Према подацима компаније Experian за први квартал 2022. године, просечна месечна уплата је скоро 14.650 фунти за нови аутомобил и око 14.500 фунти за половни аутомобил, тако да је проналажење погодне цене кључно. Пријављивање за ауто-уговор са годишњом каматном стопом од 01 фунти и 3 фунте је један од начина да уштедите новац при следећој куповини аутомобила.
Многи произвођачи аутомобила нуде ауто кредите без камате како би привукли нове квалификоване купце и продали више возила. Међутим, увек треба бити опрезан при куповини новог аутомобила, чак и ако је годишња каматна стопа нула. У неким случајевима, дугорочно гледано може бити боље да добијете ауто кредит од спољног зајмодавца.
Шта је 0% АПР?
Бескаматна каматна стопа од 0% у основи значи да позајмљујете новац бесплатно. Ваша месечна уплата враћа новац који зајмодавац плаћа продавцу аутомобила, али додатни новац у вашем џепу не иде на банковни рачун зајмодавца.
Ово се разликује од уобичајеног приступа приликом узимања ауто кредита, где вам зајмодавац наплаћује камату на финансирање. На крају крајева, камате и накнаде су главни начин на који зајмодавци зарађују. Када отплатите кредит, вратићете новац који је зајмодавац платио продавцу аутомобила у ваше име. Камата коју плаћате помаже зајмодавцу да оствари профит.
Како функционише 0% APR?
Финансирање аутомобила без камате звучи превише добро да би било истинито. Али ове понуде финансирања су алати које произвођачи аутомобила могу користити за продају више возила.
Зајмодавци који нуде финансирање по систему 0% познати су као компаније за заробљено финансирање и имају везе са самим произвођачима аутомобила. Неки примери заробљених кредита укључују Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services итд. Дакле, ако би Ford желео да прода више F-150 због вишка залиха, могао би да понуди кредите са нултом каматом одабраним зајмопримцима преко сопственог финансијског огранка.
На први поглед, финансирање без камате може деловати јефтиније, али то није увек случај. Када произвођачи аутомобила нуде 0% финансирање, могу покушати да надокнаде „изгубљени“ приход на друге начине. На пример, продавац може покушати да вам прода додатне производе, као што су продужене гаранције или осигурање возила. Можда ћете морати да се одрекнете и погодности као што су попусти који обично снижавају куповну цену.
Како добити понуду за аутомобил са 0% APR
Финансирање са нултим процентом је генерално резервисано за зајмопримце са добрим кредитним рејтингом – обично класификованим као они са кредитним рејтингом од 800 и више. Пре него што почнете да финансирате куповину аутомобила, требало би сами да проверите свој кредитни извештај. Сваки зајмодавац такође има своју дефиницију одличног кредитног рејтинга, а услови за подобност могу се разликовати у зависности од возила.
Пошто се критеријуми за добијање годишње каматне стопе од нуле знатно разликују, најбоље је да унапред позовете продавца аутомобила. Питајте које критеријуме треба да испуните да бисте се квалификовали за бескаматно финансирање одређеног возила. Поред ваше кредитне историје, ауто кредити могу узети у обзир и друге факторе приликом разматрања вашег захтева, као што су:
- Однос дуга и прихода.
- Радно искуство.
- Верификација прихода и адресе.
Без обзира на статус ваше кредитне историје — добар, лош, задовољавајући или одличан — требало би да одвојите време да добијете претходно одобрење од спољних извора финансирања. Претходно одобрење вам може помоћи да упоредите своје опције и да вам пружи резервни план ако не испуњавате услове за ексклузивне понуде произвођача аутомобила.
Ограничења финансирања 0% APR
За неке зајмопримце, финансирање без камате може бити велика ствар. Ипак, постоје неке потенцијалне замке којих треба бити свестан када се разматра ова врста финансирања.
- Ограничене опције: Финансирање без камате може бити доступно само за одређене типове возила. Прво, аутомобил који купујете је готово сигурно нов. Произвођачи аутомобила такође имају тенденцију да резервишу посебне понуде финансирања за моделе са вишком залиха које је потребно преместити.
- Ограничене могућности отплате: У зависности од понуде, ваше могућности отплате могу бити ограничене 0% финансирањем. Обично вам је потребно мање времена да отплатите кредит него иначе. Наравно, нема ништа лоше у брзој отплати кредита, али требало би да се уверите да можете себи да приуштите вишу месечну каматну стопу без оптерећења буџета.
0% Финансирање и бонуси
Произвођачи аутомобила желе да купите свој следећи аутомобил од њихове компаније, а не од конкурента. То је главни разлог зашто уопште нема предлога за финансирање 0%. Да би привукли нове купце, произвођачи аутомобила често нуде купцима бонусе за повраћај новца.
Нажалост, произвођачи аутомобила вам можда неће дозволити да искористите и 0% финансирање и бонусе. Ако се суочавате са овом дилемом, морате да одлучите који је начин штедње бољи.
Савет за каматну стопу: Користите калкулатор за ауто финансирање да бисте упоредили 0% финансирање са бонус новчаним наградама. Понекад, у смислу укупне уштеде, највише смисла има добити повраћај новца од ауто-салона заједно са вишом годишњом каматном стопом. У другим случајевима, 0% средстава може бити јасан победник.
Да ли треба да узмете новац и рефинансирате?
Можда ћете морати да прихватите стандардно финансирање из зајма произвођача аутомобила да бисте испунили услове за одређене врсте новчаних подстицаја. Заузврат, имате могућност да добијете вишу каматну стопу од ваше банке или спољног зајмодавца.
У зависности од ваших околности, рефинансирање вашег новог ауто кредита у року од неколико месеци може бити ефикасна стратегија. Али постоје неки недостаци које прво треба размотрити. То је зато што ако узмете два ауто кредита заредом — првобитни и онај који рефинансирате — то може на неко време оштетити ваш кредитни рејтинг.
Вишеструки кредити ће резултирати најмање двема тешким кредитним испитивањима у вашем кредитном извештају. Додавање два кредита у ваш кредитни извештај, чак и ако један отплаћује други, може смањити просечну старост рачуна у вашем кредитном извештају. Што се тиче кредитног рејтинга, што је просечна старост вашег рачуна већа, то боље.
Када се трговање са 0% APR не исплати?
У следећим случајевима, можда би имало смисла одустати од специјалних понуда произвођача за финансирање.
Услови отплате не одговарају вашем буџету
Аутомобилски кредити са ниском каматом обично имају краће рокове финансирања. У зависности од ваших прихода, краћи рокови кредита могу учинити ваше месечне рате превисоким.
На пример, ако је ауто кредит 0% отплаћен на 4 године, а нормално бисте финансирали на 5 година, разлика у трошковима може бити значајна. Са четворогодишњим ауто кредитом од $25.000 од произвођача, ваше месечне отплате су око $520. Поређења ради, узимање ауто кредита од $25.000 на 5 година са каматном стопом од 4% коштало би $460 месечно. Можете користити калкулатор за ауто кредите да израчунате свој потенцијални кредит.
Финансијски стручњаци често препоручују ограничавање месечних отплата за возило на 20% или мање од ваше месечне плате. Неки стручњаци препоручују да ограничите отплате за аутомобил на 10% вашег бруто прихода.
Волели бисте да купите скупљи аутомобил
Не би требало да одлучите да повећате буџет за аутомобил само да бисте се квалификовали за посебно финансирање. Ако ћете платити 10.000 долара у готовини за половни аутомобил, добијање кредита за нови аутомобил од 30.000 долара само да бисте искористили предност финансирања без камате можда није паметан финансијски потез.
Поврат новца вам омогућава да уштедите још више
Повраћај новца генерално није доступан купцима који искористе посебно финансирање произвођача. 0% финансирање се неће исплатити ако рачунате, а повраћај новца вам пружа веће могућности за уштеду.
Замислите да можете да уживате у повраћају новца од 4.750 динара при куповини новог аутомобила. За нови аутомобил од 30.000 динара, ова подстицајна мера може снизити вашу куповну цену на 25.250 динара. Ако финансирате 25.250 динара по каматној стопи од 41 динара и 3 динара на 5 година, платићете 2.651 динара камате. У овом случају, ваш укупни трошак је 27.901 динара – све док не додате додатне производе као што су продужене гаранције или други трошкови финансирања.
Алтернативно, можете платити пуну куповну цену од $30.000 и изабрати годишњу каматну стопу од 0%. У овом случају, под претпоставком да нема додатних производа или накнада, и даље ћете платити $2.099 више него што бисте добили у виду повраћаја новца.
Напомене о понуди за 0% APR
Ова разматрања могу вам помоћи у процесу док процењујете своје могућности и одлучујете да је ауто кредит са каматном стопом од 0% прави избор за вас.
| Од | Немој |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Крајњи резултат
Кључ за одлучивање да ли је понуда за аутомобил са каматном стопом од 0% права за вас јесте да је упоредите са ауто кредитом спољног зајмодавца и утврдите своје стварне месечне трошкове. У зависности од ваше ситуације, ова понуда вам можда неће уштедети новац. У неким случајевима, посебно финансирање није тако добро као што изгледа, а за квалификацију је често потребан одличан кредитни рејтинг. Проверите тренутне каматне стопе за ауто кредите и уверите се да вас бескаматни кредит неће коштати више.
