Ако вам је потребан новац за неочекиване трошкове у невољи, можете размотрити узимање вашег 401(k) кредита као опцију – ако средства нису доступна негде другде.
401(k) је план штедње који спонзорише послодавац и који вам омогућава да издвојите новац пре опорезивања (или новац после опорезивања, ако имате Roth 401(k)) од своје плате за финансирање пензионог периода. Иако стручњаци за личне финансије не препоручују пљачку вашег пензионог плана за готовину када то можете избећи, важан начин да искористите свој 401(k) план је узети 401(k) кредит.
Шта је 401(k) кредит?
401(k) кредит вам омогућава да позајмите новац који сте уложили на пензиони рачун да бисте себи отплатили дуг. Чак и ако себи позајмите новац, то се и даље сматра редовним зајмом, а наплаћује се камата коју остварите.
Када узмете кредит из 401(k) плана, добијате исте услове као и за било коју другу врсту кредита: план отплате заснован на величини вашег кредита и фиксну каматну стопу. Према Пореској управи САД (IRS), имате пет година да отплатите кредит, осим ако се средства не користе за куповину вашег главног дома. У овом случају, имате више времена за отплату.
Међутим, 401(k) кредити имају неке кључне недостатке. Када отплаћујете свој новац, највећа мана је што и даље повлачите новац са свог пензионог рачуна, који расте без пореза. Што мање новца имате у свом плану, мање новца ћете добити током времена. Чак и ако вратите новац, биће потребно мање времена да се потпуно развије.
Такође, ако имате традиционални 401(к) план, користићете свој приход након опорезивања да бисте отплатили средства пре опорезивања на рачуну, тако да ће бити потребно више времена (у смислу радних сати) да бисте отплатили кредит.
Ризици добијања 401(k) кредита
Пре него што одлучите да позајмите новац од 401(к), имајте на уму да то има своје недостатке.
Можда нећете ништа добити. Ваша могућност да добијете 401(к) кредит зависи од вашег послодавца и планова које имају на снази. Студија фирме за податке о пензијама BrightScope и Института за инвестиционе компаније из 2021. године открила је да 78 одсто планова има неизмирене кредите, на основу података из 2018. године. Дакле, морате тражити новац негде другде.
Имате ограничења. Можда нећете добити новац који вам је потребан. Максимални износ кредита је $50.000 или 50% вашег стања на рачуну стечених давања, шта год је мање.
Старији 401(k) планови се не рачунају. Ако планирате да добијете 401(к) од компаније за коју више не радите, немате среће. Ако не уложите овај новац у свој тренутни 401(к) план, не можете га позајмити.
За ово можете платити порезе и казне. Ако не платите кредит на време, кредит може постати трошак, што значи да ћете на крају плаћати порезе и казне.
Када напустите посао, морате га брже вратити. Ако промените посао, дате отказ или вас отпусти тренутни послодавац, морате отплатити преостали дуг на 401(k) рачуну у року од пет година. Према новом пореском закону, у овом случају, зајмопримци са 401(к) планом морају да отплате дуг до датума доспећа своје федералне пореске пријаве.
На пример, ако имате стање на вашем рачуну 401(к) и напустите послодавца у јануару 2022. године, морате отплатити кредит до 15. априла 2023. године како бисте избегли неизвршење обавеза и евентуалне пореске казне за превремену отплату, према Плану компаније за пензионисање. Старо правило је захтевало повраћај новца у року од 60 дана.
Предности позајмљивања из 401(k) плана
Задуживање у 401(k) није идеално, али има неке предности, посебно у поређењу са раним уновчавањем.
Избегавајте порезе или казне. Са кредитом можете избећи плаћање пореза и казни повезаних са превременим повлачењем новца. Поред тога, камата коју плаћате на кредит се враћа на ваш пензиони рачун, иако након опорезивања.
Избегавајте провере кредитне способности. 401(k) кредити такође не захтевају проверу кредитне способности нити се приказују као дуг у вашем кредитном извештају. Ако сте приморани да не отплатите кредит, не морате да бринете да ће то утицати на ваш кредитни резултат, јер се неизвршења обавеза не пријављују кредитним бироима.
Када 401(k) кредит има смисла
Зајмљивање новца са вашег 401(к) плана требало би да буде ретко, али може бити корисно ако вам је потребно много новца у кратком року. Не треба га користити за мале или небитне ствари.
401(k) кредит је често боља финансијска опција од других краткорочних опција финансирања као што су брзи кредити или чак лични кредити. Ове друге опције кредита често долазе са високим каматним стопама, што их чини мање атрактивним. Такође, добијање 401(k) кредита је релативно лако у поређењу са подношењем захтева за нови кредит од других финансијских институција.
Можете ли превремено отплатити свој 401(k) кредит?
Да, кредити из плана 401(к) могу се отплатити превремено без плаћања казне за превремену отплату. Многи планови нуде могућност отплате кредита путем редовних одбитака од плате, што може повећати време отплате кредита раније од петогодишњег рока. Запамтите, ова плаћања се врше у доларима након опорезивања, а не у доприносима пре опорезивања.
Да ли ће ваш послодавац знати ако се пријавите за 401(k) кредит?
Да, ваш послодавац ће вероватно знати за сваки кредит из свог програма спонзорства. Можда ћете морати да аплицирате за кредит преко Одељења за људске ресурсе (HR), који ћете отплатити кроз одбитке од плате, и они то знају. Поред тога, не постоји гаранција да ће бодови бити одобрени или да ваш програм можда уопште неће нудити бодове. Ако сте забринути да ће менаџер или руководилац сазнати за ваш захтев за кредит, требало би да замолите одељење за људске ресурсе да ваш захтев чува у тајности.
Превремено повлачење новца је мање атрактивно од кредита
Алтернатива 401(к) кредиту је расподела средстава у случају тешкоћа као део превременог повлачења, међутим, то је повезано са разним порезима и казнама. Ако повучете своја средства пре пензионисања (59½ година), генерално ћете бити подложни порезу на доходак на све бонусе и можете бити подложни казни за бонус 10% у зависности од природе тешкоће.
Такође можете тражити надокнаду за тешке услове ако превремено подигнете новац.
Пореска управа САД (IRS) дефинише расподелу накнада за тешке услове као „непосредну и озбиљну финансијску потребу запосленог“, додајући да „износ мора бити неопходан за задовољавање финансијске потребе“. Ова врста превременог повлачења не захтева никакве отплате и не повлачи за собом никакве казнене мере.
Расподела тешкоће раним одустајањем обухвата низ различитих питања, укључујући:
одређени медицински трошкови
Неки од трошкова куповине главне куће
Школарина, накнаде и трошкови образовања
Трошкови спречавања исељења или одузимања имовине
Трошкови сахране или погребних услуга
Хитне поправке куће за неосигурану случајну штету
Тешкоће могу бити релативне и ваше тешкоће можда не испуњавају услове за превремено повлачење.
Ова врста повлачења не захтева никакву отплату. Међутим, требало би да избегавате превремено повлачење новца колико год је то могуће због озбиљног негативног утицаја на вашу пензију. Ево неколико начина да избегнете ове високе порезе и да се пензионишете на прави пут.
Друге алтернативе 401(k) кредитима
Позајмљивање од себе може бити лака опција, али можда није једина опција. Ево још неких места где можете пронаћи новац.
Искористите своју уштеђевину. Ваша хитна готовина или друга уштеђевина могу бити кључни управо сада – и зато вам је уопште потребна хитна уштеђевина. Увек покушајте да пронађете најбољу каматну стопу на штедном рачуну са високим приносом како бисте извукли максимум из свог новца.
Узмите лични кредит. Услови личног кредита могу вам олакшати отплату без штете по вашу пензијску штедњу. У зависности од вашег зајмодавца, новац можете добити за дан или два. 401(k) кредити можда неће одмах ступити на снагу.
Пробајте ХЕЛОК. Кредитна линија за дом (HELOC) је одлична опција ако поседујете свој дом и имате довољно капитала за позајмљивање. Можете извадити шта вам је потребно када вам је потребно, до лимита који вам је дозвољен за употребу. Као револвинг кредит, сличан је кредитној картици – готовина је ту када вам је потребна.
Узмите кредит за некретнину. Ова врста кредита вам обично може дати ниже каматне стопе, али имајте на уму да се ваш дом користи као залог. Ово је кредит на рате, а не револвинг кредит попут HELOC-а, тако да је најбоље да тачно знате колико вам је потребно и за шта ће се користити. Уверите се да можете да отплатите кредит јер га је лакше добити или ризикујете да кућа не буде у стању неизвршења обавеза.
Суштина
Ако је подизање новца из пензије ваша једина опција, 401(k) кредит би могао бити прави избор за вас. Међутим, пре него што користите ову опцију, покушајте да пронађете друге начине. У зависности од ваших потреба и када су вам потребне, можда ћете имати друге опције које боље одговарају вашој ситуацији. Непоседовање плана за хитне случајеве или пензионог плана је највеће финансијско жаљење Америке.
Дакле, сазнајте више:
- Преглед црне картице Америцан Екпресс Центурион
- Кс1 кредитна картица – Проверите како да се пријавите.
- Дестини кредитна картица – Како наручити на мрежи.
- Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
- АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
- Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
