Планирате преуређење куће или покушавате да отплатите дуг по кредитној картици са високим каматама? Ако сте власник куће, можда сте размишљали о финансирању ових пројеката путем зајма за власнички капитал. Али како инфлација расте, расту и стопе домаћег капитала. Са порастом хипотекарних стопа и каматних стопа на кућни капитал, требало би да погледате трендове да бисте утврдили да ли је право време да се пријавите за кредит.
Централна теза
- Кућни зајам је обезбеђен зајам са вашом кућом као колатералом.
- Камате су обично нешто веће од хипотекарних стопа.
- Хипотекарне стопе брзо расту док Федералне резерве подижу стопу федералних фондова за борбу против инфлације.
Шта је стамбени кредит?
Кућни зајмови засновани су на капиталу који сте изградили у свом дому. Власнички капитал се одређује према тренутној вредности вашег дома минус износ који дугујете по хипотеци. Ваша имовина може бити променљива и ликвидна јер вредност имовине зависи од тржишних услова као што су: Б. Доступан инвентар и развој у области.
Кућни зајмови користе тај капитал као колатерал за износ који желите да позајмите. Генерално, не можете да позајмите сву своју расположиву имовину – 801ТП3Т је стандардно правило. 1 Кућни зајмови су обезбеђени јер долазе са физичким колатералом и нуде атрактивније каматне стопе од других опција као што су кредитне картице или лични зајмови.
Поред позајмљеног износа, од вас ће се тражити и да платите камату на кредит и накнаде за поравнање, које укључују припрему кредита, постављање и улазне накнаде. Неки зајмодавци нуде опцију плаћања бодова или унапред плаћене камате при затварању. Ово може смањити ваше укупне отплате, али ће повећати ваше трошкове фактурисања. Можете одабрати колико бодова (ако их има) желите да добијете од зајмодавца.
Како ће се променити каматне стопе 2022.
Камате расту — и то брзо. Фреддие Мац, владина агенција која финансира хипотекарне кредиторе, прати хипотекарне стопе. Њихово главно истраживање тржишта хипотека (ПММС) прати стопе на хипотеке на недељној бази.
Дана 6. јануара 2022, просечна стопа на 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом била је 3,221ТП3Т. У року од недељу дана, однос је порастао на 3,451ТП3Т. Да бисте илустровали утицај овог скока, погледајте различите методе плаћања—за 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом од 1ТП4Т240,000, стопа од 3,221ТП3Т значила би месечну уплату од 1ТП4Т1,041. Повећање каматне стопе на 3,451ТП3Т резултирало би исплатом од 1ТП4Т1,071.
Иако 1ТП4Т30 можда не изгледа много, разлика ће временом постати све већа. Уз каматну стопу од 3,221ТП3Т, хипотека би прикупила 1ТП4Т134,597 камата. Уз каматну стопу од 3,451ТП3Т, иста хипотека би прикупила 1ТП4Т145,567 камата.
Камате расту само за годину дана. Почевши од маја 2022., каматна стопа достиже врхунац на 5,301ТП3Т пре благог смањења на 5,251ТП3Т. Та хипотека од 1ТП4Т240,000? На 5,251ТП3Т, месечна накнада је 1ТП4Т1,325, а камата је 1ТП4Т237,104.
Ова повећања су директно повезана са мерама ФЕД-а за смањење инфлације. У мају 2022. имплементирали су друго од два повећања каматне стопе ове године, чиме су референтну стопу довели на 11ТП3Т. 4 До краја године се очекују још најмање два повећања стопе. Пошто зајмодавци користе основне каматне стопе као основу за одређивање хипотекарних стопа, ово повећање значи да ће и стопе зајмопримаца порасти.
Како Фед стопе утичу на стопе хипотека?
Фед одређује стопу федералних фондова. Стопа федералних фондова је стопа по којој банке позајмљују једна другој у облику краткорочних зајмова. Стопа федералних фондова не утиче директно на хипотекарне стопе, али банке је користе као референтну вредност за зајмодавце — користе ту стопу и онда граде маржу за накнаде и профит. Када стопа савезних средстава расте, обично расту и стопе на хипотеке.
Како хипотекарна камата утиче на камату на капитал?
Иако влада не прати изричито коефицијенте домаћег капитала, они су уско повезани са стопама хипотека. Пошто се зајам стамбеног капитала сматра другом хипотеком, ако не испуните свој кредит и почнете да вршите принудну наплату, приход од продаје вашег дома ће прво ићи у вашу примарну хипотеку, а затим у ваш стамбени зајам. Кућни зајмови имају више каматне стопе како би заштитили зајмодавце од губитка улагања.
Очекује се да ће хипотекарне стопе порасти, а са њима и стопе на власнички капитал, пошто Фед разматра даља повећања стопа. Иако постоје недељни падови, цене су у сталном тренду.
Да ли је стамбени кредит и даље приступачан?
Приступачне ствари су субјективне. Да будемо поштени, стамбени кредити и даље имају много ниже каматне стопе од других врста потрошачких кредита, као што су хипотеке. Б. Кредитне картице. Као зајам са фиксном каматном стопом, не морате да бринете да ће каматне стопе расти касније када поднесете захтев за стамбени кредит. Историјски гледано, тарифе за 2022. можда нису најјефтиније које смо видели, али никако нису најскупље.
Може ли се променити каматна стопа на мој стамбени кредит?
Не Када се ваш кредит заврши, ваша каматна стопа ће бити одређена током вашег кредита за стамбени капитал. Насупрот томе, кредитна линија за власнички капитал (ХЕЛОЦ) ради по подесивој каматној стопи. У временима волатилности, фиксна стопа је много боља за ваш крајњи резултат.
Крајњи резултат
Цене станова расту – ако размишљате о кредиту, немојте чекати. Ове године се очекују још најмање два повећања стопе. Стога, што пре одредите своју каматну стопу, то боље. Иако може бити болно с обзиром на камате које су се удвостручиле у односу на прошлу годину, чак и садашње стопе су крађа у поређењу са другим облицима дуга. Ако су вам потребне поправке у кући или желите да отплатите свој дуг са вишом каматном стопом, сада је савршено време да предузмете корак.
Сазнајте више:
-
-
-
-
Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
-
АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
-
Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
