Хипотекарне стопе су брзо порасле почетком 2022. године, са 30-годишњом фиксном стопом која је порасла са просечних 3,221ТП3Т у јануару на 5,11ТП3Т крајем априла. Иако је то историјски још увек релативно ниско — средња стопа је достигла највиши ниво од 18.631 ТП3Т 1981. године — и даље има значајан утицај на месечне трошкове становања за купце нових кућа и хипотекарне зајмопримце са подесивом стопом.
Са инфлацијом која је тврдоглаво висока, нејасно је када ће стопе на хипотеке престати да расту. Ако сте забринути због пораста хипотекарних стопа и како би то могло да утиче на вашу способност куповине куће или месечних плаћања, ево неколико корака које можете предузети да бисте лакше решили проблем.
10 начина на који будући купци и садашњи власници кућа могу уштедети новац
Повећане стопе неће утицати на постојеће куће са хипотекама са фиксном каматном стопом осим ако не планирају да рефинансирају кредит или купе нови дом. Међутим, ако сте потенцијални купац куће или имате хипотеку са подесивом стопом, ево корака које можете предузети да бисте надокнадили растуће хипотекарне стопе:
1. Закључајте своје тарифе
Након што добијете почетно одобрење зајма од свог зајмодавца, можете подесити своју каматну стопу у било које време до пет дана пре затварања зајма.
У економском окружењу у којем каматне стопе падају или су бар нестабилне, одлагање затварања може бити од користи. Али што пре закључате, то боље када стопе порасту и не показују знаке заустављања. У већини случајева, зајмодавци вам дозвољавају да поставите каматне стопе на 30 до 60 дана без наплате.
2. Платите додатно да бисте дуже задржали свој план
Ако нисте спремни да купите кућу у наредних месец или два, неки зајмодавци могу да вас закључају на до девет месеци.
Ако градите нови дом, вероватно ћете ићи дуже, рекла је Џенифер Бистон, виша потпредседница за хипотекарне кредите у Гарантованој стопи хипотеке. „Многи зајмодавци могу ставити ваш нови стамбени кредит на чекање до 365 дана“, додала је она.
Запамтите, придржавање хипотекарних стопа може вас коштати до 0,51ТП3Т вашег хипотекарног стања. Дакле, ако купите кућу и финансирате је са 1ТП4Т350,000 куповне цене, можете платити до 1ТП4Т1,750 у одложеној стопи.
Звучи високо, али трошкови унапред могу вам уштедети хиљаде или чак десетине хиљада долара током трајања кредита.
3. Размислите о куповини поена за попуст
Тачка рабата је врста унапред отплаћене камате коју можете платити унапред да бисте смањили каматну стопу на свој кредит. Трошење 11ТП3Т износа кредита по боду обично смањује вашу каматну стопу за 0,25 процентних поена.
На пример, ако се квалификујете за хипотеку од 1ТП4Т350,000 на 5,51ТП3Т, можете платити два цента на 1ТП4Т7,000 да бисте смањили каматну стопу на 51ТП3Т. Ово ће смањити вашу месечну уплату за више од 1ТП4Т100.
То је висока цена унапред, али ако планирате да дуго останете код куће и не очекујете да ће каматне стопе ускоро пасти, можда ћете на крају уштедети новац. Размислите о коришћењу калкулатора плаћања хипотеке да бисте видели колико ће времена бити потребно да се поврати унапред трошкови из месечне уштеде.
„Ово је заиста прави случај“, рекао је Тим Пасцаррера, председник Росс Мортгаге Цорпоратион. „Суштина је колико плаћате унапред, колико ће вам то уштедети и колико дуго ћете да узимате кредит?“
Сазнајте више:
-
-
-
-
Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
-
АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
-
Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
4. Уштедите више новца
Зајмодавци користе унапред отплате као средство за смањење ризика. Већи аванс значи да ћете имати мање кредита за позајмицу и да ће ваше месечне уплате бити ниже, због чега је мања вероватноћа да ћете пропустити плаћање.
Ако добијете традиционални зајам и можете га приуштити, требало би да отплатите најмање 201ТП3Т да бисте избегли лично хипотекарно осигурање. ПМИ-јева премија може да вас кошта 0,51ТП3Т до 11ТП3Т износа вашег кредита сваке године, тако да елиминисање ове премије може значајно смањити ваше трошкове.
Чак и ако не можете да вратите толико, што је већа уплата, веће су шансе да добијете нижу камату.
„Ако платите 20 посто или више, стајете у ред да добијете најбољу понуду“, рекао је Пасцарелла. „Међутим, важно је запамтити да су каматне стопе и даље историјски ниске. Можда би било вредно ставити у џеп 10 одсто износа трансакције да бисте добили нешто вишу стопу, али то зависи од личне финансијске ситуације сваког купца.”
5. Размотрите РУКУ
Хипотеке са прилагодљивом каматном стопом носе одређене ризике на дуги рок. Међутим, они обично нуде унапред услове са фиксном стопом који могу трајати од три до десет година, што можете одмах искористити. Поред тога, АРМ стопе обично почињу ниже од хипотекарних стопа са фиксном каматном стопом.
Од 28. априла 2022. просечна каматна стопа за 5/1 АРМ (што значи да постоји фиксни рок од пет година, након чега се ваша стопа прилагођава годишње на основу тржишне стопе) је 3,781ТП3Т, у поређењу са просечних 30 -годишња фиксна стопа Хипотекарне стопе су 5,11ТП3Т.
6. Размислите двапут о ФХА кредитима
ФХА кредити су атрактивни јер захтевају само учешће од 3,51ТП3Т и захтевају минимални кредитни резултат од 580. Насупрот томе, код традиционалних зајмова, обично можете очекивати каматну стопу од најмање 51ТП3Т са минималним кредитним рејтингом од 620.
Међутим, док је ФХА кредите лакше добити, они захтевају плаћање хипотекарног осигурања унапред и текуће годишње премије. Претплаћене премије ће вас коштати 1,751ТП3Т износа кредита, а текуће премије се крећу од 0,451ТП3Т до 1,051ТП3Т износа кредита, у зависности од износа кредита, рока кредита и износа који сте првобитно депоновали. Ове додатне накнаде могу учинити вашу хипотеку недоступном.
Поред тога, многи зајмопримци ФХА не могу да се отарасе премија хипотекарног осигурања осим ако не рефинансирају. С друге стране, зајмопримци могу уклонити ПМИ из традиционалних зајмова када однос кредита и вредности достигне 801ТП3Т.
7. Побољшајте свој кредитни резултат
Ако имате кредитни резултат од 620 или више (580 за ФХА зајам), технички можете добити одобрење за хипотеку, али хипотекарни зајмодавци резервишу најбоље понуде за зајмопримце са кредитним резултатом од 700 или више каматне стопе.
Рад на побољшању вашег кредитног резултата може потрајати, али ако вам може помоћи да мало смањите каматну стопу, дугорочне уштеде могу бити значајне.
Користите бесплатну услугу за праћење кредита као што је Екпериан да бисте приступили свом ФИЦО резултату, који користи већина зајмодаваца. Ваш резултат вам може дати увид на високом нивоу о вашој укупној кредитној способности.
Такође, обавезно проверите свој кредитни извештај – можете добити бесплатну копију сваког извештаја сваке недеље на АннуалЦредитРепорт.цом до краја 2022. године и једну бесплатну копију сваких 12 месеци након тога – да видите који фактори утичу на Ваш резултат и који кораци можете предузети да бисте избегли могуће проблеме. Отплата кредита, смањење стања на кредитним картицама и испитивање нетачних кредитних информација могу вам помоћи да побољшате резултат.
8. Купујте около
Иако је лако пронаћи просечне хипотекарне стопе, сваки зајмодавац има свој метод одређивања цена зајмова. Због тога је важно да се пријавите код три или више хипотекарних кредитора како бисте сазнали који ће вам дати најбољу каматну стопу.
Такође, ако желите да покушате да преговарате о нижој каматној стопи са зајмодавцем по вашем избору, куповина вам може помоћи да уштедите на трошковима трансакције, па чак и да вам пружи преговарачки чип.
Рад са хипотекарним брокером може помоћи у овом процесу, јер брокери често раде са више зајмодаваца, али сазнајте са којим зајмодавцима сарађује ваш брокер и размислите о томе да се упоредите са другим зајмодавцима ради поређења.
9. Изаберите краћи термин
Хипотекарни зајмодавци обично нуде ниже каматне стопе зајмопримцима са роком доспећа краћим од 30 година, јер краћи рокови доспећа значе да ће зајмодавци раније надокнадити своју инвестицију.
На пример, од 28. априла 2022. просечна стопа на 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом била је 5,11ТП3Т, док је просечна стопа на 15-годишњу хипотеку била 4,41ТП3Т. То није кап попут АРМ-а, али би се можда исплатило ако не желите да му се касније рефинансирате.
Међутим, пре него што размотрите ову опцију, проверите свој буџет да бисте видели да ли можете да приуштите већу месечну уплату у кратком року. „Обавезно урачунајте инфлацију у своје свакодневне трошкове пре него што се обавезате да ћете платити веће накнаде“, рекао је Бистон.
Опет, користите хипотекарни калкулатор да сазнате колико кошта.
10. Рефинансирајте из свог АРМ-а
Ако сте постојећи власник куће и имате АРМ, рефинансирање у хипотеку са фиксном каматном стопом може вам уштедети новац. Ово је посебно тачно ако ће рок за фиксну каматну стопу вашег АРМ-а ускоро истећи или већ имате променљиве каматне стопе на ваш кредит.
Међутим, пре рефинансирања размотрите трошкове затварања унапред и како они могу утицати на ваш буџет. Такође треба да размислите колико дуго планирате да останете у затвореном простору. Ако продате у наредних годину или две, уштеда вероватно неће премашити трошкове рефинансирања.
Нажалост, не можете предвидети колике ће бити ваше хипотекарне стопе у наредних неколико година, али можете извести неке бројке да видите како се ваши почетни трошкови упоређују са вашим дугорочним уштедама.
Сазнајте више:
-
-
-
-
Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
-
АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
-
Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
