Колико кошта одлазак у пензију? Ако сте као већина Американаца, не знате одговор. Али стручњаци користе брзо правило да процене колико можете да потрошите. Они препоручују сигуран износ повлачења од око 41ТП3Т ваше уштеђевине сваке године, што значи да ће вам до времена за одлазак у пензију бити потребно око 25 пута веће годишње исплате.
Истраживање банкрота из 2021. показује да више од половине Американаца касни у штедњи за пензију. Други 161ТП3Т нису били сигурни да ли су на правом путу.
Није изненађујуће да је око половине запослених породица у опасности од губитка животног стандарда у пензији, према Националном индексу ризика од пензионисања (НРРИ) Бостонског колеџа Центра за истраживање пензионисања.
Међутим, постоје начини да се уверите да останете на правом путу. Ево савета о томе шта можете да урадите да повећате свој капацитет штедње и шта би требало да урадите данас, без обзира на године или финансијску ситуацију.
Колико кошта одлазак у пензију?
Када је клијент питао Дена Тобијаса, извршног директора и сертификованог финансијског планера у компанији Пасспорт Веалтх Манагемент у Шарлоту, Северна Каролина, колико им је потребно у пензији, он је брзо одговорио на питање и питао какав би био њихов одлазак у пензију.
„Да ли желите да возите Ламборгхини, или желите да се уселите у више од 55 станова на Флориди?“ упита Тобијас.
Након што Тобијас разуме визију особе за пензију, може да примени одређена правила. Користећи класично правило 41ТП3Т, можете видети колико је 41ТП3Т или 51ТП3Т ваше пензионе штедње и како ће ваш животни стил живети од тог износа. Ако не постигнете тај број, мораћете или да повећате своје доприносе или да живите штедљивије у пензији.
У зависности од тога да ли имате довољно уштеђевине, Фиделити Инвестментс препоручује одређени ниво штедње за пензију како старите.
На пример, до 30. године, требало би да уштедите барем своју годишњу плату.
До 40. године требало би да утростручите своју плату.
Са 50 година, требало би да уштедите 6 пута више од свог годишњег прихода за пензију.
До 60. године требало би да уштедите 8 пута више од ваше плате – до 67. године требало би да буде 10 пута ваше плате.
Неки консултанти имају различите процене: Банк оф Америца процењује да особе са средњим приходима треба да уштеде 8,2 пута више од своје плате до тренутка када достигну своје ране 60-те да би безбедно надокнадиле свој приход.
Банкратеов калкулатор за одлазак у пензију може вам помоћи да боље разумете колико вам је новца потребно и да ли ћете можда морати да радите још неколико година него што се очекивало. Али што је најважније, будите реални у погледу својих циљева — немојте потцењивати споре трошкове старења, посебно трошкове здравствене заштите.
Рачуни за пензионисање: Ротх ИРА вс Традитионал ИРА вс 401(к)
Када се посветите штедњи за пензију, можете бирати како и где да штедите. Једна од најпопуларнијих опција је индивидуални пензиони рачун или ИРА. Постоје два главна типа: традиционални ИРА и Ротх ИРА.
Највећа предност ИРА је то што вам штеди пореске олакшице, али нуди и друге погодности, као што су: Б. Раст ваших доприноса без пореза. Тачан тип бенефиције зависи од врсте ИРА. Ево разлика између два главна типа ИРА:
Традиционална ИРА
Захтев за приход: Приход мора бити доступан. Не постоји максимални приход, али порески одбитак може да истекне на модификовани прилагођени бруто приход од 1ТП4Т68,000 у 2022, у зависности од вашег статуса уписа и да ли имате план рада.
Ограничење доприноса: 1ТП4Т6,000 годишње у 2022. или 1ТП4Т7,000 годишње за особе старије од 50 година.
Када се средства могу повући? Средства се могу повући у доби од 59 ½ или касније.
Пореске олакшице: Традиционални ИРА вам омогућавају да одбијете своје доприносе од пореза на доходак ако ваш приход не прелази ваш максимални приход. Сва средства на рачуну се одлажу порезом до повлачења.
Правила раног повлачења: Повлачења из традиционалне ИРА пре навршених 59½ година обично резултирају опорезивањем и могућом казном од 101ТП3Т.
Минимална потребна дистрибуција: Да, након 72 године.
Ротх ИРА
Захтев за приход: Приход мора бити доступан. Ревидирани прилагођени бруто приход за 2022. мора бити мањи од 1ТП4Т129.000 да би појединачни подносиоци захтева могли да допринесу у потпуности. Делимични доприноси су дозвољени изнад овог износа, али испод 1ТП4Т144,000 (2022). Извоз за пријаве супружника почиње од 1ТП4Т204,000 и иде до 1ТП4Т214,000 (2022). Међутим, радници и даље могу да отварају рачуне преко Ротх ИРА бацкдоор-а.
Ограничење доприноса: 1ТП4Т6,000 годишње у 2022. или 1ТП4Т7,000 годишње за особе старије од 50 година.
Када се средства могу повући? Депозити се могу вршити у било ком тренутку, а износи (укључујући приход) могу се подићи без пореза од 59 година, под условом да рачун постоји најмање пет година.
Пореске олакшице: Уз Ротх ИРА, можете улагати средства након опорезивања и повлачити неопорезиве доприносе и приходе у пензији. Сва средства на рачуну могу расти без пореза.
Правила за рано повлачење: Донације се могу повући без пореза, али приход је опорезив и подлеже 101ТП3Т казни.
Минимални потребан задатак: Не, не морате да бринете о томе.
Ово су неке од главних разлика између традиционалне ИРА и Ротх ИРА, али планови се разликују и на друге важне начине. Важно је знати који је план најбољи за вас.
Још једна популарна опција планирања пензионисања је 401 (к) коју је поставио ваш послодавац. 401(к) може понудити сличне предности као ИРА, али има и неке кључне разлике.
401(к)
Још једна популарна опција планирања пензионисања је 401 (к) коју је поставио ваш послодавац. Са 401(к), можете аутоматски инвестирати директно из своје плате, тако да многи људи не схватају да се новац преноси на њихове пензионе рачуне. Вероватно највећа предност 401(к) је подударање послодавца. Многе компаније ће упарити неке или све ваше 401(к) доприносе у замену за бесплатан новац за вашу пензиону штедњу.
Као и ИРА, 401 (к) долази у два облика: традиционални 401 (к), који се финансира средствима пре опорезивања, и Ротх 401 (к), који се финансира средствима након опорезивања.
401(к) може понудити сличне предности као ИРА, али има и неке кључне разлике.
Захтеви за приход: Не постоји ограничење вашег прихода, али морате имати приход и послодавца који нуди програм.
Ограничење доприноса: 1ТП4Т20,500 у 2022. години, док радници старији од 50 година могу допринети додатних 1ТП4Т6,500 за укупно 1ТП4Т27,000.
Када се средства могу повући? Генерално, повлачења се могу извршити без казне након 59. године. Ротх 401(к) такође захтева да рачун буде отворен најмање пет година да би се избегле казне.
Пореске погодности: У традиционалном 401(к), доприносите пре опорезивања, што значи да не плаћате порез на своје доприносе. Сва средства на рачуну се одгађају док се не повуку, а затим опорезују. Ротх 401(к) користи доларе након опорезивања, тако да нема тренутне пореске олакшице, али новац се може повући без пореза у доби за пензионисање.
Правила за рано повлачење: Можете повући свој новац раније, али обично постоји порез и казна бонуса од 101ТП3Т на све добитке. У случајевима хитне потребе, може се поднети захтев за тешкоће. Алтернативно, ваш план вам може омогућити да додате кредит на свој налог.
Минимална потребна дистрибуција: Да, обично почевши од 72 године.
401(к) је атрактиван додатак или алтернатива ИРА плану, посебно због много већих износа доприноса, без ограничења прихода на учешће и подударања послодаваца.
Где да почнем када штедим за пензију?
Можете бирати између разних опција одлагања пореза – коју бисте требали изабрати? Ево како стручњаци препоручују да то урадите:
Добијте сваку 401(к) утакмицу: Ако ваш послодавац нуди било коју врсту одговарајућих средстава када финансирате свој рачун, овај план спонзорисан од послодавца би требао бити ваш први избор. Упаривање послодаваца је најлакши и најпоузданији начин да зарадите новац и требало би да га максимално искористите. Требало би да размислите о улагању у ИРА само ако добијете овај бесплатни новац.
Максимизирајте своју ИРА: Контактирајте своју ИРА када вам понестане 401(к) шибица или када ваш послодавац не понуди 401(к) план или подударање. Стручњаци преферирају све предности Ротх ИРА. Затим повећајте свој 401(к): Ако сте максимално искористили ИРА и имате још да уштедите, можете се вратити на свој 401(к) и додати још максималних годишњих доприноса.
Опорезиви рачун: Ако имате више уштеђевине, новац можете ставити на опорезиви рачун, који може бити брокерски или банковни рачун.
Редослед ваших налога ће вам помоћи да зарадите гарантоване приносе послодавца пре него што пређете на оно што је можда најбољи рачун за пензионисање доступан у Ротх ИРА-и. Ево како да добијете најбоље предности ових налога на првом месту.
Како максимизирати свој буџет
Чак и са ограниченим ресурсима, постоје начини да максимизирате своју уштеду како касније не бисте заглибили. Ево неких од најкориснијих метода:
Подесите аутоматско постављање. Ако никада не видите да се новац слива у вашу уштеђевину, немате шансе да га пропустите. Без обзира да ли ваш послодавац нуди директан депозит на више налога или сте поставили сопствени налог за аутоматски пренос средстава на наменску штедњу, аутоматски допринос је лак и једноставан начин да уштедите у свој буџет.
Смањите трошкове. Смањите, а затим можете ставити те додатне доларе на свој штедни рачун док не почнете да испуњавате своје циљеве.
Фокусирајте се на велике трошкове. Заборавите на повремену кафу: најбоље место за уштеду новца је тамо где трошите највише: ваш дом, ауто, вечера, путовање или било где где трошите много новца.
Пронађите посао са скраћеним радним временом. Ако не видите опцију за смањење трошкова, можете потражити помоћ. Било да изаберете слободњак, журку са стране или пасивни приход, неколико додатних сати сваке недеље може бити здраво улагање у вашу уштеђевину.
Важно је да сада урачунате уштеде у свој буџет. Највеће финансијско жаљење Американаца је што не штеде за превремену пензију, према анкети Банкрате. Желите да ваш новац ради за вас што је брже могуће – зарадите камату на своје добитке.
Како да уштедите у 20-им годинама
Иронија планирања пензионисања је да морате почети млади. Да бисте ослободили пуну снагу сложене камате, потребно је да максимизирате године штедње коју себи дајете. Када будете напунили 20 година, ваш пензиони рачун би требао зарађивати онолико колико зарађујете за годину дана.
Изградите свој фонд за хитне случајеве
Почните са малим. Финансијски саветници препоручују да своје најважније трошкове држите на штедном рачуну са високим приносом шест месеци. Ово је прилично застрашујући задатак за некога ко тек почиње своју каријеру.
Не морате да постигнете све своје циљеве одједном. Циљајте на месец дана и идите одатле. Ако вам је потребна готовина, фонд за хитне случајеве ће вас спречити да уђете на рачун за пензионисање, што омета вашу способност да увећате зараду. Користите сигуран штедни рачун да бисте били сигурни да је ваш новац ту када вам затреба, и остварите најбоље каматне стопе тако што ћете се мотати около.
Штедња за пензију
Користите план свог послодавца 401(к).
Циљајте да ставите најмање 101ТП3Т своје плате (укључујући било коју утакмицу послодавца) на рачун за пензионисање са повлашћеним порезом, као што је 401(к). Према извештају америчког Бироа за статистику рада из новембра 2021, од марта 2021, око 681ТП3Т радника имало је приступ пензионом плану преко свог послодавца, али само око 511ТП3Т оних који су имали приступ користило га је.
Нови запослени могу бити аутоматски уписани у план за пензионисање, што је добар потез, али можда ћете бити спремни да уштедите мали проценат своје плате — рецимо 31ТП3Т — мање од предложеног.
Обавезно повећајте свој допринос или барем подесите аутоматску надоградњу како бисте сваке године могли више доприносити. Најважније, побрините се да добијете бесплатан новац од свог послодавца. Ево још неких паметних корака које треба предузети у свом 401(к) плану.
Како уштедети без 401 (к)
Размислите о Ротх ИРА ако ваш послодавац не нуди 401 (к) или сте запослени са скраћеним радним временом. Можете уштедети 1ТП4Т6,000 на приходу након опорезивања (до 2022.), али новац је ослобођен пореза и пореза када га повучете у пензији.
Алтернативно, можете допринети приходу пре опорезивања традиционалној ИРА-и - до истог износа као Ротх ИРА сваке године - и средства неће бити опорезована док их не повучете.
Да бисте поновили једноставност 401 (к), можете подесити директан депозит да аутоматски уплаћујете у пензиони фонд по вашем избору. Можете максимизирати своје доприносе за годину тако што ћете пренети 1ТП4Т500 свог месечног прихода у ИРА.
Почните да штедите рано
Рецимо да почнете да штедите 1ТП4Т6,000 годишње у свом 401(к) са 22 године и одложите тај износ до 67 године.
Упоредите то са неким ко почне да штеди десет година касније, а до пензије га дели само 35 година. Та особа би морала да уштеди скоро дупло више сваке године да би добила исти износ до 67. године.
Банкрате-ов 401(к) калкулатор показује да ли сте на правом путу да испуните своје циљеве пензионе штедње.
Размислите о повећању алокације залиха
Учествујте активно улагањем високог процента свог портфеља у акције. Ако сте у двадесетим годинама, имате дуг хоризонт улагања. То значи да можете да се носите са успонима и падовима на берзи и потенцијално имате користи од високог приноса за све време од око 101ТП3Т годишње током дужег временског периода.
Како уштедети новац у 30-им годинама
Циљ је да удвостручите своју плату на вашем пензионом рачуну до 35. године и утростручите плату до 40. године ако заостанете.
Резервишите свој фонд за хитне случајеве
Ваше 30-те су када заиста почињете да растете финансијски. Ово је такође када људи обично купују кућу. Према Националној асоцијацији посредника у промету некретнинама, просечна старост купаца куће први пут у САД 2022. године биће 33 године.
Међутим, зрелост значи да имате више за изгубити. Касне отплате хипотеке и заостале обавезе за кирију су потпуно различите ситуације. Не желите да изгубите свој дом, који може бити све препун деце. Сада је време да се фонд за хитне случајеве од једног до три месеца повећа на скоро шест месеци.
Изградите своју пензиону штедњу
Тада почињете да зарађујете прави новац у свом животу, што чини штедњу за пензију још важнијом. Ако заостајете за својим циљем штедње од 101ТП3Т, урадите то сада и не плашите се да га повећате.
Сада такође можете имати користи од аутоматског повећања имовине за пензију. Можете уплатити директно у свој пензијски фонд, повећавајући се за фиксни проценат сваке године. Пошто се повећани проценат аутоматски приписује вашем налогу, немогуће га је пропустити.
Такође можете почети да штедите више својих повишица уместо да их трошите.
Будите доследни са својим супружником
Многи Американци се венчавају у овом тренутку свог живота. То значи да се посветите некоме романтично и финансијски. Обојица имају начин да утичу једни на друге.
Према истраживању Банкрате-овог сестринског сајта ЦредитЦардс.цом из јануара 2022. године, 321ТП3Т Американаца у озбиљним везама је сакрило финансијски рачун, као што је кредитна картица или штедни рачун, од свог партнера, или је потрошило више од воље партнера.
111ТП3Т испитаника је рекло да је финансијско неверство горе од физичког неверства. Успешно постизање ваших циљева у вези са пензионисањем зависи од јасне комуникације са супружником о свим финансијским питањима: од вашег буџета до тога колико уштедите до планирања онога што желите да радите у пензији.
Како уштедети у 40-им годинама
Циљ је да уштедите четири пута до 45. године и шест пута до 50. године. Како се ваш приход повећава током деценије, ваша стопа штедње такође може порасти. Двадесет година или више од пензије, још увек можете имати користи од моћи сложене камате.
Плаћање свих дугова
Неке породице могу имати стање на кредитној картици у 40-им годинама. Уклањање овог терета може ослободити више новца за пензију.
Пријавите се за бесплатну кредитну картицу са каматом 01ТП3Т како бисте могли да одвојите време да отплатите дуг. Неко са стањем од 1ТП4Т7,000 може да отплати дуг са 1ТП4Т467 током 15 месеци пре почетка камата.
Када се дуг отплати и када се навикнете да живите без новца, повећајте своје доприносе за пензијски стаж за сличан износ.
Немојте бити превише конзервативни
Са 40 година, далеко сте од пензије, тако да немојте претерано улагати, каже Елен Риналди, бивша извршна директорка за планирање инвестиција и истраживања у компанији заједничких фондова Вангуард.
Риналди препоручује смањење акција на 801ТП3Т портфеља и улагање остатка у конзервативну имовину попут обвезница.
Добијте свеобухватан преглед свих својих средстава када их поново додељујете. Није довољно фокусирати се само на 401(к). Узмите у обзир све своје инвестиције. Не заборавите ни на рачуне за пензионисање или бенефиције са претходних послова. Можете пренети свој стари 401 (к) у ИРА или 401 (к) вашег тренутног послодавца и инвестирати по потреби.
„То се стално дешава – људи оставе новац у 401(к) и забораве на то“, рекао је Ј. Мицхаел Сцарбороугх, извршни директор Ретиремент Манагемент Системс. "Они проводе више времена на одмору него у пензији."
Стављање уштеде на факултетима у перспективу
Надајмо се да сте штедели за високо образовање од када ваша деца носе пелене. Ако је тако, можете наставити са хаковањем без исцрпљивања много новца из своје пензионе штедње. Ако сте занемарили да уштедите за колеџ, а ваш 401(к) није робустан, можда нећете имати довољно новца да финансирате обоје.
Многи родитељи жртвују своју пензијску уштеђевину да би се бринули о својој деци, чак и ону која су завршила факултет. Анкета Банкрате из 2019. показала је да половина Американаца ризикује пензиону штедњу како би платила рачуне своје одрасле деце - и то би могла бити велика грешка.
"Када су људи приморани да направе избор, они прво одгајају своју децу. Ви стављате себе на последње место", рекао је Мерл Бејкер, директор финансијске саветодавне фирме Бригхтворк Партнерс. "Прихватили су дуже сате него што су планирали или очекивали. Или су прихватили нижи квалитет живота. Прилично је моћан."
Ако сте одлучни да помогнете својој деци и понестаје вам новца, потражите компромисе који могу имати мање негативног утицаја на вашу пензијску штедњу, као што је улагање у породичну кућу.
Запамтите, ваша деца могу да узимају кредите за факултет, али ви не можете да узимате кредите за пензију.
Како уштедети новац у 50-им годинама
Циљ је да уштедите седам пута већи приход до 55. године и осам пута већи приход до 60. године.
Искористите резервне доприносе
Навршених 50 година има много предности, укључујући резервне доприносе, који вам омогућавају да уплатите више на свој пензиони рачун. До 2022., они старији од 50 година могу уштедети до 1ТП4Т27,000 у 401(к) и до 1ТП4Т7,000 у ИРА. Искористите ове могућности што је пре могуће.
„Није безнадежно“, рекла је Ди Ли, финансијски планер са сертификатом одбора и аутор књиге „Жене и новац“, говорећи о онима који планирање пензионисања нису схватили озбиљно.
Ли је описао пар који је открио да треба да стегну каиш. Ако свака особа плати 1ТП4Т10,000 годишње на 401(к) план, под претпоставком да средства расту на 71ТП3Т годишње, свака ће имати око 1ТП4Т90,000 након седам година, или 1ТП4Т180,000 укупно између њих.
Али то је велика претпоставка. Ваш портфолио ће можда морати да буде много уложен у акције, или чак и више, ако је потребно. Историјски гледано, акције (које их представља С&П 500) су приносиле око 101ТП3Т годишње, док су обвезнице (које их представља Вангуард Тотал Бонд Маркет Индек Фунд) пале за око 1,51ТП3Т током протекле деценије. Ако нисте спремни да инвестирате у акције, можда вам недостаје циљ.
Међутим, они старији од 50 година често су премлади да би играли безбедно.
„Ово није време за зарађивање новца“, рекао је Риналди. "Можете задржати 50-50 у акцијама и обвезницама. Али ваш портфолио треба да расте."
Одредите свој буџет за пензију
Колико је довољно зависи од вашег начина живота и трошкова, потенцијалних медицинских трошкова и врсте подршке коју добијате из вашег пензијског плана и социјалног осигурања, на пример. Али када прегледате своје циљеве штедње, пазите да не поставите прениску летвицу јер мислите да ћете мање потрошити у пензији.
„Људи се обично не смањују“, каже Харолд Евенски, сертификовани финансијски планер и оснивач Евенски & Катз/Фолдес Финанциал у Корал Гејблсу, Флорида. „Није неуобичајено да се пензионишу са више потрошње уместо мање.“
Попуните свеобухватан радни лист о потрошњи за пензију да видите куда иде ваш новац када више нема плате.
За персонализованији налог, консултујте се са сертификованим финансијским планером заснованим на накнадама и уверите се да он ставља ваше потребе на прво место.
План медицинских трошкова
Заштитите своје финансије од неочекиваних медицинских рачуна. Неколико великих медицинских рачуна може брзо да исцрпи животну уштеђевину. Према проценама компаније Фиделити за 2022., пару у 60-им годинама ће бити потребно 1ТП4Т315.000 да плати здравствену заштиту у пензији.
Затим, ту су и високи трошкови продужене неге у старачким домовима. Према извештају Генворта, просечна годишња цена приватне собе у старачком дому биће 1ТП4Т108,405 до 2021.
Имајући ово на уму, планирање одласка у пензију мора укључити неке обзире о будућим медицинским трошковима. Једна опција је дугорочно здравствено осигурање, које плаћа продужене медицинске трошкове, укључујући негу и помоћ - али може бити скупо.
„Мора да буде приступачно не само данас, већ током целог премиум периода“, рекла је Марилее Дрисцолл, оснивач Месеца планирања дугорочне неге, догађаја за подизање свести јавности у октобру.
Како уштедети у пензији
Када достигнете старосну границу за пензионисање и време је да почнете да штедите, још увек можете да штедите и максимално искористите свој доживотни приход тако што ћете га продужити током свог живота.
Користите социјално осигурање у своју корист
Накнаде социјалног осигурања могу бити важан фактор у вашем пензионом плану. Ваше право на пуне бенефиције може се разликовати у зависности од године вашег рођења, али треба да размислите која опција је најбоља за вас.
За оне рођене 1960. године или касније, пуна старосна граница за одлазак у пензију у којој можете да примате пуну пензију почиње од 67 година. Сви људи рођени између 1938. и 1959. примају пуну пензију у различитим годинама између 65 и 67 година. Можете да почнете да тражите накнаде за социјално осигурање са 62 године, али да бисте добили пуну пензију, морате поново сачекати док не достигнете пуну старост.
Стратешки планирајте своје пензионисање
Када почнете да користите средства која сте сачували за пензију, одредите најбоље време за коришћење средстава на сваком рачуну или плану.
Ваш рачун са повлашћеним порезом, као што је традиционални ИРА или традиционални 401(к), најефикаснији је када је ваша стопа пореза на доходак ниска. Насупрот томе, рачуни без пореза као што су Ротх ИРА или Ротх 401(к) су кориснији када се ваш приход повећа, а можете их ставити у касу без повећања пореза.
Примена стратегија смањења пореза може вам помоћи да успешније управљате својим приходима у пензији.
Дакле, сазнајте више:
- Преглед црне картице Америцан Екпресс Центурион
- Кс1 кредитна картица – Проверите како да се пријавите.
- Дестини кредитна картица – Како наручити на мрежи.
- Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
- АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
- Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
