Ваш револвинг кредит може користити или наштетити вашем кредитном резултату, то ће зависити од тога како га користите.
Револвинг кредит је згодан и флексибилан начин позајмљивања новца. Али шта је тачно револвинг кредит? Сазнајте како функционише и да ли је револвинг кредит најбољи избор за ваш финансијски план.
Револвинг кредит и његова дефиниција
Револвинг кредит је кредитна линија коју позајмљујете и отплаћујете изнова и изнова.
„Револвинг кредит се може сматрати лаким начином задуживања“, рекао је Мајкл Сури, члан факултета на одсеку за финансије на Универзитету Тексаса у Остину и извршни директор Центра за аналитику и трансформационе технологије. Другим речима, можете позајмити до унапред одређеног износа када вам је потребан, а затим отплатити преостали износ када имате средстава. „Отплата кредита ослобађа средства која се могу поново позајмити – отуда и термин 'револвинг'“, додао је Сури.
Револвинг кредит: Како функционише?
Револвинг кредит значи да се задужујете на основу кредитне линије. Претпоставимо да вам зајмодавац одобри одређени износ кредита, који можете више пута позајмљивати. Кредитни лимит који смете да користите сваког месеца је ваш кредитни лимит или кредитни лимит. Слободни сте да користите онолико кредита колико желите за било коју куповину.
На крају сваког обрачунског циклуса, добићете фактуру за преостали износ. Ако га не отплатите у целости, можете пребацити дуг на следећи месец и платити камату на тај износ. Можете користити више кредита када отплатите дуг.
Револвинг кредит: Које су врсте?
Постоје две главне врсте револвинг кредита: обезбеђени и необезбеђени.
Обезбеђени револвинг кредит је кредитна линија обезбеђена колатералом. То може бити имовина као што су некретнине или готовински депозити. Ако не вратите преостали дуг у складу са условима уговора, поверилац може запленити имовину.
Неосигурани револвинг кредит значи да кредитна линија нема колатерал. Ова врста је ризичнија за повериоце и стога је обично повезана са вишим каматним стопама.
Шта је пример револвинг кредита?
„Класичан пример револвинг кредита је кредитна картица“, рекао је Г. Брајан Дејвис, колумниста за личне финансије и суоснивач Spark Rental-а, образовног сајта за инвеститоре у некретнине. „Салдо расте и опада како потрошач отплаћује или допуњава. Месечна уплата варира у зависности од стања.“ Кредитна картица је необезбеђени револвинг кредит.
Пример обезбеђеног револвинг кредита је кредитна линија осигурана некретнином. ХЕЛОК функционише слично кредитној картици, осим што је кредитна линија подржана вашим кућним капиталом.
Револвинг кредит и кредит на рате
Револвинг кредит се разликује од традиционалног кредита који се редовно отплаћује. Ови кредити на рате су осмишљени да вам помогну да позајмите новац за одређену сврху – као што је куповина аутомобила или плаћање факултета. У суштини, позајмљујете велику суму новца и отплаћујете је у месечним ратама док дуг не нестане.
Размотрите разлику између HELOC-а и кредита за некретнине. „HELOC је обртна кредитна линија коју власници кућа могу повући или отплатити“, рекао је Дејвис. Али једнократни кредит за некретнину има фиксни износ кредита и фиксни период отплате. „То је типичан кредит на рате“, рекао је.
Револвинг кредит је најбоља опција када желите флексибилност месечног трошења без унапред постављања одређене намене. Све док благовремено отплаћујете дуг сваког месеца, можете трошити новац на кредитној картици за бонус поене и повраћај новца.
Како револвинг рачун утиче на ваш кредитни резултат?
Свако време које проведете на кредиту утиче на ваш ФИЦО кредитни резултат, што је оцена коју најчешће користе зајмодавци. Начин на који ћете управљати тим кредитом одредиће да ли ће утицај бити позитиван или негативан.
Историја плаћања
Кредитни бирои узимају у обзир неколико фактора приликом израчунавања вашег FICO кредитног резултата. Највећи, 35% вашег резултата, је ваша историја плаћања.
Заостаци на кредитној картици или другом револвинг кредитном рачуну могу имати драматичан и трајан утицај на ваш кредитни резултат. Међутим, када доследно плаћате до датума доспећа, градите позитивну историју плаћања која временом побољшава ваш резултат.
Хапшења
Износ који дугујете је 30% вашег резултата. Прекомерно ослањање на кредит који добијете је велики аларм за зајмодавце јер изгледа да немате довољно новца да бисте пратили трошкове. Последња ствар коју желите је да максимизирате свој кредитни лимит.
Да бисте пронашли искоришћеност кредита (меру колико кредита користите), поделите укупни неизмирени дуг са укупним износом кредита који су вам на располагању.
На пример, ако је ваш укупни кредитни лимит $3.000, а ваш салдо је $1.000, ваша стопа искоришћења кредита је око 33%. Што је мања ваша искоришћеност, то је ваш резултат виши. Идеалан је циљ мањи од 10%.
Имајте на уму да чак и ако сваког месеца отплаћујете дуг, стопа искоришћења кредита може бити висока. То је зато што се ваш салдо обично пријављује кредитном бироу истог дана када попуните извод, што је другачије од датума доспећа на који вам се може вратити дуг. Зато је најбоље избегавати високе дугове, чак и ако планирате да их отплатите у року од неколико недеља.
Кредитна историја и недавни кредитни рејтинги
Повериоци желе да виде дугорочну стабилну историју одговорног коришћења кредита, због чега ваша кредитна историја чини 15% вашег FICO резултата. Што је ваш кредитни рачун старији, укључујући кредитне картице и друге врсте револвинг кредита, то боље.
Истовремено, отварање превише рачуна у кратком временском периоду не само да ће смањити просечан рок отплате кредита, већ ће и сигнализирати зајмодавцима да вам је можда очајнички потребно више кредита. Стога, нови кредити чине 10% вашег FICO резултата.
Ако се пријавите за револвинг кредит и ваш захтев буде одбијен, размотрите факторе који су довели до одбијања и потрудите се да побољшате те факторе пре него што поново аплицирате. Или потражите производе који имају веће шансе да добију одобрење.
Кредитни портфолио
Последњих 10% вашег кредитног резултата зависи од вашег кредитног портфолија. Зајмодавци ће желети да виде да имате искуства у управљању различитим врстама дугова, укључујући добру комбинацију кредита на рате и револвинг кредита.
Дакле, ако имате ограничено кредитно искуство – можда имате студентске кредите само у раном одраслом добу – може бити корисно диверзификовати се помоћу револвинг кредитног рачуна попут кредитне картице.
Предности и мане револвинг кредита
Иако револвинг кредит може бити користан у неким случајевима, постоје и мане његовог коришћења. Ево предности и мана револвинг кредита:
Предност
Веома удобно. Могућност позајмљивања новца када је потребно за скоро било коју накнаду је много флексибилнија него узимање једнократног кредита на рате, а затим његова отплата по фиксном распореду.
Ово функционише. Коришћење револвинг кредитне линије попут кредитне картице може побољшати ваш кредитни резултат све док плаћате на време. „Изградња кредитног рејтинга и доброг баланса је одличан начин да одржите или побољшате свој кредитни резултат“, рекао је Сури.
Недостаци
Скупо је. Каматне стопе на револвинг кредитне линије су генерално више него на кредите на рате. Ово је посебно тачно ако кредитна линија није обезбеђена.
Ограничено је. Типично, кредитна линија има мањи износ кредита од кредита на рате. Дакле, ако вам је потребно да позајмите много новца, револвинг кредитна линија се не може смањити.
Како управљати револвинг кредитом
Револвинг кредит вам може помоћи да управљате трошковима док не стигне следећа плата. Поред тога, коришћење кредитне картице са наградама за куповине које ионако морате да обавите је одличан начин да сачувате новац у џепу. Само се побрини да то урадиш како треба.
Држите равнотежу ниско. Са кредитном картицом или другом врстом кредитне линије, можете користити до 100% од одобрене кредитне линије. Али то не значи да би требало. Када максимално искористите свој кредитни лимит, ваш кредитни рејтинг опада. Ако не можете да отплатите дуг, друга опција је повећање кредитног лимита. Међутим, поента није у томе да се новој вишој граници дода још дуга.
Плаћајте на време сваког месеца. Већина издавалаца наплаћује накнаде за кашњење у плаћању, а неки издаваоци ће повећати вашу годишњу каматну стопу за будуће куповине као казну. Могу постојати казне за кашњење у плаћању од најмање 60 дана, а кашњење у плаћању може довести до потенцијално озбиљног пада вашег кредитног резултата. Праћење ваших рачуна је најмоћнија ствар коју можете учинити да бисте одржали добар кредитни резултат.
Избегавајте да се пријављујете за превише цикличних кредита. Пре него што поднесете захтев за кредитну картицу или било коју другу врсту кредита, уверите се да имате добру кредитну оцену како бисте избегли одбијање. Ако буде одобрено, дистрибуирајте будуће апликације како бисте избегли угрожавање вашег кредитног резултата.
Револвинг кредит може имати позитиван или негативан утицај на ваш кредитни резултат, у зависности од тога како се користи. Ако сте одговоран зајмодавац и плаћате рачуне на време, требало би да будете у могућности да користите свој кредит у своју корист док градите добар кредитни рејтинг.
Сазнајте више:
-
-
-
-
Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
-
АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
-
Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
