У узбуђењу због куповине новог дома, лако је заборавити неке свеукупно веома важне детаље. Ово је посебно тачно када се фокусирате на неопходне поправке или схватите логистику кретања копном. Осигурање власника кућа је један од елемената процеса поседовања куће који може да остане у позадини, али је од виталног значаја за заштиту огромног богатства којем се можете радовати годинама које долазе.
Као и сви облици осигурања, осигурање власника кућа је уговор, према Инвестопедиа, „представљен полисом којом лице или ентитет добија финансијску заштиту или надокнађује губитке“ узроковане штетом и другим догађајима обухваћеним полисом. Осим што вас штити од финансијске одговорности, осигурање власника куће је важно из још једног важног разлога: можда нећете моћи да узмете хипотеку без куповине хипотеке. Ако планирате (или тренутно) улазите на тржиште осигурања власника кућа, требало би да се упознате са основама ових полиса како бисте се боље припремили за куповину.
Зашто вам је потребно осигурање власника куће?
Осигурање власника кућа је пакет који покрива осигураникове ствари и сваку одговорност коју могу настати као резултат поседовања имовине. То значи да ће вам надокнадити било какву штету или губитак ваше имовине; На пример, ако дрво падне на вашу кућу и уништи ваш кров, можете поднети захтев за осигурање куће и осигуравајуће друштво ће платити поправке Трошак вашег крова. Осигурање власника кућа штити ваш дом, имовину на којој се налази и ваше личне ствари у кући.
Што се тиче одговорности, то значи да полиса осигурања куће такође покрива штету или повреду коју нанесете другој особи или њеној имовини – штету за коју сте (или се верује да сте) одговорни. Понекад се покриће одговорности такође протеже на људе и кућне љубимце који живе у кући, чак и ако су ван куће.
Ови планови се обично плаћају кроз годишњу премију која се може поделити и укључити у вашу месечну уплату хипотеке, а постоје и различити прилагођени пакети за прилагођавање и заштиту јединствених карактеристика куће и јединствених потреба власника. Иако ниједна држава законски не захтева од власника кућа да купују ове полисе, хипотекарним зајмодавцима је дозвољено да захтевају од власника кућа да носе ове полисе са собом током периода зајма.
Ако стављате под хипотеку свој дом, требало би да планирате да купите полису чим зајам ступи на снагу. Чак и ако сте отплатили кућу и више вам није потребно осигурање куће, требало би да размислите о вођењу полисе – ваша кућа може бити ваше највеће богатство и плаћање њене штете из џепа може довести до непотребног финансијског стреса, у зависности од вашег случаја.
Које врсте питања покрива осигурање власника кућа?
Осигурање власника кућа покрива имовину и одговорност. Скоро свака полиса покрива штету и уништење које се дешава унутар или изван ваше имовине – али нису покривене све врсте штете. Полиса власника куће дефинише врсте опасности или догађаја који могу проузроковати штету и плаћа потраживања за ову полису. Према Институту за информације о осигурању, покривене опасности обично укључују:
- ватра
- муња
- туча
- олуја
- експлодирати
- пуши
- крађу
- вандализам
- вулканске ерупције
- побуне или грађански немири
- Оштећења изазвана возилима или авионима
У зависности од ваше политике, можда ћете моћи да покријете и штету од падајућих предмета, замрзавања кућних система, урагана, торнада или тежине леда и снега.
У случају оштећења, осигурање ће платити све или део трошкова поправке или замене оштећене или недостајуће ствари. Тачан износ штете и губитка које ће полиса покрити зависи од детаља ваше појединачне полисе, али ако је дом уништен у осигураном случају као што је пожар, полиса обично покрива пуне трошкове обнове куће од нуле. Многи хипотекарни зајмодавци ће од вас захтевати да преузмете полису која је најмање вредна цене вашег кредита или пуне заменске цене, на основу вредности тренутног тржишта некретнина у вашем подручју.
Осим саме имовине, осигурање власника куће покрива и садржај куће. Ове политике могу покрити трошкове изгубљеног намештаја, уређаја, па чак и хране и одеће - али обично нису неограничене. Многе полисе покривају само одређене категорије ставки, до одређеног износа, а ви морате да купите додатно покриће преко нечега што се зове ознака или потврда.
Ово је додатак вашој полиси који проширује ваше покриће и можете купити полису осигурања од штете узроковане догађајима који нису покривени основном полисом, као што је незгода. Земљотреси, или веома вредна лична имовина попут накита или драгоцених колекционарских предмета. На пример, ако имате колекцију накита од 1ТП4Т50,000, али ваше основно осигурање власника куће покрива само штету или губитак накита за 1ТП4Т10,000, можете купити налепницу која проширује покриће на преосталих 1ТП4Т40,000 у вашој колекцији.
Осигурање куће такође покрива обавезе које можете настати са својим стварима, кућним љубимцима или другим људима који живе у кући. Као власник куће, можда сте одговорни за повреде или друге облике штете која се догоди другима на вашој имовини. Ваш пас који уједе госта, посетилац сломи ногу у вашој кући и ваше дете које оштети имовину комшије су примери штете за коју можете бити одговорни. И обично су покривени осигурањем куће, тако да не морате да плаћате из свог џепа.
Које губитке не покрива осигурање куће?
На срећу, листа ствари које политика типичног власника куће не покрива краћа је од листе ствари које она чини. У Институту за информације о осигурању објашњавају да поплаве, клизишта, вртаче, земљотреси, поправка оштећења и зачепљења канализације углавном нису покривени основним осигурањем. Међутим, у зависности од осигуравајућег друштва са којим се одлучите да радите, често можете купити додатне полисе или додатке дизајниране посебно да покрију сваки од ових догађаја појединачно. Ове политике које обезбеђују проширену покривеност често се називају ДИЦ (лоше стање) покривеност.
Ово наглашава важност узимања у обзир локалних услова, географских карактеристика и климатских промена у области у коју се селите. На пример, ако путујете на западну обалу склону земљотресима, можда ћете одлучити да је вредно допунити своју основну политику власника кућа политиком специфичним за земљотресе. Можда ће бити од помоћи да се консултујете са агентом за осигурање пре него што извршите ову врсту куповине како бисте били сигурни да је исправна за вашу ситуацију и буџет.
Осигурање власника кућа ће вам такође надокнадити различите трошкове на различите начине, тако да је важно да будете свесни ових ограничења у својој полиси. Генерално, полисе имају три нивоа покрића, сваки са различитим исплатама:
- Политике стварне готовинске вредности плаћају амортизовану вредност ваше имовине и куће. То значи да је њихова вредност заснована на њиховој тренутној вредности након што их користите, а не на цени коју сте прво платили за њих.
- Полиса трошкова замене плаћа вредност вашег дома и имовине без обзира колико су отписани. То значи да добијате пуну вредност артикла – оно што сте првобитно платили за њега.
- Гарантоване (или продужене) политике трошкова замене „[платите] све што је потребно за поправку или обнову вашег дома — чак и ако премашује ограничења ваше политике.“ Ове политике су отпорне на инфлацију, али често имају своја ограничења, нпр. Б. 251ТП3Т преко ограничења ваше политике.
Како пронаћи право осигурање власника куће за вас.
Стручњаци препоручују да упоредите најмање пет стопа од различитих провајдера пре него што се одлучите за осигурање власника кућа. Избегавајте упоређивање основних пакета пет различитих компанија; Боље је да упоредите пет цитата прилагођених вашим специфичним потребама, за које ћете можда морати да радите са више агената осигурања.
Почните тако што ћете проценити вредност замене вашег дома, ваших личних ствари и било које спољашње структуре или карактеристике као што су шупа или базен. Затим размислите о стварима на имању које стварају додатне одговорности. Трамполини и базени често доводе до повреда, а статистички је већа вероватноћа да ће одређене расе паса уједати. Ако требате да осигурате ове карактеристике или животиње, то може повећати трошкове ваше премије.
Коначно, размотрите ситуације које доводе имовину у већу опасност. Ако сте на обали Флориде, мудро је пронаћи полису или комбинацију политике која покрива губитке од урагана. Ако живите у близини линије раседа Сан Андреас, размислите о куповини додатног осигурања од земљотреса.
Узимање ових фактора у обзир ће вам дати јасну представу о томе које врсте одбитка, ограничења политике и друге политике су вам потребне. Тада можете пронаћи тачније стопе, што олакшава упоређивање смерница. Сваки лиценцирани агент за осигурање може вам помоћи са овим проценама, а ви нисте у обавези да добијете осигурање од те особе.
Ако већ имате друге облике осигурања преко своје осигуравајуће компаније, као што је ауто или животно осигурање, требало би да размислите о добијању понуде од постојећег провајдера. Многе осигуравајуће компаније нуде попусте за повезивање више облика осигурања са истом компанијом. Ово вам може помоћи да пажљиво ускладите месечне трошкове са потребом за адекватном покрићем.
ТАКОЂЕ ВИДЕТИ!
- Преглед црне картице Америцан Екпресс Центурион
- Кс1 кредитна картица – Проверите како да се пријавите.
- Дестини кредитна картица – Како наручити на мрежи.
- Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
- Америцан Екпресс се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
