Животно осигурање може бити драгоцено средство у заштити ваших најмилијих од финансијских потешкоћа у случају ваше смрти. Али плаћање за нешто што вероватно нећете користити изгледа као губитак новца. Чак и ако ваша полиса на крају исплаћује накнаду за смрт, премије могу бити скупе.
Дакле, да ли се животно осигурање исплати? Овако одлучујете да ли је то право за вас.
Како функционише животно осигурање?
Када купујете животно осигурање, склапа се уговор између вас и друштва за животно осигурање. Плаћате редовне премије у замену за накнаду за смрт исплаћену вашем кориснику (или корисницима) након ваше смрти.
Ова накнада за смрт може се користити у било коју сврху. Често ће ова средства помоћи у плаћању већих трошкова које ваша вољена особа може имати потешкоћа да плати док сте одсутни, као што су: Б. Трошкови сахране, хипотека, школарина и други рачуни.
Постоје две главне врсте животног осигурања, од којих свака има карактеристике које могу бити од користи у одређеним ситуацијама. Када одлучујете да ли је животно осигурање вредно тога, прво треба да размислите која врста покрића има највише смисла за вас.
Рок за осигурање живота
Прво је орочено животно осигурање. Као што име говори, дизајнирано је да вас покрије за одређени период током којег се ваше премије и бенефиција у случају смрти неће променити. Термин је обично 5, 10, 15, 25 или 30 година.
Плаћате своје премије док је ваша полиса на снази, а ако умрете током овог периода, ваш корисник ће добити накнаду за смрт. Када се рок истекне, можда ћете моћи да обновите своју полису сваке године након тога, али ћете платити вишу стопу сваки пут када обновите. Ако не обновите, покриће ће престати без плаћања.
Договорено животно осигурање може бити добра опција када губитак прихода може довести вашу породицу у финансијску невољу. У овом случају, орочено животно осигурање делује као сигурносна мрежа.
Претпоставимо да сте у 30-им годинама, ожењени и имате малу децу. Можда имате и хипотеку. Можете добити орочено животно осигурање како бисте били сигурни да ваш супружник неће финансијски патити у случају ваше преране смрти. Када ваша деца постану старија и ваши дугови буду отплаћени, куповина животног осигурања у ту сврху можда вам неће бити толико важна.
Терминско животно осигурање је обично јефтиније од других врста животног осигурања.
Стално животно осигурање
Стално животно осигурање је управо оно што звучи. Ове политике углавном не истичу – све док пратите плаћања премија. Полисе дугорочног животног осигурања такође обично акумулирају новчану вредност поред пореских олакшица. Валута накнаде може се повући или позајмити. (Стање плаћања или кредита значи да се накнада за смрт вашег корисника смањује ако умрете.)
Постоји неколико врста трајног животног осигурања, укључујући цело животно осигурање и универзално животно осигурање.
Тачна правила трајног животног осигурања и његова новчана вредност делом зависе од врсте уговора и појединачног осигуравача. Међутим, трајно животно осигурање је скупље од ороченог животног осигурања.
Колико кошта животно осигурање?
Испод је пример цитата животног осигурања заснованог на просечној висини и тежини 30-годишњег мушкарца са покрићем од 1ТП4Т500,000. Као што видите, полиса за цео живот кошта 1ТП4Т4,323 годишње, док полиса на 30 година кошта само 1ТП4Т357 годишње.
Просечна цена животног осигурања варира у великој мери у зависности од вашег здравља и старости, пола, износа накнаде за смрт, врсте полисе (тј. орочена или трајна) итд.
На пример, према нашем истраживању, 20-годишња полиса са покрићем од 1ТП4Т500,000 је 191ТП3Т скупља за 30-годишњег мушкарца него за 30-годишњу жену.
Старост у којој улазите у своју полису такође може имати велики утицај на ваше премије. Куповина ороченог животног осигурања са 40 година уместо са 30 може повећати ваше стопе животног осигурања за 361ТП3Т. Чекање на куповину по 50 повећава цену за чак 2121ТП3Т.
Предности и мане животног осигурања
Да бисте одлучили да ли је куповина животног осигурања добра идеја, морате одмерити предности и недостатке. У многим случајевима, предности животног осигурања далеко надмашују недостатке. Али животно осигурање можда није за свакога. Имајте на уму следеће.
Предности животног осигурања
- Обезбедите финансијску сигурност члановима породице. Ово је главни разлог за куповину животног осигурања. Даје вам мир ума да се ваша породица неће суочити са финансијским потешкоћама када умрете.
- Вишеструки избори. Када бирате животно осигурање, имате неколико опција. Често је могуће пронаћи политику која одговара потребама и буџету ваше породице.
- Монетарна вредност. Када купујете трајно животно осигурање, оно обично има компоненту новчане вредности која може да расте током времена. Ова средства можете користити током свог живота.
- Порески подстицаји. Свако повећање готовинске вредности је пореска олакшица. Такође, ваши корисници не плаћају никакав порез на накнаду за смрт. (Изузетак је када накнада за смрт иде у опорезиву имовину, што се може избећи правилним планирањем.)
Недостаци животног осигурања
- Апсорбујте трошкове. Иако можете имати велике користи од животног осигурања, ово су додатни трошкови које морате да планирате. Младој породици може бити тешко да планира додатне свакодневне трошкове.
- Трошкови набавке расту са годинама. Што дуже чекате да купите полису, то може бити већа премија. Ако сте мало старији и само размишљате о животном осигурању, будите спремни да платите више него што бисте платили за полису коју сте купили пре неколико година.
- Медицинска историја може повећати стопе животног осигурања. Одређени фактори ризика, као што су гојазност, висок крвни притисак или пушење, често повећавају стопе животног осигурања јер имате краћи животни век.
Да ли се животно осигурање исплати?
Ако сте слободни, ваша породица има довољно новца да састави крај с крајем, или нико није финансијски зависан од вас, вероватно вам не треба животно осигурање.
С друге стране, ако ваши издржавани чланови финансијски зависе од вас — или ако имате дугове који ће оптеретити вашу породицу ако умрете — животно осигурање може бити вредно тога. То је вредна финансијска заштита и често је део солидног укупног финансијског плана.
