Са растућим каматним стопама, добијање најбоље каматне стопе за хипотеку је важније него икад. Ваша каматна стопа на хипотеку утиче на ваше месечне рате и колико ћете укупно платити током трајања кредита.
Каматна стопа на ваш кредит зависи од многих фактора, укључујући вашу капару, кредитну способност, вредност куће коју купујете, рок отплате кредита и још много тога. Објаснићемо вам шта треба да знате да бисте добили најниже цене.
Како добити најбољу каматну стопу на ваш следећи хипотекарни кредит
Када разматрате опције за вашу следећу хипотеку, најбоље је да будете што је могуће спремнији како бисте попунили захтев за кредит и добили најниже могуће каматне стопе.
„Постоје три стуба: ваша кредитна способност, ваш приход (преведен у однос дуга и прихода) и ваше богатство“, објашњава Џош Мофит, председник Силвертон Моргате у Атланти.
Пратите овај поступак од седам корака да бисте добили најбољу цену.
Побољшајте свој кредитни резултат
Водите евиденцију о запослењу
уштедите на депозиту
Знајте свој однос дуга и прихода
Изаберите хипотеку са фиксном каматном стопом на 15 година
Продавница за поређење цена између више зајмодаваца
осигурајте своје тарифе
1. Побољшајте свој кредитни резултат
Нижи кредитни резултат не спречава вас аутоматски да добијете кредит, али може бити разлика између добијања најниже могуће каматне стопе и скупљих услова отплате кредита.
„Кредитни резултати су увек важан фактор у одређивању ризика“, рекла је Валери Сондерс, потпредседница Националног удружења хипотекарних брокера (NAMB). „Зајмодавци ће користити оцену као референтну вредност за одређивање способности особе да сервисира своје дугове. Што је оцена виша, већа је вероватноћа да зајмопримац неће бити у неиспуњавању обавеза.“
Најбоље каматне стопе на хипотеке добијају зајмопримци са највишим кредитним резултатом, обично 740 или више. Генерално говорећи, што је зајмодавац сигурнији у вашу способност да благовремено извршите плаћања, то је нижа каматна стопа коју нуди.
Да бисте побољшали свој резултат, плаћајте рачуне на време и отплатите или елиминишите ове дугове на кредитним картицама. Ако морате да носите дуг на рачуну, уверите се да дуг не прелази 20% до 30% вашег расположивог кредитног лимита. Такође, проверавајте свој кредитни резултат и редовно га пријављујте и тражите грешке у извештају. Ако пронађете било какве грешке, потрудите се да их исправите пре него што поднесете захтев за хипотеку.
2. Добро водите евиденцију о запослењу
Привлачнији сте зајмодавцима ако имате сталан посао и приходе најмање две године, посебно код истог послодавца. Будите спремни да доставите платне листиће најмање 30 дана пре подношења захтева за хипотеку и ваш W-2 образац за последње две године. Ако добијате бонусе или провизије, морате и то доказати.
Или сте самозапослени или ваша плата долази из више послова са скраћеним радним временом, може бити теже квалификовати се, али не и немогуће. Ако сте самозапослени, можда ћете морати да поднесете пословна документа као што су извештаји о приходима поред пореске пријаве да бисте попунили своју пријаву.
Шта ако сте дипломирани студент који тек почиње каријеру или се враћате на тржиште рада након паузе? Ако имате формалну понуду за посао, зајмодавци често могу да потврде ваш посао, све док понуда одражава накнаде које ћете платити. Исто важи и ако тренутно имате посао, али ћете ускоро добити нови. Међутим, ако улазите у потпуно нову индустрију, зајмодавци могу да одбију вашу пријаву. Зато имајте ово на уму када правите веће промене.
Празнине у вашој радној историји неће вас нужно дисквалификовати, али је важно колико дуго те празнине трају. На пример, ако сте незапослени релативно кратко време због болести, можда ћете лако моћи да објасните празнину свом зајмодавцу. Међутим, ако сте незапослени дуже време (шест месеци или дуже), може бити тешко добити дозволу.
3. Уштедите на аконтацији
Више штедње вам може омогућити да смањите каматну стопу на хипотеку, посебно ако имате довољно готовине за уплату 20% аконтације. Наравно, зајмодавци ће прихватити ниже аконтације, али мање од 20% обично значи да морате да платите приватно осигурање хипотеке, које може да се креће од 0,05% до 1% или више од првобитног износа кредита годишње. Што пре отплатите хипотеку која је мања од 80% укупне вредности вашег дома, пре ћете моћи да се извучете из осигурања хипотеке и смањите месечне рачуне.
4. Знајте свој однос дуга и прихода
Ваш однос дуга и прихода (DTI) упоређује ваш дуг са новцем који зарађујете. Конкретно, упоређује ваше укупне месечне отплате дуга са вашим укупним месечним приходима.
Генерално, што је ваш DTI коефицијент нижи, то сте атрактивнији за зајмодавце. Низак DTI значи да можете вршити нове отплате кредита без банкрота. Што је ваш DTI виши, то више прихода имате да отплатите кредит, што отежава преузимање већег дуга.
Популарно правило за зајмодавце је да избегавају хипотеке које захтевају више од 28% вашег месечног бруто прихода. Ваш укупни DTI треба да остане испод 36%.
Дакле, ако зарађујете $5,000 месечно, желите да ваше хипотекарне отплате не буду веће од $5,000 * 0,28 = $1,400, и желите да се уверите да ваше хипотекарне отплате плус остале отплате дугова остану испод $5,000 * 0,36 = $1,800.
Максимални DTI је 45% за традиционалне кредите и 43% за FHA кредите. Међутим, могу постојати изузеци ако испуњавате одређене услове, као што је Б. Значајне уштеде.
5. Размислите о хипотеци са фиксном каматном стопом на 15 година
Иако је хипотека са фиксном каматном стопом на 30 година уобичајена, ако мислите да сте пронашли дугорочни дом и имате добар новчани ток, размислите о хипотеци са фиксном каматном стопом на 15 година како бисте брже отплатили свој дом. Такође имате могућност рефинансирања ваше тренутне хипотеке на 15 година. Тренутна референтна каматна стопа за хипотеку са фиксном каматном стопом на 15 година је 4,870%, према националном истраживању зајмодаваца које је спровео Bankrate.
6. Продавница за поређење цена између више зајмодаваца
Када тражите најбољу каматну стопу за хипотеку, чак и рефинансирање, урадите неопходна истраживања како бисте били сигурни да ћете пронаћи најбољу каматну стопу за хипотеку за своју ситуацију. Не прихватајте прву понуђену цену – вреди покушати. Према једној студији, зајмопримци су добили само једну додатну понуду каматне стопе и уштедели у просеку 141.500 фунти стерлинга, а добили су пет и уштедели у просеку 143.000 фунти стерлинга.
Погледајте даље од своје банке или кредитне уније, разговарајте са више зајмодаваца и истражите опције на мрежи.
„Купујте и упоредите на основу кредитних процена које добијете“, рекао је Сандерс. „Обично не купујете аутомобил без пробне вожње. Искористите свој кредит за пробну вожњу пре него што наставите са куповином.“
7. Закључајте своје тарифе
Процес закључивања понекад траје недељама, а цене могу да варирају током тог времена. Након што потпишете уговор о куповини куће и добијете кредит, замолите свог зајмодавца да вам одреди каматну стопу. Понекад се за ову услугу наплаћује накнада, али се обично исплати, посебно у окружењу растућих каматних стопа.
Следећи корак
Када пронађете најбоље понуде и каматне стопе за кредит и аплицирате за кредит, корак сте ближе својој следећој хипотеци. Ево прегледа шта можете очекивати:
У року од три дана од подношења захтева, добићете процену кредита која укључује детаље о хипотеци. Ово укључује листу трошкова плаћања, али то су тренутне процене, а не чврсти бројеви. Ако имате питања о томе шта је укључено у вашу кредитну процену, можете затражити појашњење од свог зајмодавца у овом тренутку.
Одељење за осигурање вашег зајмодавца ће прегледати вашу пријаву како би утврдило да ли ће ваша хипотека бити одобрена. Током овог времена, од вас се може тражити да доставите додатна документа или одговорите на питања. Зато будите спремни и реагујте. Водите рачуна о својим финансијама, а и о послу – немојте узимати нове кредите, обављати велике куповине или мењати посао ако то можете избећи.
Ако вам је хипотека одобрена, близу сте закључења. Ако вам је кредит одбијен, важно је да сазнате који су фактори утицали на одлуку. Генерално, увек можете да аплицирате за другу хипотеку од другог зајмодавца, али је паметно мало сачекати пре него што оштетите свој кредитни рејтинг.
Како се приближавате датуму затварања уговора, добићете завршно обавештење са коначним условима кредита, укључујући каматну стопу и трошкове затварања. Ако сте утврдили ниску цену, уверите се да цена на овом документу одговара цени коју сте првобитно понудили. Имајте на уму да закључавање тарифа обично траје само одређени временски период. Стога је најбоље да сарађујете са својим зајмодавцем како бисте избегли кашњења у процесу закључења.
Дакле, сазнајте више:
- Преглед црне картице Америцан Екпресс Центурион
- Кс1 кредитна картица – Проверите како да се пријавите.
- Дестини кредитна картица – Како наручити на мрежи.
- Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
- АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
- Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
