mero.
Različne vrste hipotekarnih obrestnih mer
Pri nakupu hipoteke boste večino časa izbirali med hipoteko s fiksno obrestno mero in hipoteko s prilagodljivo obrestno mero. Pri hipoteki s fiksno obrestno mero plačujete fiksno mesečno obrestno mero, dokler posojilo ni odplačano. Hipoteke s fiksno obrestno mero že od samega začetka ponujajo višje obrestne mere, vendar uživate v varnosti in stabilnosti.
Hipotekarne obrestne mere z nastavljivo obrestno mero se med obdobjem odplačevanja spreminjajo. Prvih sedem ali deset let na začetku plačujete nizke obrestne mere, odvisno od stanja gospodarstva pa obrestne mere sčasoma narastejo. Hipoteke z nastavljivo obrestno mero imajo nižje začetne obrestne mere, vendar se znesek sčasoma poveča, kar vas lahko spravi v stisko, če nimate vira dohodka, ki bi se prilagodil naraščajočim obrestnim meram.
Hipotekarne obrestne mere: kako so določene?
Hipotekarne obrestne mere so določene na podlagi tržnih dejavnikov (kot so zvezne obrestne mere) in osebnih dejavnikov (kot je vaša bonitetna ocena). Posojilodajalci te dejavnike uporabljajo za oceno stopnje tveganja posojila ali z drugimi besedami, verjetnosti, da ne boste mogli vrniti denarja, ki so vam ga posodili. Ta ocena določa hipotekarno obrestno mero, ki vam jo ponujajo. Tukaj je nekaj dejavnikov, ki določajo, kako določiti hipotekarno obrestno mero.
Trg hipotekarnih obveznic
Vsi vemo, da banke zaslužijo z našimi hipotekami, vendar hipoteka ni le preprosto posojilo, ki vam ga banka da in potem imate od tega korist z obrestmi. Namesto tega banke zapakirajo hipoteke v hipotekarne vrednostne papirje (MBS) in nato delujejo kot posredniki pri prodaji le-teh vlagateljem.
Tako kot pri mnogih drugih oblikah vlaganja se vlagatelji odločajo, kaj bodo kupili glede na to, kako tvegana je naložba. V tem primeru stabilen nepremičninski trg z zdravim gospodarstvom zmanjšuje naložbeno tveganje, zato so vlagatelji pripravljeni kupiti MBS po nižjih obrestnih merah. Ko trgi propadejo ali inflacija naraste, vlagatelji iščejo višje obrestne mere, da upravičijo tveganje. To je eden od dejavnikov, ki določa obresti, ki jih plačate na hipoteko
Kreditna zgodovina
Vaša bonitetna ocena ima pomembno vlogo pri določanju hipotekarne obrestne mere, ki jo prejmete. Vaša bonitetna ocena posojilodajalcem pove, kako tvegani so, če vam posojajo denar – višja kot je vaša bonitetna ocena, nižja je hipotekarna obrestna mera in obratno.
Trenutni tržni tečaj
Federal Reserve določa obrestno mero zveznih sredstev, orodje, ki določa stopnjo, po kateri si finančne institucije posojajo druga drugi. Ko so nacionalne obrestne mere visoke, postane medsebojno posojanje bank in drugih finančnih institucij drago. To poveča obrestno mero za naložbene produkte, kot so hipoteke. To je izven vašega nadzora in če morate kupiti dom, ko so kapitalske obrestne mere visoke, lahko razmislite o refinanciranju hipoteke, ko so obrestne mere nižje.
Obdobje hipoteke
Finančne institucije menijo, da so dolgoročne hipoteke bolj tvegane in v zameno zaračunavajo višje obrestne mere. Predpostavka je, da imajo ljudje, ki kupijo 30-letno hipoteko, večjo verjetnost neplačila, zato banke zaračunavajo visoke obrestne mere za kritje tveganja. Po drugi strani pa 10-letne hipoteke veljajo za manj tvegane in imajo nižje obrestne mere.
Zasedi
Kako želite uporabljati svoj dom, igra pomembno vlogo pri določanju vaše hipotekarne obrestne mere. Zaradi vključenih tveganj imajo primarna stanovanja nižje obrestne mere kot naložbene nepremičnine. Predpostavka je, da če ste v finančni krizi sredi odplačevanja hipoteke, boste bolj trdo delali, da bi plačali svoj glavni dom, ker tam živite, in se odrekli svoji nepremičnini, ki jo je težko najeti. denar.
Kako do najboljše hipotekarne obrestne mere: nasveti
Če razmišljate o hipoteki, ne pozabite preučiti svojih dejavnikov upravičenosti, da dobite najboljše hipotekarne obrestne mere. Naslednji nasveti vam bodo pomagali doseči najboljšo ceno in prihraniti denar.
Izboljšajte svoj kreditni rezultat
Vaša kreditna ocena kaže na vašo sposobnost odplačevanja dolga. Nizka kreditna ocena vas morda ne bo diskvalificirala za hipoteko, vendar vas bo označila za visoko tveganega posojilojemalca, naziv, ki vam lahko prinese drage kreditne pogoje. Po drugi strani pa dobra bonitetna ocena pomaga bankam, da so prepričane v vašo sposobnost odplačevanja in vam ponujajo nižje hipotekarne obrestne mere.
Ustvarite svoj kreditni rezultat s pravočasnim odplačilom dolga, odplačilom stanja na kreditni kartici in pridobitvijo zavarovane kreditne kartice, če je nimate. Preden se obrnete na svojega hipotekarnega posojilodajalca, redno preverjajte svoje kreditno poročilo in popravite morebitne napake ali napake.
Plačajte velik predplačilo
Nekateri posojilodajalci oglašujejo, da vam lahko dajo polog 0% za hipoteko, vendar vam ne povedo, da to vodi do visokih hipotekarnih obrestnih mer. Finančni strokovnjaki priporočajo, da na svoj predplačilo položite vsaj 20% stroškov vašega doma, da zmanjšate znesek, ki si ga morate izposoditi. S predplačilom 20% je večja verjetnost, da boste prejeli nižje hipotekarne obrestne mere in nižja mesečna plačila. S tem prihranite tudi pri zasebnem hipotekarnem zavarovanju.
Vzemite kratkoročno hipoteko s fiksno obrestno mero
Hipotekarni posojilodajalci vam lahko zagotovijo hipoteko za do 30 let; Če pa imate spodoben dohodek, razmislite o 10- ali 15-letni hipoteki, obrestne mere za kratkoročne hipoteke so nižje. Mesečna vračila bodo višja, vendar boste za nepremičnino plačali manj, kot če bi posojilojemalec najel 30-letno posojilo.
Razmislite o programu za nakup stanovanj
Vlada razume, da je lahko lastništvo doma za mnoge ljudi težka pot. V odgovor so nekatere države ustvarile programe, ki ponujajo nizke hipotekarne obrestne mere ali subvencije za predplačila, da bi državljanom pomagali pri nakupu domov na določenih območjih. Če naletite na takšne programe, jih izkoristite, vendar se prepričajte, da so zakoniti, preden jim daste svoj težko prisluženi denar.
Primerjajte posojilodajalce
Nikoli se ne zadovoljite s prvim posojilodajalcem, ki ga srečate, tudi če vam ponudi najnižjo obrestno mero. Čeprav je pomembno upoštevati posojilodajalca z najnižjo obrestno mero, lahko drugi dejavniki, kot so provizije za knjigo in APR, vplivajo na skupne stroške posojila. Vprašajte vsaj tri posojilodajalce za ponudbe in jih primerjajte.
