Шта је обезбеђена кредитна картица?
Обезбеђена кредитна картица је кредитна картица која је подржана готовинским депозитом власника картице. Овај депозит служи као обезбеђење за рачун и пружа сигурност издаваоцу картице ако корисник картице није у могућности да плати. Са осигураном кредитном картицом, износ који уплатите постаје кредитни лимит ваше кредитне картице.
Обезбеђене кредитне картице се обично издају субпримним зајмопримцима или људима са лошом или ограниченом кредитном историјом (тзв. танки зајмопримци). Пошто издаваоци картица пријављују обезбеђене кредитне картице кредитним бироима, ове картице могу помоћи зајмопримцима да побољшају своје кредитне резултате.
Централна теза
- Обезбеђена кредитна картица је кредитна картица обезбеђена готовинским депозитом у случају да корисник картице не изврши плаћање.
- Обезбеђена кредитна картица функционише баш као и свака кредитна картица, осим депозита за сигурност.
- Потрошачи обично купују осигуране кредитне картице како би побољшали свој кредитни резултат или изградили кредитну историју.
- Обезбеђене кредитне картице генерално имају ниже кредитне лимите и веће накнаде од необезбеђених кредитних картица.
Како функционишу обезбеђене кредитне картице
Већина кредитних картица је необезбеђена: не постоји гаранција или „сигурност“ за плаћање вашег нагомиланог дуга, што је у основи новац који дугујете компанији кредитне картице. У вашем уговору са вама наводи се да се слажете да плаћате цео или део преосталог износа сваког месеца, али не обезбеђујете никакву имовину или приход да бисте испунили ту обавезу. (Ово је један од разлога зашто су каматне стопе на кредитне картице тако високе: необезбеђени дуг је увек скупљи од обезбеђеног дуга, као што су обезбеђени дуг или ауто кредити за покривање недостатка колатерала).
Како се пријавити за осигурану кредитну картицу
Можете се пријавити за осигурану кредитну картицу баш као и за обичну кредитну картицу. Издају их скоро сви главни добављачи кредитних картица, као што су Visa, Mastercard и Discover, и изгледају исто.
Корисници картице могу користити картицу свуда где се прихвата тај бренд картице и где испуњавају услове за привилегије и награде. Корисници картица такође добијају месечни извод који приказује њихово завршно стање и активност на картици за наведени месец. Одговорни сте за плаћање барем минималног износа дуга и плаћаћете камату на све неизмирене износе наведене у уговору о кредиту.
Обезбеђене кредитне картице могу имати годишњу накнаду – баш као и обичне картице. Такође могу наплаћивати и неке друге накнаде као што су Б. почетне накнаде за подешавање или активацију, накнаде за повећање кредита, месечне накнаде за одржавање и накнаде за упит о стању. Све ово утиче на ваш депозит и расположиви ниво стања, тако да их је потребно проверити пре регистрације.
Са обезбеђеном кредитном картицом, можете да извршите нека подешавања на основу вашег уговора са компанијом кредитне картице. Када аплицирате за обезбеђену кредитну картицу, издавалац картице процењује вашу кредитну способност и кредитну историју кроз ригорозне провере са кредитним бироима. Затим одређује износ депозита потребан за отварање рачуна и кредитни лимит који ће бити продужен.
Како функционише осигурани депозит на кредитној картици?
Са осигураном кредитном картицом, износ готовине који положите као депозит постаје ваш кредитни лимит – износ који можете да учитате на картицу. Пошто депозит који се користи за отварање обезбеђеног рачуна кредитне картице служи као обезбеђење, он није доступан зајмопримцу након уплате, али остаје.
Можете изгубити депозит, али обично ће га издаваоци осигураних картица користити само ако пропустите или пропустите одређени износ плаћања. Ако откажете картицу, депозит ће вам бити враћен, под условом да је ваш преостали износ плаћен. Алтернативно, неки добављачи осигураних кредитних картица периодично прегледају историју плаћања зајмопримца и конвертују осигурану кредитну картицу у редовну кредитну картицу ако редовно плаћају. У овом случају, добићете свој депозит назад.
Да ли је осигурана кредитна картица добра?
Обезбеђене кредитне картице су скуп начин за добијање кредита, али могу бити веома корисне за људе који желе да побољшају свој кредитни резултат.
И даље постоји много трошкова повезаних са сигурним картицама, што их чини скупим начином закупа. Годишње каматне стопе (APR) на осигураним картицама су обично високе – често изнад 20% – али су тренутно у складу са националним просеком од нешто мање од 20% од новембра 2021. године.1 Али ако сте кандидат за осигурану картицу, ваш кредитни рејтинг можда није најбољи и свакако не испуњавате услове за најбољу цену. Дакле, 20% или више вероватно неће бити много скупљи од других облика кредита који су вам доступни.
С друге стране, осигуране кредитне картице су одличне за зајмопримце који желе да побољшају свој кредитни резултат. Обезбеђене кредитне картице су намењене људима са лошом или веома ниском кредитном историјом - онима који се боре да се квалификују за редовну кредитну картицу. Уплаћени депозит надокнађује компанији кредитне картице додатни ризик који је повезан са кредитирањем.
Како изградити кредитни рејтинг уз помоћ осигуране кредитне картице
Куповина осигуране кредитне картице и њено одговорно коришћење током неколико месеци или година може бити препоручени начин за изградњу или побољшање ваше кредитне историје и/или побољшање вашег кредитног резултата. За разлику од препаид кредитних картица, које су више сличне дебитним картицама, обезбеђене кредитне картице шаљу историју вашег рачуна кредитном бироу, што је укључено у ваш кредитни извештај. 2 То значи да коришћење обезбеђене картице може постепено побољшати ваш кредитни резултат.
Ако одржавате добру историју плаћања, зајмодавци са осигураним картицама могу временом повећати ваш кредитни лимит или вам чак понудити да надоградите на необезбеђену картицу (у ком случају можете добити повраћај депозита). Да би се ова позитивна прича наставила, обично морате сваког месеца у потпуности отплатити дуг — и наравно на време. Када пропустите плаћање, зајмодавац пријављује неизвршење кредитном бироу, што може наштетити вашем кредитном резултату.
Међутим, имајте на уму да побољшање вашег кредитног резултата на овај начин може нанети више штете него користи ако пропустите плаћање. Иако потрошачи обично купују осигуране кредитне картице како би побољшали свој кредитни рејтинг, када дође до неизвршења обавеза плаћања, њихов кредитни рејтинг може бити негативно погођен.
Пример обезбеђене кредитне картице
Обезбеђена картица „Discover it“ једна је од најпопуларнијих обезбеђених картица на тржишту и типична је обезбеђена картица у погледу накнада и каматних стопа.
Дискавер генерално прихвата зајмопримце у „фер“ кредитној категорији – тј. људе са кредитним резултатима у распону од 580-670 – и зајмопримце са најнижом кредитном историјом. Минимални износ залоге потребан за отварање рачуна је $200, а максимални кредитни лимит може бити и до $2.500, у зависности од ваших прихода и способности плаћања. Након осам месеци, рачун ће бити прегледан како би се утврдило да ли испуњава услове за пренос на необезбеђену картицу, у ком тренутку депозит зајмопримца може бити враћен.
Обезбеђена картица Discover it нуди огромне награде за повраћај новца и нема годишњу накнаду – баш као и необезбеђена картица Discover. Има променљиву годишњу каматну стопу од 22,99% од фебруара 2021.
По чему се осигуране кредитне картице разликују од необезбеђених кредитних картица?
Са обичном необезбеђеном кредитном картицом, депозит није потребан. Са осигураном кредитном картицом, новац који позајмљујете од издаваоца картице је обезбеђен депозитом.
Овај депозит служи као обезбеђење за рачун и пружа сигурност издаваоцу картице ако корисник картице није у могућности да плати. Ово смањује ризик за издаваоце картица, што заузврат значи да зајмопримци са лошом или ограниченом кредитном историјом могу користити осигуране картице.
Да ли обезбеђене кредитне картице граде кредитни рејтинг?
можеш. Обезбеђене кредитне картице су намењене људима са ограниченом или лошом кредитном историјом и представљају одличан начин да побољшате свој кредитни резултат. Редовним и поузданим плаћањима обезбеђеном кредитном картицом можете побољшати свој кредитни резултат и добити јефтиније облике кредита.
Сазнајте више:
