Ali imate dovolj življenjskega zavarovanja, da zaščitite svojo družino v primeru nesreče? To je vprašanje, ki sem ga prejel pred kratkim, žal pa veliko ljudi zanj ne ve. Navsezadnje sta smrt in agresiven agent življenjskega zavarovanja stvari, s katerimi se večina ljudi verjetno raje ne bi morala ukvarjati.
Toda to je pomembno vprašanje. Če nimate ustreznega življenjskega zavarovanja, je lahko vaša družina v finančnih težavah. Po drugi strani pa lahko, če kupite preveč, zapravite na tisoče dolarjev za stvari, ki jih v resnici ne potrebujete. Ko se odločate, koliko življenjskega zavarovanja kupiti, se morate izogibati naslednjim napačnim predstavam:
1. Vsak mora imeti življenjsko zavarovanje.
Življenjsko zavarovanje ima dve glavni funkciji. Najpogosteje se storitve opravljajo za ljudi, ki so finančno odvisni od vas, kot so otroci in morda zakonec. Drugi je plačilo davka na nepremičnine, tako da vašim dedičem v zameno ni treba prodati nepremičnine ali podjetja.
Če nimate vzdrževanih družinskih članov ali obdavčljive nepremičnine (trenutno več kot $12,06 milijona), morda ne boste potrebovali življenjskega zavarovanja. Ne pozabite, da zavarovalnica pobere premijo, vloži denar, nato plača provizijo in dobiček od razlike. To pomeni, da je v povprečju večini ljudi bolje, če preskočijo zavarovanje in investirajo sami, saj zavarovalnica plača manj od skupnega zneska, ki ga prejmejo, plus donos naložbe. Po drugi strani pa so lahko vaši družinski člani med redkimi, ki dejansko potrebujejo zavarovanje. Kot pri vseh zavarovanjih je pomembno, da imate znesek, ki ga potrebujete, a to je tudi vse.
Še zadnja točka je, da tudi če trenutno ne potrebujete življenjskega zavarovanja, ga boste morda želeli kupiti zdaj. Kajti če se vam zdravje poslabša, se lahko podraži ali pa ga, če ga potrebujete, sploh ne boste mogli kupiti. Če torej predvidevate, da boste v prihodnosti potrebovali življenjsko zavarovanje, je najbolje, da ga kupite, kadar koli je to mogoče.
2. Za poplačilo dolgov potrebujete zavarovanje.
To je pogost mit. Veliko ljudi skrbi, da bodo njihovi dediči podedovali njihove kreditne kartice ali druge dolgove, ki bi si jih lahko nabrali. Medtem ko lahko dolg zmanjša tisto, kar zapustite svojim dedičem, razen če je dolg skupna lastnina ali ima sopodpisnika/poroka, presežni dolg izgine z vami.
3. Vsakdo potrebuje življenjsko zavarovanje za kritje pogrebov in drugih končnih stroškov.
Nakup življenjskega zavarovanja za ta namen je verjetno najdražja oblika financiranja. Če vaši dediči podedujejo prihranke ali druga likvidna sredstva, lahko te pristojbine plačajo kadar koli. Vendar, če vaš dolg izničuje vašo posest, je morda bolj smiselna politika majhnih končnih stroškov, kot da bi to breme prepustili vašim dedičem.
4. Vsakdo potrebuje dovolj zavarovanja, da v celoti nadomesti svoj življenjski dohodek.
Zastopniki življenjskega zavarovanja imajo običajno radi ta način izračuna potreb po življenjskem zavarovanju, ker je hiter in ustvarja veliko povpraševanja po zavarovanju, toda ali morate res nadomestiti ves svoj dohodek do konca svoje delovne dobe? Tu je treba upoštevati nekaj vprašanj. Koliko let finančne podpore potrebuje vaša ljubljena oseba? Če imate samo enega 15-letnika, je to verjetno 7 let bližje fakulteti kot 20 let, ko se morate upokojiti.
Ali ste na spletni strani socialne varnosti preverili, do katerih prejemkov za preživele družinske člane je upravičena vaša družina? Te prednosti so pogosto spregledane in so lahko zelo pomembne, zlasti če imate otroke, mlajše od 18 let (ali 19 let, če so redni študenti). Nazadnje, ne pozabite, da se lahko nekateri stroški (kot je zdravstveno varstvo) povečajo, če je vaš zakonec odvisen od vašega delodajalca glede ugodnosti in varstva otrok. S takim kalkulatorjem lahko ocenite, koliko potrebujete.
5. Po nakupu vam ni treba skrbeti za življenjsko zavarovanje.
Ljudje običajno kupijo življenjsko zavarovanje in pozabijo nanj, vendar pa lahko sprememba vašega finančnega položaja ali rojstvo, smrt, poroka ali ločitev vaše družine zahteva, da spremenite upravičenca ali znesek kritja, ki ga potrebujete, ki ga je treba posodobiti. Glede na to, da stopnje z leti padajo zaradi daljše pričakovane življenjske dobe, je prav tako dobro preveriti, ali lahko dobite enak znesek kritja po nižji ceni, zlasti če sta se vaše zdravje ali življenjski slog izboljšala. Spletna mesta, kot je term4sale, olajšajo primerjavo tečajev za poceni terminske police na spletu. Prepričajte se, da imate novo pogodbo, preden odpoveste staro.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
