Као и многи власници кућа, ваша месечна исплата хипотеке може бити највећи трошак на вашој листи финансијских обавеза. Чак и уз растуће каматне стопе, још увек можете да смањите отплате тако што ћете себи поставити једно важно питање: Да ли да рефинансирам своју хипотеку?
Да ли треба да рефинансирам своју хипотеку?
С обзиром да каматне стопе расту, сада можда није идеално време за многе зајмопримце да рефинансирају.
Међутим, математика није тако једноставна као упоређивање каматне стопе коју сте поставили када вам је одобрена хипотека са оним за шта бисте тренутно могли да испуњавате услове. Узимајући ова три фактора у обзир, Билл Пацкер, извршни потпредседник и главни оперативни директор хипотекарног зајмодавца Америцан Финанциал Ресоурцес, препоручује:
[су_куоте]Мјесечна уштеда након опорезивања (нова уплата у поређењу са старом уплатом након било каквог третмана са повлаштеним порезом); 2.) колико времена намеравам да будем код куће; и 3.) трошак добијања нове хипотеке. Када сазнате ове три ствари, онда можете израчунати свој принос и видети да ли је позитиван — Бил Пакер, извршни потпредседник и главни оперативни директор хипотекарног зајмодавца Америцан Финанциал Ресоурцес[/су_куоте]
Када је добра идеја да рефинансирате своју хипотеку
Генерално, рефинансирање је добра одлука ако вам штеди новац, гради имовину и брже отплаћује хипотеку. Најбоље је ако можете да смањите своје каматне стопе за половину до три четвртине и планирате да останете код куће довољно дуго да надокнадите трошкове трансакције.
Разлози за рефинансирање
Ниже каматне стопе: Каматне стопе и редовно рефинансирање могу вам понудити ниже стопе ако су каматне стопе пале од када сте први пут добили хипотеку.
Консолидујте дуг са високим каматама: Можете да користите готовинско рефинансирање да бисте искористили свој капитал и отплатили или отплатили дугове са високим каматама попут стања на кредитним картицама.
Елиминишите приватно хипотекарно осигурање: Ако ваш дом порасте у вредности, можете рефинансирати да бисте избегли плаћање приватног хипотекарног осигурања (ПМИ).
Дакле, када је рефинансирање лоша идеја? Ако планирате да се преселите у блиској будућности, рефинансирање можда неће бити паметно јер ћете имати мало времена да надокнадите своје трошкове.
Међутим, питање када рефинансирати није само у вези са каматним стопама или вашим распоредом. Ово је да би се осигурало да је ваш кредитни рејтинг довољно добар да се квалификујете за исправан зајам за рефинансирање. Најбоље стопе и услови важе за оне са највишим кредитним рејтингом, па проверите свој кредитни извештај да бисте у потпуности разумели свој профил ризика. Ако имате велико стање на кредитној картици или сте недавно пропустили плаћање, можда изгледате као ризичнији зајмопримац.
За више информација погледајте Банкрате-ов водич за најбоље и најгоре разлоге за рефинансирање.
Колико могу да уштедим рефинансирањем?
Износ који можете да уштедите рефинансирањем зависи од фактора укључујући ваше трошкове затварања и обично је између 21ТП3Т и 51ТП3Т главнице кредита. На пример, ако позајмите 1ТП4Т250,000 и трошак затварања је 41ТП3Т, дуговаћете 1ТП4Т10,000 приликом поравнања.
Уместо да захтевају сва средства унапред, многи зајмодавци вам дозвољавају да трошкове затварања ставите у свој главни биланс и финансирате га као део зајма. Међутим, имајте на уму да ће додавање ових трошкова кредиту само повећати укупан износ обрачунате камате, што ће вас на крају коштати више.
Не добијате предности рефинансирања све док не постигнете рентабилност и уштедите више него што потрошите на трошкове унапред.
Не добијате предности рефинансирања све док не постигнете рентабилност и уштедите више него што потрошите на трошкове унапред. Да бисте одредили тачку рентабилности за рефинансирање, поделите своје закључне трошкове са износом који уштедите сваког месеца за нова плаћања.
Под претпоставком да вам рефинансирање уштеди 1ТП4Т150 месечно, трошак затварања новог зајма је 1ТП4Т4,000:
Дакле, ако данас затворите нови кредит, за две године и нешто више од два месеца ћете званично престати. Ако поживите још пет година након тога, уштеде се заиста збрајају — укупно 1ТП4Т9,000.
Можете да користите Банкрате-ов Рефинанце Бреакевен Цалцулатор да сазнате колико ће времена бити потребно да повратите своје трошкове рефинансирања хипотеке. Ако мислите да можете продати кућу пре квара, онда рефинансирање можда није вредно тога.
Пример рефинансирања хипотеке
Рецимо да купујете хипотеку од 1ТП4Т320,000 на 30 година по фиксној стопи од 6,231ТП3Т. Ваша месечна уплата је 1ТП4Т1,966. Платићете приближно 1ТП4Т707,901 током трајања овог кредита, укључујући 1ТП4Т387,901 камате.
Претпоставимо сада да сте након 15 година трајања кредита платили 1ТП4Т86,551 главнице и 1ТП4Т257,499 камате, а желите да рефинансирате преосталих 1ТП4Т233,449 главнице са новим 15-годишњим кредитом са фиксном каматном стопом од 5,1111ТП.
Нови зајам ће смањити вашу месечну хипотеку на 1ТП4Т1,859 месечно, додајући додатних 1ТП4Т107 вашем месечном буџету. Током трајања кредита платићете 1ТП4Т334,756, од чега је 1ТП4Т101,307 камата. Додајте 1ТП4Т344,050 главнице и камате које сте платили на претходну хипотеку, и ваш укупни трошак је 1ТП4Т678,806.
| ТЕКУЋА ХИПОТЕКА | РЕФИНАНСИРАЊЕ | |
|---|---|---|
| Месечно плаћање | $1,966 | $1,859 |
| Каматна стопа | 6.23% | 5.11% |
| Укупна плаћања | $707,901 | $678,806 |
| Штедња | $0 | $29,095 |
Колико времена је потребно за рефинансирање хипотеке?
Рефинансирање хипотеке се не дешава преко ноћи. Исти посао као и ваша прва хипотека – верификација прихода, провера кредита и дугова, процена имовине, преузимање и затварање – важи и овде. Од априла 2022. године, просечно рефинансирање је трајало 48 дана, или око месец и по дана, према ИЦЕ Мортгаге Тецхнологи.
Неки зајмодавци могу брже закључивати послове захваљујући аутоматизованим онлајн процесима. Када гледате опције рефинансирања, питајте сваког зајмодавца које је њихово просечно време затварања и процењени трошак затварања који ћете морати да платите.
Да ли је рефинансирање вредно тога?
Ако ослобађа новац у вашем месечном буџету или смањује укупне трошкове кредита, рефинансирање је вредно труда и новца.
Међутим, не постоји један прави начин да то урадите - постоји више начина да рефинансирате своју хипотеку. Можда желите да пређете са хипотеке са варијабилном каматном стопом на зајам са фиксном каматном стопом са фиксном месечном каматном стопом или скратите рок зајма са 30 на 15 година и уштедите себи тону камата. Такође можете лако да пређете са 30-годишње хипотеке на другу 30-годишњу хипотеку са нижом каматном стопом.
Поред тога, рефинансирање нуди начин да се извучете из ПМИ-а након акумулације 201ТП3Т удела у вашем дому.
Многи власници кућа се одлучују за редовно рефинансирање са фиксном стопом како би снизили каматне стопе и обезбедили им удобан период отплате. Неки људи желе да плате нижу месечну накнаду да би ослободили средства за друге трошкове, као што су путовања. Б. Школарина или кредит за аутомобил.
Док вам опције на рате и рокови могу помоћи да уштедите новац, плаћање рефинансирања може вам помоћи да позајмите више новца. Овим приступом, нови кредит вам омогућава да повучете додатна средства која се могу користити за друге финансијске активности, као што су ) или велике пројекте реновирања.
Плаћање рефинансирања има предности и недостатке, тако да морате пажљиво размислити о томе шта желите да урадите са новцем да бисте утврдили да ли треба да повећате величину свог стамбеног кредита. Преузимањем више дугова, на крају отежавате и потенцијално скупље отплату хипотеке.
Сазнајте више:
