Ако се осећате дискриминисано приликом подношења захтева за кредит путем кредитне картице, заштићени сте Законом о једнакости кредита. На пример, зајмодавци вам не могу одбити кредит на основу разлога као што су ваш брачни статус, пол или религија.
Али шта се дешава након што је кредит отплаћен? Да ли ове заштите и даље важе?
Биро за заштиту финансијских потрошача (ECOA) је појаснио да ECOA из 1974. године штити зајмопримце од дискриминације током периода отплате кредита, а не само током процеса подношења захтева за кредит.
Став CFPB-а посебно захтева од зајмодаваца да издају обавештења о неповољним радњама када њихове радње негативно утичу на приступ зајмопримаца кредитима, чак и након што је кредит завршен. То се може десити, на пример, ако вам се смањи кредитни лимит. Зајмодавци такође не могу бити агресивнији у својим активностима наплате према одређеним зајмопримцима на основу њихове етничке припадности.
ECOA заштита се протеже на рок трајања кредита
Ово долази након што су потрошачи тужили Банку Америке због затварања њихових рачуна кредитних картица без разлога (како је прописано ECOA). CFPB је поднео поднесак пријатеља суда у овом случају, наводећи да „важне мере заштите ECOA од дискриминације у вези са кредитима не нестају у тренутку када је кредит одобрен“. Уместо тога, ECOA „штити постојеће зајмопримце од дискриминације у свим аспектима кредитних аранжмана“.
Банка Америке је саопштила да, што се тиче постојећих клијената, не мора да се придржава прописа ECOA. Изгледа да су и друге банке изнеле сличне аргументе.
Из тог разлога, CFPB сматра да је неопходно појаснити да се ECOA заштита примењује на цео животни циклус кредита, а не само у тренутку подношења захтева за кредит. Агенција за заштиту потрошача такође може да користи своја овлашћења за праћење неправедних, обмањујућих и злоупотребљавајућих пракси како би сузбила дискриминацију у вези са кредитима.
Одет Вилијамсон, адвокатска помоћница Националног центра за потрошачко право, напоменула је да ECOA штити подносиоце захтева, укључујући постојеће клијенте, „у сваком аспекту кредитне трансакције“.
„Иако ове мере заштите нису нове, било би корисно да Биро објави мишљење које истиче спровођење ЕКОА, законодавну историју и мишљење Рег. Б“, рекао је Вилијамсон. „Желимо да Биро иде корак даље и предузме мере спровођења закона у складу са онима који крше закон.“
Најмање једна адвокатска фирма саветује клијентима да „буду свесни става агенције и да у складу са тим преиспитају њене политике, процедуре и праксе управљања кредитима, јер ће испитивачи несумњиво учинити исто“.
Међутим, Арнолд и Портер су додали да обим термина „подносилац захтева“ који се користи у Закону о заједничком приступу није разјашњен (од стране судова или даљих закона).
Нема изузетака од одбијања заснованог на алгоритму
У даљем потезу усмереном на разјашњење заштите ECOA, CFPB је рекао да зајмодавци који доносе одлуке о кредитирању на основу компјутеризованих алгоритама такође морају дати објашњења када зајмопримцима буде одбијен кредит.
Рохит Чопра, директор CFPB-а, рекао је: „Закон даје сваком подносиоцу захтева право на конкретно објашњење када му је захтев за кредит одбијен, а то право није ограничено компанијама које користе сложене алгоритме које не разумеју.“
Повериоци нису изузети од својих обавеза у складу са ECOA, чак и ако се технологије које користе још увек тестирају и сматрају их превише сложеним, превише „непрозирним“ или превише новим за доношење одлука.
У објави на блогу, адвокат Траутман Пепера, Крис Вилис, рекао је да ECOA није изузетак од модела машинског учења или одлука заснованих на другим врстама осигурања и да CFPB заправо не треба појашњење.
„Још је теже разумети зашто биро није пружио смернице о одговарајућој методи за моделе машинског учења како би се извели разлози за лоше понашање“, написао је Вилис, с обзиром на недоследности у начину на који треба да се пружају повратне информације о лошем понашању у новом приступу андеррајтингу, написао је Вилис. Сигурност, написао је Вилис.
Ед Мирзвински, виши директор Америчке групе за истраживање јавног интереса, међутим, рекао је: „Поступци CFPB-а показују да ће инсистирати на томе да зајмодавци не могу једноставно рећи потрошачима: 'Или не разумемо шта каже тајна, али суперинтелигентна црна кутија вештачке интелигенције, или не желимо да то кажемо. Они. Ви.'“
Забрана дискриминације по полу важи и за ЛГБТ+ зајмопримце
У још једном покушају да ојача заштиту ECOA, CFPB је 2021. године појаснио да се законска забрана дискриминације по основу пола протеже на дискриминацију на основу сексуалне оријентације и родног идентитета.
CFPB је предузео ову акцију након периода јавних повратних информација након што је Врховни суд појаснио да се заштита Закона о грађанским правима од дискриминације по полу протеже и на дискриминацију на основу сексуалне оријентације и родног идентитета.
„Тешко је квантификовати утицај акција CFPB-а“, рекао је Вилијамсон, „али поздрављамо напоре да се смањи дискриминација и побољша приступ кредитима за ЛГБТ+ потрошаче.“
Иако сви ови напори CFPB-а за проширење ECOA заштите још увек нису дали опипљиве резултате, они су барем учинили зајмодавце опрезнијим у погледу спровођења заштите.
„Може се слободно рећи да адвокати у финансијској индустрији у последње време раде две ствари: опомињу своје клијенте да поступају опрезно и жале се на Конгрес и стручну штампу због овог досадног CFPB-а“, рекао је Мирзвински.
Иако издавање смерница помаже зајмодавцима који нису у могућности да заобиђу заштите ECOA, Вилијамсон је рекао да је сада на CFPB-у да подржи његово појашњење и „предузме мере спровођења закона против кршења“.
Крајњи резултат
Комисија за заштиту потрошача (CFPB) је дала нека појашњења Закону о једнаким кредитним могућностима, јасно стављајући до знања да зајмодавци не могу игнорисати дух Закона, који забрањује дискриминацију зајмодаваца. Иако ове акције још увек нису имале стварног утицаја, оне барем подсећају зајмодавце да CFPB прати да ли су ојачали заштитне мере ECOA.
Сазнајте више:
