Лако је занети се узбуђењем због потенцијалне куповине куће – али пре него што почнете да тражите, прво морате да се фокусирате на свој буџет за куповину куће.
Колико хипотеке можете себи да приуштите сваког месеца? Која је цена за ову уплату? Ово су основна питања на која морате одговорити.
Познавање ових бројева може вам помоћи да поставите реална, управљива очекивања и да пратите потрагу за станом. Ево како их идентификовати.
Шта можете себи да приуштите?
Прво, потребно је да добро разумете своје финансије, посебно укупан приход који остварујете сваког месеца и месечне отплате било ког дуга који дугујете (студентски кредити, ауто кредити итд.).
Генерално, према Фредију Маку, 25% до 28% вашег месечног прихода иде на отплату хипотеке. Можете унети ове бројеве (плус процењену уплату) у калкулатор приступачности хипотеке како бисте израчунали месечне уплате које можете себи да приуштите и цену куће коју желите.
Имајте на уму да је ово само груба процена. Такође би требало да узмете у обзир константност прихода. Ако су вам приходи нестабилни или непредвидиви, можда ћете желети да смањите месечне уплате како бисте ублажили финансијски стрес.
Хипотека коју можете себи приуштити у односу на хипотеку за коју испуњавате услове
Иако вам горе наведени кораци могу дати добру представу о томе шта можете себи приуштити, износ који добијете можда се не поклапа са оним што хипотекарни зајмодавац сматра да имате право када се пријавите.
Хипотекарни зајмодавци одређују износ вашег кредита и месечну отплату на основу неколико фактора, укључујући:
Кредитни рејтинг: Ваш кредитни рејтинг у великој мери утиче на вашу каматну стопу, која игра велику улогу у вашим месечним отплатама и дугорочним трошковима задуживања. Виши кредитни резултат обично значи ниже каматне стопе (и ниже месечне отплате). Најниже каматне стопе су обично резервисане за зајмопримце са 740 поена или више, према Фани Меј.
Однос дуга и прихода: Хипотекарни зајмодавци такође гледају на ваш однос дуга и прихода (DTI), који вам говори колики део вашег месечног прихода покрива ваш дуг. Што је ваш DTI нижи, то више можете платити. Према Фани Меј, зајмодавци генерално желе да ваш укупан дуг, укључујући и предложене хипотекарне отплате, не буде већи од 36% ваше плате (мада у неким случајевима можете испунити услове за до 50% DTI).
Ваша нето вредност и уштеђевина: Износ који уштедите у банци и било који IRA, 401(k), акције, обвезнице и друге инвестиције такође могу утицати на ваш кредит. Ако имате више готовине, ваш ризик је мањи и то може утицати на износ новца који су вам зајмодавци спремни позајмити.
Рок трајања позајмице: Дугорочни кредити имају ниже месечне отплате јер распоређују дуг на дужи временски период. На пример, по данашњој просечној каматној стопи од 5.231 ТП3Т, хипотека од 1 ТП4Т300.000 на 30 година са учешћем од 101 ТП3Т коштала би око 1.487 ТП4Т месечно за зајам на 30 година. У међувремену, истих $300.000 коштало би $2.048 током 15 година — што је повећање од скоро $600 месечно (на основу просечне стопе од 4.38% у последњих 15 година).
Врста кредита: Врста кредита коју добијате је такође важна. На пример, FHA кредити имају максимални лимит кредита који не можете прекорачити. Лимит државног кредита за FHA ове године је $420.680, према подацима Министарства за становање и урбани развој САД. Традиционални кредити су већи (до $647.200 на већини тржишта), док џамбо хипотеке нуде још веће лимите.
Врста интересовања: Без обзира да ли се одлучите за кредит са фиксном или променљивом каматном стопом, то такође игра важну улогу. Кредити са променљивом каматном стопом обично почињу са нижом каматном стопом на кредит, али се временом повећавају. Кредит са фиксном каматном стопом почиње са вишом каматном стопом, али остаје иста током целог трајања кредита.
Када аплицирате за хипотеку, ваш зајмодавац вам доставља процену кредита, која укључује износ кредита, каматну стопу, месечне отплате и укупне трошкове кредита. Понуде за кредите могу се значајно разликовати од једног зајмодавца до другог, па би требало да потражите понуде од неколико различитих компанија како бисте били сигурни да ћете добити најбољу понуду.
Које друге трошкове може додати хипотека?
Иако главница и камата чине највећи део ваше месечне отплате хипотеке, остале накнаде могу се повећати на вашу укупну отплату.
- Приватно осигурање хипотеке (PMI): Ако је ваша уплата мања од 20% куповне цене, ваш традиционални хипотекарни зајмодавац може захтевати да купите приватно осигурање хипотеке - врсту осигурања хипотеке која помаже у заштити кредита ако власник куће престане да плаћа полису осигурања агенције и своје месечне уплате домаћинства. Иако га обично можете уклонити када достигнете капитал од 20%, ваше хипотекарне отплате ће и даље у почетку вртоглаво расти.
- Порез на имовину: Уобичајено је да се порез на имовину комбинује са месечним отплатама хипотеке. Ова плаћања обично иду у ескроу и аутоматски се ослобађају када фактура доспе. Чак и ако се ваши порези на имовину не обједињују, то су и даље нови трошкови које је потребно фактурисати месечно.
Како се квалификовати за већи хипотекарни кредит
Ако не испуњавате услове за хипотеку која вам је потребна за куповину куће из снова, постоје начини да побољшате своју подобност.
Прво, радите на побољшању свог кредитног резултата. Ако испуњавате услове за нижу цену, можете купити у вишем ценовном рангу.
Пример: Рецимо да је највиша хипотекарна отплата коју можете себи да приуштите $1,500. По каматној стопи од 5%, ваш буџет за куповину куће је око $280.000. Ако испуњавате услове за каматну стопу од 3%, добићете зајам од $356.000 - скоро $70.000 више.
Такође можете повећати своје приходе радећи скраћено радно време или прековремено. Када смањите дуг, такође сте у бољој могућности да добијете већи кредит. Што више прихода можете да остварите сваког месеца, то ће вам зајмодавци бити спремнији да позајме новац.
