Колико хипотеке могу да приуштим? Желите да купите кућу са хипотеком, али нисте сигурни колико можете себи да приуштите. Не брините, овај чланак ће вам пружити све потребне информације о приступачности хипотеке.
Колико хипотеке могу да приуштим?
У многим случајевима, коришћење хипотеке за куповину куће је најобимнија лична инвестиција коју већина људи прави. Износ који можете позајмити строго зависи од многих фактора, не само од тога колико је финансијска институција спремна да позајми. За почетак, међутим, потребно је да процените не само своју финансијску ситуацију, већ и своје жеље и приоритете.
Обично можете отплатити хипотеку у износу од 2 до 2,5 пута већем од вашег бруто прихода. Ваша укупна месечна отплата хипотеке састоји се од четири компоненте: главнице, камате, пореза и осигурања (заједнички познате као PITI).
Ваша почетна каматна стопа је проценат вашег бруто годишњег прихода који се користи за отплату хипотеке и генерално не би требало да пређе 28%. Дакле, знајући ово, колико можете себи да приуштите?
Колико хипотеке можете себи да приуштите?
Генерално, већина потенцијалних власника кућа може финансирати кућу хипотеком између два и два и по пута већом од њиховог бруто годишњег прихода. Стога, према овој формули, свако ко зарађује 14200.000 фунти годишње може себи приуштити хипотеку само од 14300.000 до 14350.000 фунти.
Постоји неколико додатних фактора које треба узети у обзир приликом одлучивања о куповини некретнине уз хипотеку.
Фактори које треба узети у обзир приликом куповине куће са хипотеком
Ево неких фактора које треба узети у обзир:
- Имајте добру представу о томе шта ваш зајмодавац мисли да можете да приуштите (и како сте дошли до те процене).
- Урадите мало личног самоиспитивања о томе у каквој врсти дома бисте били спремни да живите ако планирате да живите у кући дугорочно и које друге врсте потрошње сте спремни или нисте спремни да се одрекнете да бисте живели у свом дому.
Међутим, пошто се некретнине традиционално сматрају сигурном дугорочном инвестицијом, рецесије и друге катастрофе могу да тестирају ову теорију – и натерају потенцијалне власнике кућа да двапут размисле.
Како зајмодавци одређују вредности хипотеке
Иако сваки хипотекарни зајмодавац има своје критеријуме приступачности, ваша способност да купите кућу (и величина и услови кредита које ћете понудити) увек ће првенствено зависити од следећих фактора:
Бруто приход подносиоца захтева
Ово је само ниво прихода потенцијалног купца куће пре плаћања пореза и других обавеза. Ово се обично сматра њиховом основном платом плус сви бонус приходи, који могу укључивати приход од скраћеног радног времена, приход од самозапошљавања, накнаде социјалног осигурања, инвалидитет, алиментацију и издржавање детета.
Удео подносилаца захтева на почетку
Ваш бруто приход игра виталну улогу у одређивању вашег коефицијента капитала. Однос почетне вредности је такође познат као однос хипотеке и прихода. То је само проценат вашег укупног годишњег прихода који можете користити за отплату хипотеке сваког месеца.
Међутим, укупан износ који чини вашу месечну хипотекарну отплату састоји се од четири компоненте, назване ПИТИ: главница, камата, порези и осигурање (осигурање имовине и приватно хипотекарно осигурање, ако ваша хипотека то захтева).
Поред тога, коефицијент почетног прихода заснован на PITI-ју не сме бити већи од 28% укупног прихода. Док многи зајмодавци дозвољавају зајмопримцима да пређу 30%, неки чак дозвољавају зајмопримцима да пређу 40%.
Однос крајњег дела
Однос заостатка је такође познат као однос дуга и прихода (DTI). Израчунава проценат вашег укупног прихода потребног за отплату дуга. Дугови као што су плаћања кредитним картицама, алиментација и други неизмирени кредити (аутомобилски, студентски итд.)
Такође, ако плаћате $2.000 месечно за отплату дуга и зарађујете $4.000 месечно, ваш однос је 50% – половина вашег месечног прихода иде на отплату дуга. Однос дуга и прихода 50% неће вам донети кућу ваших снова. Већина зајмодаваца препоручује да ваш DTI не би требало да пређе 43% вашег бруто прихода. Дакле, да бисте израчунали свој максимални месечни дуг на основу овог односа, помножите свој бруто приход са 0,43 и поделите са 12.
Кредитни резултат подносиоца захтева
Хипотекарни зајмодавци су развили метод за одређивање нивоа ризика за потенцијалне купце кућа. Формула варира, али се првенствено одређује коришћењем кредитног резултата подносиоца захтева. Међутим, подносиоци захтева са нижим кредитним резултатима могу плаћати веће каматне стопе, познате и као годишње каматне стопе (APR), на своје кредите. Ако размишљате о куповини куће, обратите пажњу на свој кредитни извештај.
Како израчунати учешће на хипотеку
Акција је износ који купац може да плати из свог џепа користећи готовину или ликвидна средства. У основи, зајмодавци захтевају уплату од најмање 20% од куповне цене куће, али многи дозвољавају купцима да купе по много мањем проценту.
Уз то речено, што више новца можете уштедети, а мање новца вам је потребно, то ће банка бити у бољем положају. На пример, ако потенцијални купац куће може да приушти 101ТП3Т за кућу од 1ТП4Т200.000, капаро ће бити 1ТП4Т20.000, што значи да власник куће мора да финансира 1ТП4Т180.000.
Такође, поред износа кредита, зајмодавци желе да знају колико година ће хипотека трајати. Као резултат тога, краткорочне хипотеке имају веће месечне отплате, али могу бити јефтиније током трајања кредита. Као резултат тога, купци кућа су дужни да обезбеде 20% аконтацију како би избегли плаћање приватног осигурања хипотеке.
Шта значи „сиромашна кућа“?
Сиромаштво у кући је термин који се користи за описивање некога ко троши значајан део свог бруто прихода на власништво над кућом.
Дефиниција кредита Федералне стамбене администрације (FHA)
Кредит Федералне стамбене администрације (FHA) је једноставно хипотекарни кредит осигуран од стране FHA и понуђен од стране банке или другог одобреног зајмодавца.
Шта је индекс подобности?
„Индекс подобности је однос дуга и прихода или трошкова становања и прихода.“
Шта је хипотекарни кредит?
Стамбени кредит је кредит који издаје банка, хипотекарна компанија или друга финансијска институција за куповину примарне или инвестиционе некретнине.
