Иако Фед не поставља директно стопе на хипотеке, он има утицај. Стопе на хипотеке одређују економски фактори као што су инфлација, снага тржишта рада, економски трендови и монетарна политика Федералних резерви, коју утврђује Федерални комитет за отворено тржиште.
Фед је био заузет држањем инфлације под контролом 2022. године, али то је тешка битка. Фед је повећао каматне стопе четири пута до сада јер је инфлација изнад 81ТП3Т. Експерти очекују још једно повећање каматних стопа на следећем састанку Федералног одбора за отворено тржиште заказаном за среду. Ово ће изазвати таласе у сваком углу америчке економије - посебно на тржишту некретнина.
Читајте даље да бисте сазнали више о односу између Федералних резерви, хипотекарних стопа и тржишта некретнина.
Какву улогу игра Фед?
Основане 1913. године, Федералне резерве се састоје од 12 регионалних банака Федералних резерви и 24 филијале и њоме управља Одбор гувернера, од којих су сви чланови Фед-овог тела за креирање политике, ФОМЦ-а.
ФОМЦ је одговоран за постављање укупне монетарне политике у циљу стабилизације економије и њеног раста. Делимично то чини тако што утврђује стопу федералних фондова, референтну стопу по којој банке позајмљују и дају новац. Када Фед подиже стопе, банке обично преносе повећање на потрошаче, повећавајући укупне трошкове задуживања у САД. Ово утиче на потенцијалне купце куће.
Главни финансијски директор Грег Мекбрајд је рекао: „Фед је и даље агресиван у подизању каматних стопа да би се борио против инфлације и, што је можда још важније, сада смањује своје држање државних обвезница и хипотека по двоструко већој стопи у односу на претходна три месеца. Обвезнице са зајмовима.” ЦНЕТ-ов сестрински сајт Банкрате. „Оба ова фактора указују на даље повећање хипотекарних стопа, барем док се инфлација значајно не успори“, додао је он.
Фактори који утичу на стопе хипотека
Макро фактори
Хипотекарне стопе су на највишем нивоу од 2008. године, изнад 61ТП3Т, због политике Федералних резерви, општих економских услова, текуће инфлације и снажног тржишта рада. Ако Фед подиже стопе, то не значи да ће стопе на хипотеке расти у тандему — јер је хипотекарно тржиште можда већ имало очекивани раст. „Стопе на хипотекарне кредите се неће променити као резултат овог повећања, али ће одговорити на очекиване промене у инфлацији, каматним стопама и здрављу привреде“, рекао је Мекбрајд.
Ипак, стопе на хипотеке су се више него удвостручиле од почетка године на око 61ТП3Т. 1ТП4Т500,000 30-годишња хипотека са фиксном каматном стопом на 6,51ТП3Т једнака је око 1ТП4Т2,900 у месечним отплатама; 3,51ТП3Т и 1ТП4Т2,200 у месечним уплатама.
Микро фактори
Али постоје и други фактори који могу утицати на стопе хипотека. Када се обим кредита успори, зајмодавци снижавају каматне стопе и олакшавају захтеве за задуживањем. Зајмопримци са исподпросечним кредитним рејтингом могу заправо имати веће шансе да добију хипотеку у окружењу са високим каматама.
Када је реч о томе како банке доносе одлуке о кредитирању, макроекономски фактори су само део једначине. Постоји још неколико специфичних фактора који одређују вашу специфичну стопу хипотеке. То укључује:
- Твоје кредитни резултат
- Локација куће
- Цена куће
- Твоје учешће
- Тхе износ кредита
- Тхе врста и рок кредита
- Врста каматна стопа.
Како одлука ФЕД-а утиче на стопе хипотека
Иако Фед не поставља директно стопе на хипотеке, његове одлуке о стопи федералних фондова на крају утичу на хипотекарне стопе и шире стамбено тржиште. „Уобичајено, када Фед подиже стопу федералних фондова, то узрокује раст и других каматних стопа у привреди, као што су хипотекарне стопе“, рекао је Тејлор Мар, заменик главног економисте у брокерској агенцији за некретнине Редфин.
Када Фед повећа трошкове позајмљивања, мање људи позајмљује. Ово је умањило потражњу за робом и услугама, укључујући куће. Дакле, постоји сребрна линија за неке потенцијалне купце кућа.
Ствари које треба узети у обзир приликом куповине хипотеке
Али веће хипотекарне стопе ће стрести многе зајмопримце. „Пораст хипотекарних стопа од почетка године довео је до повећања цена некретнина за 28 одсто – поред већ феноменалне апресијације у последњих неколико година“, рекао је Мекбрајд.
Иако је примамљиво чекати на веће хипотекарне стопе док се говори о могућој рецесији, ризично је темпирати тржиште и чекати да хипотекарне стопе или цијене некретнина падају. Чак и ако цене кућа падну како се очекивало, а хипотекарне стопе порасту, и даље можете завршити са вишим месечним отплатама хипотеке чак и ако добијете добру понуду за свој дом.
„Више стопе само значе да купци постају мање приступачни“, рекао је Мар.
Без обзира шта се дешава са економијом, најважнија ствар коју треба узети у обзир приликом куповине хипотеке је да будете сигурни да можете приуштити своје месечне уплате. Приликом доношења важних финансијских одлука, као што је куповина првог дома, најважније је да свој финансијски живот одржите здравим. Уверите се да увек купујете и упоредите хипотекарне зајмодавце да бисте били сигурни да добијате најбоље стопе и услове.
Како растуће каматне стопе утичу на вашу имовину
Ако већ поседујете кућу, на вас неће утицати флуктуације хипотекарних стопа као на зајмопримца који подноси захтев за нову хипотеку. Али они могу утицати на ваш дом. Највећу забринутост за власнике кућа који траже стамбени капитал и кредитне линије за власнички капитал (ХЕЛОЦ) је примарна стопа — још једна референтна стопа коју банке користе за кредитирање.
Са хипотекарним стопама изнад 61ТП3Т, за већину власника кућа који су већ добили ниже хипотекарне стопе током пандемије, плаћање за рефинансирање нема финансијског смисла. У окружењу растућих каматних стопа, стамбени кредити и ХЕЛОЦ могу бити добра опција финансирања. Можете да позајмите на свој дом по релативно ниској стопи, а стамбени кредит вам даје фиксну стопу тако да не морате да бринете о следећем повећању стопе од Фед-а.
Као власник куће, имајте на уму да, иако хипотекарне стопе можда неће директно утицати на вас, више стопе могу ограничити број потенцијалних купаца куће на вашем локалном тржишту ако покушавате да продате свој дом, упозорава Мекбрајд.
Крајњи резултат
Када је Фед подигао референтну стопу, индиректно је повећао стопе на хипотеке. Хипотекарне стопе су се више него удвостручиле од почетка године на више од 61ТП3Т. Веће хипотекарне стопе чине куповину куће скупљом. Дакле, када тражите хипотеку, обавезно упоредите стопе и услове које вам нуде банке и зајмодавци. Што више зајмодаваца интервјуишете, веће су ваше шансе да добијете нижу хипотеку, посебно у данашњем окружењу растућих каматних стопа.
Дакле, сазнајте више:
- Преглед црне картице Америцан Екпресс Центурион
- Кс1 кредитна картица – Проверите како да се пријавите.
- Дестини кредитна картица – Како наручити на мрежи.
- Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
- АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
- Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
