Most of us don’t have the money to buy or renovate a home. This is where mortgage loans come in. Whether you’re buying your first home, renovating or investing in a rental or vacation spot, your next mortgage can help you achieve your goals.
However, to achieve this goal, getting the best possible mortgage rates is crucial. The interest rate and terms of your mortgage are important because these factors can greatly affect your total outgoings. Cut your interest rate by a percentage or two and you’ll save thousands of dollars in interest over the loan process.
Како добити најбољу каматну стопу на ваш следећи хипотекарни кредит
Када разматрате опције за вашу следећу хипотеку, најбоље је да будете што је могуће спремнији како бисте попунили захтев за кредит и добили најниже могуће каматне стопе.
„Постоје три стуба: ваша кредитна способност, ваш приход (преведен у однос дуга и прихода) и ваше богатство“, објашњава Џош Мофит, председник Силвертон Моргате у Атланти.
In each of these areas, the following steps must be taken to obtain the best possible mortgage rate.
1. Побољшајте свој кредитни резултат
Нижи кредитни резултат не спречава вас аутоматски да добијете кредит, али може бити разлика између добијања најниже могуће каматне стопе и скупљих услова отплате кредита.
“Credit scores are always an important factor in determining risk,” said Valerie Saunders, vice president of the National Association of Mortgage Brokers (NAMB). “Lenders will use the score to measure a person’s ability to pay off their debts. The higher the score, the more likely the borrower will not default.”
The best mortgage rates go to borrowers with the highest credit ratings, usually 740 or higher. Generally speaking, the more confident a lender is in your ability to make your payments on time, the lower the interest rate they offer.
Да бисте побољшали свој резултат, плаћајте рачуне на време и отплатите или елиминишите ове дугове на кредитним картицама. Ако морате да носите дуг на рачуну, уверите се да дуг не прелази 20% до 30% вашег расположивог кредитног лимита. Такође, проверавајте свој кредитни резултат и редовно га пријављујте и тражите грешке у извештају. Ако пронађете било какве грешке, потрудите се да их исправите пре него што поднесете захтев за хипотеку.
2. Добро водите евиденцију о запослењу
You are more attractive to lenders if you have a steady job and income for at least two years, especially with the same employer. Be prepared to provide pay stubs at least 30 days prior to applying for a mortgage and a W-2 for the past two years. If you earn bonuses or commissions, you must also prove this.
If you are self-employed or your salary comes from multiple part-time jobs, it may be more difficult to qualify, but not impossible. If you are self-employed, you may need to provide business documents such as income statements in addition to your tax return to complete your application.
What if you are a graduate just starting your career or returning to the job market after a hiatus? When you have a formal job offer on hand, lenders can often verify your job, as long as the offer reflects what you will pay. The same applies if you currently have a job but are about to have a new one. However, if you’re entering an entirely new industry, lenders may flag your application. So keep this in mind when making major changes.
Празнине у вашој радној историји неће вас нужно дисквалификовати, али је важно колико дуго те празнине трају. На пример, ако сте незапослени релативно кратко време због болести, можда ћете лако моћи да објасните празнину свом зајмодавцу. Међутим, ако сте незапослени дуже време (шест месеци или дуже), може бити тешко добити дозволу.
3. Уштедите на аконтацији
Више штедње вам може омогућити да смањите каматну стопу на хипотеку, посебно ако имате довољно готовине за уплату 20% аконтације. Наравно, зајмодавци ће прихватити ниже аконтације, али мање од 20% обично значи да морате да платите приватно осигурање хипотеке, које може да се креће од 0,05% до 1% или више од првобитног износа кредита годишње. Што пре отплатите хипотеку која је мања од 80% укупне вредности вашег дома, пре ћете моћи да се извучете из осигурања хипотеке и смањите месечне рачуне.
4. Choose a 15-Year Fixed Rate Mortgage
While a 30-year fixed-rate mortgage is common, if you think you’ve found a long-term home and have good cash flow, consider a 15-year fixed-rate mortgage to pay off your home faster. You also have the option of a 15-year term when refinancing your current mortgage. The current benchmark rate for a 15-year fixed-rate mortgage is 4.730%, according to Bankrate’s national survey of lenders.
Learn how to refinance your mortgage and whether it’s right for you with our free course.
5. Comparison store between multiple lenders
Када тражите најбољу каматну стопу за хипотеку, чак и рефинансирање, урадите неопходна истраживања како бисте били сигурни да ћете пронаћи најбољу каматну стопу за хипотеку за своју ситуацију. Не прихватајте прву понуђену цену – вреди покушати. Према једној студији, зајмопримци су добили само једну додатну понуду каматне стопе и уштедели у просеку 141.500 фунти стерлинга, а добили су пет и уштедели у просеку 143.000 фунти стерлинга.
Погледајте даље од своје банке или кредитне уније, разговарајте са више зајмодаваца и истражите опције на мрежи.
“Buy and compare based on the credit evaluations you get,” Sanders said. “You don’t usually buy a car without a test drive first. Do a test drive before proceeding with the purchase.”
6. Lock your tariffs
The closing process can sometimes take weeks, and prices can fluctuate during this time. After you sign a home purchase agreement and get a loan, ask your lender to determine your interest rate. There is sometimes a fee for this service, but it’s usually worth it, especially in an environment where interest rates are rising.
Следећи корак
Once you’ve found the best loan quotes and rates and applied for a loan, you’re one step closer to your next mortgage. Here’s an overview of what to expect:
- У року од три дана од подношења захтева, добићете процену кредита која укључује детаље о хипотеци. Ово укључује листу трошкова плаћања, али то су тренутне процене, а не чврсти бројеви. Ако имате питања о томе шта је укључено у вашу кредитну процену, можете затражити појашњење од свог зајмодавца у овом тренутку.
- Your lender’s underwriting department will review your application to determine whether your mortgage will be approved. During this time, you may be asked to provide additional documents or answer questions. So be prepared and react. Take care of your finances and your job too – don’t take out new loans, make big purchases, or change jobs if you can avoid it.
- If your mortgage is approved, you’re close to closing. If your loan is rejected, it’s important to find out what factors influenced the decision. In general, you can always apply for another mortgage from another lender, but it’s wise to wait a little longer before it damages your credit.
As you approach your closing date, you will receive a closing disclosure with final loan terms, including your interest rate and closing costs. If you have determined a low price, please ensure that the price in this document matches your original offer. Keep in mind that rate locks are usually only for a specific period of time. Therefore, it is best to work with your lender to avoid delays in the closing process.
Сазнајте више:
