Можда ћете се изненадити када чујете ово, али од априла 2021. године, просечан FICO резултат је 716. Просечан FICO резултат је наставио да расте откако је први пут достигао 700 у априлу 2017. године.
Али то није било једино изненађење. Да ли верујете да 23,3% потрошача заправо има кредитни резултат од 800-850? FICO резултати су обично између 300 и 850. Резултат од 800 или више се сматра посебним FICO резултатом.
Не брините ако је ваш резултат испод 800. Трака изврсности почиње пре 800, али број који треба достићи зависи од коришћеног кредитног рејтинга.
Два најчешће коришћена резултата су FICO Score 8 и VantageScore 3.0, хајде да погледамо оба.
Шта се сматра одличним кредитним рејтингом?
FICO Score 8 је најшире коришћена верзија сва три кредитна бироа. Према myFICO.com, како се развио распон FICO кредита:
- Изврсност: 800 и више.
- Врло добро: 740 до 799.
- Добро: 670 до 739.
- Поштено: 580 до 669.
- Лоше: 579 и мање.
Гледајући расподелу, можда бисте помислили да вам је потребно најмање 800 поена. Да би био оцењен као „Изузетан“, од стране тзв. Али вам не треба 800 ФИЦО резултат да бисте добили најбоље каматне стопе на кредите и кредитне картице.
Према подацима компаније Informa Research, ако имате резултат од најмање 760, у доброј сте форми. Можете добити хипотеку са фиксном каматном стопом на 30 година за $300.000 по ниској стопи од 4,919%. Са резултатом од 820, добијате исти однос. Можда нисте технички изванредни у очима FICO-а, али кога брига? Добијање најбоље цене је оно што је важно.
Ево кредитних распона VantageScore-а, према Experian-у, једној од три главне кредитне агенције:
- Одлично: 781 до 850.
- Добро: 661 до 780.
- Сајам: 601 до 660.
- Лоше: 500 до 600.
- Веома лоше: 300 до 499.
FICO резултат од 750 се сматра веома добрим резултатом. Али VantageScore од 750 се сматра само добрим резултатом. Тежине ових фактора нису идентичне, тако да се не могу директно упоредити са резултатима.
Шта утиче на ваш кредитни резултат?
Ево пет фактора који се узимају у обзир приликом прикупљања вашег FICO резултата:
- Историја плаћања: 35%.
- Искоришћење кредита: 30%.
- Дужина кредитне историје: 15%.
- Кредитни микс: 10%.
- Нови кредит: 10%.
Као што видите, историја плаћања и коришћење кредита су веома важни. Већина верзија кредитних резултата такође укључује ова два фактора у своје оцене, али су им различито додељене тежине.
VantageScore не пружа проценте фактора укључених у израчунавање резултата. Уместо тога, фокусира се на „утицај“ једне категорије.
Ево како то функционише:
- Коришћење кредита, стање и расположиви салдо: Веома утицајно.
- Кредитни портфолио и искуство: Веома утицајан.
- Историја плаћања: Умерен утицај.
- Нови налози: Мање утицајни.
- Старост кредитне историје: мањи утицај.
Зашто је одличан кредит важан
Одличан кредитни рејтинг ће вам помоћи да уштедите новац. Сећате ли се горњег примера, када сте добили највишу каматну стопу од 4,919% на хипотеку са фиксном каматном стопом од $300.000 на 30 година са FICO резултатом од 760? То резултира месечном отплатом главнице и камате од $1,596.
Да видимо колика ће бити ваша месечна уплата ако је ваш FICO резултат само 630. Сада је ваша каматна стопа 6,508%, а ваша месечна уплата за исту хипотеку је $1,898. Разлика у плаћању после годину дана? Преплатили сте за $3,624. После 10 година, платили сте још $36.240. Разлика између исподпросечних и високих резултата је запањујућа.
Поред добијања јефтинијег кредита, квалификујете се за најбоље кредитне картице и, у неким државама, ниже премије осигурања. У финансијској нужди, као што је случај са скупим поправкама куће, добар кредитни рејтинг је драгоцен јер вам може помоћи да лакше добијете јефтинији кредит.
Побољшајте свој кредитни рејтинг
За генерисање FICO резултата потребно је шест месеци извештавања о подацима са рачуна. VantageScore вам омогућава да генеришете резултат ако имате најмање један месец кредитне активности у последња 24 месеца.
Не можете бирати резултат који ваш зајмодавац користи, али можете развити навику кредитирања која побољшава ваш резултат, без обзира на врсту или верзију која се користи. Вежбајте следеће навике како бисте побољшали свој кредитни резултат.
- Водите добру евиденцију плаћања. Поставите реалан буџет и плаћајте све рачуне на време. Говорим о сваком рачуну, не само о рачуну за вашу кредитну картицу. Добра историја плаћања је кључ доброг кредитног рејтинга.
- Пратите коришћење кредита. Имате коефицијент искоришћења кредита, што је однос износа кредита које сте искористили и износа кредита које имате на располагању. Држите стање на кредитној картици испод 30% — заправо 10% ако можете — и видећете да се ваш резултат побољшава.
- Останите без дугова. Почните да пратите своју потрошњу како бисте могли да пратите стање на својим кредитним картицама. Када користите више кредитних картица, важно је да имате успостављен систем. Ако не знате где иде сваки долар, вероватно сте у дуговима.
- Престани да опседаш својим резултатом. Само вежбајте навике наведене овде и ваш резултат ће се побољшати. Али смирите се са тачним бројкама. Ваш кредитни резултат ће се мењати како се кредитном бироу буду пријављивали нови подаци. Дакле, стрпљење и одговорно коришћење кредита ће побољшати ваш резултат.
Запамтите, не треба вам савршена кредитна историја. Повећајте свој резултат на најмање 760 и добићете најбоље цене.
