Рефинансирање плаћања вам омогућава да повучете свој капитал, што је разлика између вашег тренутног стања хипотеке и вредности вашег дома. На пример, ако ваша кућа вреди 1ТП4Т200,000, а ваше тренутно стање хипотеке је 1ТП4Т150,000, имате 1ТП4Т50,000 капитала.
Плаћањем за рефинансирање, можете узети вредност тог капитала и користити га као (релативно) зајам са ниском каматом за финансирање било чега, од реновирања куће или школарине на факултету до медицинских рачуна. Ако размишљате о рефинансирању плаћања, обавезно прочитајте наш водич за рефинансирање плаћања и прочитајте даље да бисте сазнали више о пореским импликацијама које то чини.
Да ли се рефинансирање плаћања опорезује?
Не, ваша зарада од Цасх Оут Рефинанце није опорезива. Новац који добијете од плаћања рефинансирања је у суштини зајам који узимате из свог капитала. Приходи од кредита од ХЕЛОЦ-а, зајмови за некретнине, готовинско рефинансирање и друге врсте зајмова нису укључени у приход.
Не само да не плаћате порез на доходак, већ можете чак и одбити неке од камата које сте платили да бисте платили рефинансирање. Усвајањем Закона о смањењу пореза и запошљавању из 2017. године, стандардни одбитак се значајно повећао, а анализа одбитка камата на хипотеку више нема смисла за већину подносилаца захтева. Међутим, ако поставите лични зајам, морате да поштујете посебна правила о томе како ће се приходи од кредита користити за одбитак камате на хипотеку.
Пореска правила за готовинско рефинансирање
Ако уплаћена средства користите за капитална побољшања свог дома, можете одбити камату коју сте платили на нову хипотеку од свог опорезивог прихода. Одбитне ставке су обично трајни додаци и конверзије да би се повећала вредност имовине, продужила њен корисни век или прилагодила новој употреби. Размислите о тражењу савета од пореског стручњака како бисте били сигурни да је пројекат који сте предузели подобан. Приликом подношења пореске пријаве, мораћете да докажете да сте новац користили на прихватљив начин, тако да чувајте признанице и друга документа у вези са вашим пројектом.
„Ако можете да искористите тај новац да додате вредност свом дому, а можете да га отпишете, то је двострука корист“, рекао је Ралф ДиБуњара, потпредседник компаније Цардинал Финанциал из Шарлота.
Како искористити свој новац за рефинансирање да би се порез на камату одбио
Можете се ухватити у коштац са многим пројектима побољшања дома са отплатом камате на хипотеку. Ево неколико примера:
Додајте базен или хидромасажну каду у своје двориште
Изградите нову спаваћу собу или купатило
поставите ограду око своје куће
Надоградите свој кров да бисте га ефикасније заштитили од временских непогода
прозор за ажурирање
Поставите централну климу или грејање
Инсталирајте кућни сигурносни систем
Запамтите, капитално побољшање се обично дефинише као трајно повећање вредности куће. Поправке као што су поправка поломљених прозора или мале промене дизајна као што је фарбање собе обично се не рачунају.
„Капитална побољшања морају значајно да побољшају ваш дом“, објашњава Деннис Брагер, сертификовани порески стручњак из Брагер Так Лав Гроуп са седиштем у Лос Анђелесу. „Преуређење кухиње и купатила, допуне соба, модификације за старијег родитеља би се квалификовале. Самостална слика се не би квалификовала; с друге стране, ако би то био само део већег преуређивања, онда би цена фарбања била квалификована.”
Ограничење одбитка камате за рефинансирање хипотеке
Ако исплату користите за било шта осим побољшања главнице, не можете одбити камату на целу нову хипотеку. Ово укључује отплату дуга по кредитној картици или куповину новог аутомобила. У овим случајевима можете одбити само камату од првобитног стања хипотеке.
Рецимо да имате 1ТП4Т60,000 главнице на вашој хипотеци и желите да прикупите 1ТП4Т20,000 капитала тако што ћете платити рефинансирање. Ако користите новац да додате хидромасажну каду у своје двориште, можете одбити укупан износ камате коју сте платили, а то је 1ТП4Т80,000. Ако га користите за отплату дуга по кредитној картици, можете одбити само камату коју сте платили и користити само свој првобитни салдо или 1ТП4Т60,000.
Уз то, коришћење готовине за рефинансирање за отплату дуга по кредитној картици је и даље паметна финансијска одлука када сте оптерећени дугом са високим каматама. Већина кредитних картица наплаћује двоцифрене стопе, док се стопе на хипотеке крећу у распону од 31ТП3Т од почетка пандемије.
За 2018. су се неке одбитне границе промениле. Поједностављена верзија тренутног правила: Можете да одбијете до 1ТП4Т375,000 хипотекарних камата ако сте слободни или ожењени и поднесете своје порезе одвојено, или до 1ТП4Т750,000 ако сте у браку и заједно поднесете порез.
Ако сте купили кућу пре него што је ново ограничење ступило на снагу, и даље можете да одбијете камату на већи износ, али ово више ограничење неће укључивати ниједно од ваших плаћања.
Одбитак хипотекарних поена у рефинансирању готовине
Хипотекарни кредити, такође познати као дисконтни кредити, су у суштини плаћања унапред која плаћате зајмодавцу у замену за нижу камату на кредит. Један цент је једнак 11ТП3Т ваше хипотеке.
Код готовинског рефинансирања не можете одбити пун износ који сте платили за бодове у години рефинансирања, али можете направити мање одбитке током трајања кредита. Тако, на пример, ако купите 1ТП4Т2,000 хипотекарних поена за 15-годишње рефинансирање, можете одбити око 1ТП4Т133,33 годишње током трајања кредита.
Ризик рефинансирања готовине
Плаћање за рефинансирање може бити јефтин начин за позајмљивање преко потребног новца, али такође значи да морате да отплатите нови, већи зајам.
„Највећи порески ризик је то што не испуњавате сва стриктна правила о одбицима, и на крају ћете бити изненађени када пријавите своје порезе“, рекао је Брагг. „Да бисте ово избегли, најбоље је да разговарате са својим пореским саветником о вашим личним околностима пре него што се обавезате. Највећи ризик није порески ризик, већ немогућност да платите хипотеку у тешким економским временима и да будете претерани због губитка куће.
Алтернативе готовинском рефинансирању
Плаћање за рефинансирање није једини начин да добијете кућни капитал. Размислите о зајму за власнички капитал или кредитној линији (ХЕЛОЦ), која је друга хипотека на ваш дом. Ове опције постављају вашу тренутну примарну хипотеку. Ако имате нижу каматну стопу на постојећу хипотеку, сада када су каматне стопе значајно порасле, можете уштедети новац тако што ћете позајмити само износ који вам је потребан.
Дакле, сазнајте више:
- Преглед црне картице Америцан Екпресс Центурион
- Кс1 кредитна картица – Проверите како да се пријавите.
- Дестини кредитна картица – Како наручити на мрежи.
- Преглед Делта Скимилес® Ресерве Америцан Екпресс картице – погледајте више.
- АмЕк се фокусира на корисничко искуство са новим текућим рачуном и редизајнираном апликацијом
- Дисцовер ит® Ревардс картице награда погледајте како то функционише
